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钱站“顶风作案”?无视校园贷禁令 变相收取砍头息

23 3月 , 2020  

T+- 出品|网易清流工作室作者|李文
主编|赵妍爆料邮箱:stoolpigeon@service.netease.com2019年,网贷平台未能等来期待的备案资质,相反许多p2p平台下半年进入清退中。9月证大公司因非法集资,公司实际控制人自首;10月,先锋系的网信平台借贷项目逾期,导致十余万投资人维权。同月,湖南、山东先后宣布对全省范围内未通过验收的P2P网贷业务全部予以取缔。网贷平台,大多被监管关注的是否存在资金池、挪用资金等违法违规行为。然而大多网贷平台潜在的高利贷问题,却一直鲜有关注。而等候在资产端的无数借款人,正承受着高利率的偿债负担。国是金融改革研究院院长、经济学家刘胜军从监管视角分析称,“目前监管的思路重点放在那些重大非法集资平台上,一方面极易掌握明确的非法证据,另一方面,非法集资平台影响较大,譬如出现投资者闹事。这主要是因为监管机构在清理整顿网贷平台时发现,大部分平台都涉及违法事件,问题很多,基本上合规的很少,他们不得不先集中精力放在问题更严重的地方。”网易清流工作室此前曾报道《宜信涉高利贷:年化利率超36%
收高额服务费不开发票》一文,指出宜信旗下存在放贷利率超过36%的高利贷行为。如今随着国家监管对网贷平台清理力度的加大,网易清流工作室回访多位借贷人,他们中除个别偿还资金外,均未还款,他们称希望通过法院的诉讼来解决高利贷问题。以宜信平台为例,其中一位借贷人称,他们微信群里有90多人,涉及资金规模数百万,目前大部分都未偿还剩余借贷资金,正在等待法院起诉。他们大多是在2019年3、4月,资金偿还出现问题,集中爆发违约潮。他们企图通过诉讼维权,索回已经支付超额的利息。然而多位借款人反映,由于主动诉讼的成本较高,他们只能终止还款,等待平台来起诉他们。推荐阅读:清流|51信用卡遭查疑涉催收背后:收入七成靠信贷撮合清流|先锋系700亿债务黑洞揭秘:自融上百亿流向何处?清流|先锋系实控人突然病逝
站错跑道留下超700亿债务高利贷维权成本高大多数p2p平台,借款人签订的借款合同中,有一个明确的借款利率,这是借款人偿还给出借人的利率。另外一大部分,为平台作为中介机构,为出借人和借款人提供服务所抽取的服务费。这部分服务费,几乎占到借款人实际到账资金的一半。不少借款人,在偿还了几期贷款后,面临巨大的偿债压力,发现自己根本无力偿还。这时,他们才开始慢慢体会到借款合同中的多处陷阱——他们的借贷资金年化利息,远远高于合同中标注的表面利率。很多人根本计算不清楚,自己的这笔借贷资金实际偿还的年化利率是多少。根据获得几份宜信旗下宜人贷(NYSE:YRD)和客户签署的贷款合同,综合资金成本年化利率为43%左右。但宜信内部人士称,“宜人贷的费用标准严格符合综合资金成本在年化36%之内,我们严格按照网贷整治办【2017】56号文对网络小贷的要求”。56号文是指网贷整治办于2017年12月8日发布《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》。该方案对网络借贷公司的综合实际利率界定为,将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率,并折算为年化形式。然而,如果按照宜信的说法,将各种费用形式都计算作借款人的成本,分母是借款人实际到手的借款资金的话,按照借款合同中披露的贷款本金、每个月的等额本息偿还方式,总偿还金额等数据,通过银行的个人贷款计算器计算,综合实际年化利率均超过了36%的红线。除了宜信外,根据获得的十余份来自全国各地的借款合同,通过银行的个人贷款计算器计算,其中有2份合同的年化综合资金成本为36%左右,其余者皆超过36%,最高者为50%。其中,一份捷信消费金融有限公司平台借款合同显示,2017年5月,借款人借贷3.4万元,分3年还清,总共偿还金额为6.79万元,每月还款1887元,合同显示借款利率24%,但实际资金成本年化利率高达50%。这一利率远远超过最高人民法院设置的民间借贷利率的红线——36%。最高人民法院关于民间借贷法规设置了两条红线:其中一个是法律支持出借人的红线为24%(即利率不超过24%,法律支持出借人的权益),另一个是支持借款人的红线为36%(一旦借贷利率超过36%,借款人有权要求索回超过的部分利息,法院应予支持)。法律虽明文支持借款人,但是通过诉讼维权却十分艰难。2019年3月,央视315晚会揭露“714高炮”现象,爆出天价“砍头息”和“逾期费用”,多家网贷平台被点名,如融360、创鑫宝、信而富等。许多借款人开始意识到自己也遭遇同样的“砍头息”和高昂的费用,这些隐藏的费用正是高利贷下各种巧取的名目。他们开始和平台工作人员沟通协商,是否可以对部分债务进行减免。沟通未果后,他们的偿还债务逾期,纷纷遭到催收电话的不断骚扰,甚至语言侮辱。他们逐渐形成线上联盟,在向地方公安机关、扫黑办、北京金融局递交反映材料后,大多数情况杳无音讯。广东佛山一位借款人,收到了当地经侦部门的电话。经侦部门的人员让其提供证据,填写材料后,回去等消息。