保险新闻

“0元加入 先享保障”—违规“相互保”何以能热卖

27 2月 , 2020  

T+- (原标题:“相互保”问题在哪儿: 报行不一、费用宣传误导
与报备险种性质不符,宣传未告知0元加入并非无需缴费)
11月27日,信美人寿相互保险社(下称“信美相互”)发布公开信表示,根据监管要求,停止以“相互保大病互助计划”为名销售“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”。究其原因,信美相互表示,近期监管对其进行约谈,并对这款团体重疾保险产品的业务开展情况进行现场调查,指出其涉嫌存在未按照规定使用备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题。不少保险业内人士对21世纪经济报道记者指出,创新还是要在合规基础上,敬畏风险,确保风险可控,更不能误导消费者。存在“报行不一”问题层层剥离之后,21世纪经济报道记者发现,“相互保”虽然报备为团体重症疾病保险,但从实际运作情况看,存在报行不一的问题。因为团体保险是由特定团体签单、统一缴费,而特定团体是指法人、非法人组织以及其他不以购买保险为目的而组成的团体。显然,“相互保”并不符合这一特征。事实上,从条款上看,“相互保”也并非宣传般令人“心驰神往”。“相互保”保障100种大病保障,并无轻症;成员年满60周岁将退出及机制中止。与市面上其他保险产品相比,“相互保”在保障范围和保障年龄上并无优势。既然如此,可能是价格上的优势使其“性价比”更高。但是问题在于,“相互保”没有明确告知虽然可以0元加入,但这并不意味着不需要交纳费用。“相互保”没有明确缴费上限,会造成投保人需要承担的风险存在不确定性。投保人0元加入,但随着发生理赔的人数增加,需要分摊的费用也会随之增加,可能一些投保人发现不划算后会选择退出,如果退出的投保人越来越多,“相互保”的运行便会受到挑战。一位保险公司精算人士对21世纪经济报道记者坦言。根据规则,“相互保”每月两次公示、两次分摊。公示无异议的所有赔案产生的保障金,加上规定的10%管理费,会在分摊日由所有成员均摊。对此,另一位保险公司人士指出,“每次赔付都收取10%的管理费,保险公司岂不是只赚不赔?”一些保险业人士对21世纪经济报道记者表示,从“相互保”实际运作来看,不像是保险,而在一定程度上更像是互助计划。维护消费者权益正因以上种种问题,此次监管及时纠正了“相互保”。不少保险业内人士表示,创新是好事,但创新必须在依法合规、风险可控的前提下进行,监管及时纠正“相互保”是保障消费者权益的行为,将会推动保险业更高质量的发展。值得一提的是,11月27日当天,此事在保险业人士的社交平台上刷屏,纷纷表示“互助不是保险”,“依法合规是金融创新前提”等。国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生,对21世纪经济报道记者表示,这是监管部门基于维护现有监管规则以及不同市场主体竞争公平性的考虑,可以理解。监管部门鼓励在依法合规的基础上的创新,但对于涉嫌报行不一、信息披露不充分等问题,有可能影响消费者合法权益,有采取监管行动的必要。当然,消费者权益是重中之重。北京工商大学保险专业副主任宋占军对21世纪经济报道记者表示,消费者关注的主要是保障,以保险的名义或互助计划的名义倒是次之,“相互保”转型为“相互宝”,消费者权益得到保障最为重要。对此,蚂蚁金服和信美相互表示,接下来“相互保”将会升级为“相互宝”,正式成为一款基于互联网的互助计划。升级后,老的“相互保”用户可以升级到新“相互宝”,并无需重新计算等待期。新“相互宝”还推出了一系列权益升级,包括2019年度用户分摊金额188元封顶,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担等。如果原“相互保”用户暂不升级,则仍将按原计划获得保障;如果不愿意继续参与“相互宝”,也可以选择退出。通过此事,一些保险业人士也进行了反思,“相互保”能够吸引如此多的消费者,不仅仅是因为互联网平台的流量优势,也说明了消费者对保险保障的需求日益旺盛,“然而,真正销售保险的人和公司却不被信任”,这是过去行业长期粗放式发展遗留的问题,保险公司如何吸引消费者、取信消费者是一项长期的课题。一些保险公司热衷于“以价取胜”,服务却“扭扭捏捏”,消费者应该多个心眼,“天下没有免费的午餐”、“一分价钱一分货”在保险业同样适用,有些产品只能是一种补充。

新华社北京11月28日电 题:“0元”就能加入
出险后每单最多分摊1角钱——违规“相互保”何以能“热卖”?

新华社记者谭谟晓、王淑娟

“0元加入,先享保障。”“每单出险案例分摊金额不超过0.1元。”听起来是不是很动心?最近,一款名为“相互保”的产品蹿红网络。上线仅一个多月,“参保”人数已超2000万。然而,11月27日,“剧情”急转直下,这一产品因涉嫌违规被银保监会责令停止销售。一款违规产品何以能上市“热卖”?产品被叫停后,消费者的权益如何保护?围绕这些公众关心的问题,记者进行了调查。

涉嫌多项违规,报备与实际销售不一致

今年9月6日,信美人寿向银保监会报备“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”。10月16日,该产品以相互保大病互助计划形式在支付宝平台上线。上线一个多月,“参保”人数突破2000万。

“相互保”蹿红的“秘诀”是什么?记者调查了解到,根据“相互保”的规则,“芝麻分”650分及以上的蚂蚁会员,满足一定健康条件,在签署一系列授权服务协议后,就能加入保障计划。在他人生病时,所有用户均摊赔付产生的费用,当自己生病时,也能一次性领取最高30万元的保障金。

这么诱人的保障承诺,需要多少钱呢?“相互保”明确每月分两次公示、分摊,每单出险案例分摊金额不超过0.1元。然而,作为一款“团体重疾保险产品”,“相互保”在产品报备、销售等环节却存在诸多违规。

信美人寿11月27日发布公告称,近期,监管部门对“相互保”业务开展情况进行现场调查,指出其涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题,要求自11月27日12时起停止以相互保大病互助计划形式销售“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”。

记者了解到,“相互保”的保费是根据实际发生的赔案进行事后分摊,与备案材料中的费率计算方法存在明显背离;而且备案材料中被保险人按10岁为一组划分为6组分别定价被修改为按2组年龄段确定不同保额。这些做法改变了费率计算方法以及费率计算所需的基础数据,违反了有关规定。

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示,监管部门对涉嫌产品报备与实际销售不一、信息披露不充分等违规问题,有必要采取监管行动,切实保护消费者合法权益。

“相互保”变身“相互宝”,已经购买产品的消费者怎么办?

“相互保”被叫停,那已经购买产品的消费者怎么办?蚂蚁金服11月27日同时发布公告称,为做好存量客户的权益保护工作,即日起,“相互保”将升级为“相互宝”,并将其定位为一款基于互联网的互助计划。

公告显示,“相互宝”在100%保留“相互保”用户原有权益的情况之下,将推出新规则:用户在2019年1月1日至12月31日的分摊总金额188元封顶,如有多出部分由蚂蚁金服承担。暂不升级的用户,仍将按原计划获得保障。

“低保费是保险营销的一个噱头。”上海对外经贸大学保险系主任郭振华说,多数投保人一看到“相互保”的条款,再看到“每单出险案例分摊金额不超过0.1元”这样的字眼,就会被吸引住,而实际上用户需要分摊的金额可能远不止这些。

值得关注的是,此前“相互保”在投保规则里明确标注,运行3个月后一旦参与用户低于330万人,信美人寿有权终止“相互保”,这将使分摊过保费但未享受赔付的用户遭受损失。

对此,蚂蚁金服表示,未来如果“相互宝”的参与用户低于330万人,互助计划也不会立刻解散,会继续为用户提供一年的大病保障。

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾提醒,网络互助计划属于“类保险”,但不是保险产品,不受保险法等法律法规保护,消费者要谨慎参与。

“参与网络互助计划要特别注意防范逆选择。”王绪瑾说,网络互助计划投入成本低,一旦大量存在较高患病风险的人加入互助计划,加入的人越多则可能发生的“互助”就越多,没有患病的会员要平摊的费用也会越来越多,危及平台的赔付能力。

保险创新需依法合规

上线一个多月,就吸引了超过2000万消费者投保,这相当于好几家中小型寿险公司一年的用户量之和。尽管在监管部门的要求下,“相互保”因为涉嫌违规而转型为网络互助计划,但这一事件也给保险行业提了个醒。

专家表示,“相互保”具有简单采用赔款分摊、基本没有针对会员的风险细分和差别化费率、保险公司不承担最终风险赔付责任等特征,不符合保险原理。而根据《相互保险组织监管试行办法》等法律法规,相互保险组织与股份制保险公司的本质区别在于治理方式不同,在日常经营和业务规则等方面没有明显差别,产品开发同样要符合保险原理,要经过严格的保险精算进行风险定价和费率厘定。

郭振华表示,此前“相互保”之所以成为“网红”产品,很大一部分原因是因为门槛低。当前老百姓对医疗健康越来越重视,希望有更高的医疗保障服务,但市场上的重疾险等产品普遍价格较高,性价比却不高,“相互保”的受青睐正是切中了这个痛点。

朱俊生认为,保险机构应该在依法合规、风险可控的前提下开展创新,充分利用互联网新技术提高保险服务的便捷性、普惠性,为老百姓提供更好的保险保障。

采访中,也有不少专家表示,业态“创新”往往会在一定程度上超过现有的监管规则,需要监管机构及时与行业进行沟通,加强相关制度建设,补齐监管短板,最大程度上实现完善规则与鼓励创新之间的平衡。


相关文章

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

网站地图xml地图