8月13日,佛山当地经侦人员称,目前,如果遇到高利贷情况,公安局这边没办法受理,只能走法院起诉平台,要求法院判决借款合同无效。而很多借款人,由于借款资金仅几万块钱,如果去法院起诉,往往需要前往借贷平台总部所在的地方法院,提交材料,几经折腾,而且诉讼官司耗时久远,导致维权成本太高。多位律师以及上述经侦人员建议涉及高利贷的借款人员,解决办法就是,暂时先不还款,等待借款平台起诉。高利贷屡禁不止背后漫长的诉讼无法一时解决借款人眼前利滚利的高额贷款问题。伴随而来的疑惑是,谁在监管网贷平台?自2016年10月13日,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组成立以来,有关网贷平台清理整顿的法令政策文件多达50个,其中涉及高利贷的条款更是频繁见诸法令条规。这个临时成立的被作为互联网金融过渡期的监管办公室最先出台了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,该方案正式拉开了互金整治的大幕。2017年12月8日,网贷风险专项整治工作领导小组办公室(下称“网贷整治办”)发布56号文,要求排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷的利率的规定。同月13日,网贷整治办发函【2017】57号文,要求辖内网贷机构依照《关于对“现金贷”业务进行规范整顿通知》相关要求开展业务,对于继续撮合或变相撮合违反法律有关利率规定的借贷业务的网贷机构不予备案登记。然而政策红线明确下,市场上大多平台,综合资金成本年化利率超过36%,高利贷为何屡禁不止?刘胜军分析称,“大部分p2p面临着转型或者清退出去,现在还是处于一个过渡期。过渡期,高利贷以及附带问题是一个老问题,之所以没有得到改善,有几个主要原因:一是没有主管部门,公司也没有牌照和汇报对象;二是,执法不严。尽管有法律规定红线,但是很多机构为规避法律监管,采用收取服务费的方式,规避法律条规红线;第三,为什么不怕法院败诉,主要是机构平台采用暴力的方式,恫吓投资人接受他们的条款,而且很多投资者缺少法律意识,不善于通过法律途径维权。”而网贷平台并非监管不明。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》早就明确互联网金融的监管机构。该意见称,国务院银监会及其派出机构负责制定网络借贷信息中介机构业务活动监督管理制度,并实施行为监管。各省级人民政府负责本辖区网络借贷信息中介机构的机构监管。刘胜军所说的“没有主管部门”是指,目前为p2p、网贷平台清理整顿的过渡期,尽管政策法规认定由银监会(现银保监会)主管,但是目前,网贷平台的备案资质尚未下来,银监会并不承担具体监管责任。这一点,北京市金融监督管理局一位不愿具名人士称,具体高利贷监管方,为央行监管,并非市地方金融监督管理局。他建议,如果借贷人从网贷平台借款利率超过36%,直接去法院起诉来解决问题。实际上,在网贷平台备案资质未出,所有机构正面临互金整治办、网贷整治办的清理整顿。而互金整治办、网贷整治办也成为过渡期的直接监管机构。上述接近互金整治办人士称,互金整治办主要是两套体系,一套是中国人民银行,一套是银保监会抽调人员组成,还有地方整治办,有地方金融监督管理局人员和银监会分派机构人员组成。国家的互金整治办在中国人民银行和银保监会各设立一个办公室。一家刚刚完成机构核查的网贷平台内部人士,对上述几大监管部门分工的直观感受是,银监会主要负责政策指导,各地金融监督管理局负责行为监管,负责各机构的合规化。中国互联网金融协会主要出台行业自律细则,负责机构的自律核查。对于屡禁不止的高利贷,网易清流工作室曾从接近互金整治办人士处获悉,“当前,高利贷问题还没有很好的解决,原因还出在国家指导利率政策上,这两条红线(最高人民法院关于24%、36%的规定)划分不对,是过去的老办法。最高法院正在研究取消这两条红线。实质内容可能还需要一段时间。”不过这一消息未经最高人民法院证实。安徽双睿律师事务所主任沈雪冰,在2019年5月写信建议最高人民法院修改红线规定。随后最高人民法院回复:“利率的高低设计与实体经济发展密切相关,也与人民法院依法妥善审理相关纠纷案件密切相关。您在建议中提出的有关民间借贷利率存在的问题和分析的理由,我们将高度重视,并及时开展相关调研。在充分听取有关方面意见建议的基础上,根据形势发展需要,适时启动相关司法解释的修订工作。”对于修改借款利息建议,沈雪冰进一步解释称,36%的年化利率太高。试想100万元的资金,放贷出去,一年就能收回36万元。在今天这个经济形势下,哪个实业投资可以赚到这么高的回报比例。这个利率明显不利于实体经济的发展。

1、借7万还11万的小崔

摘要:无视监管禁令从事校园贷、变相收取砍头息、年化利率远超红线
近来,爱钱进母公司凡普金科旗下的钱站因一系列负面消息,深陷舆论漩涡之中。
变相收取砍头息
近日,有媒体曝出,一位在校大学生在钱站成功借款三笔,总共借款28000元,但是到期时需要偿还高达6万…

2018年12月,在广州做陶瓷生意的小崔,因为客户突然取消了订单,导致大量已经生产的瓷砖无法卖出,可是钱已经给了供货商,其他的产品又需要钱出货,小崔陷入了资金周转问题。

  无视监管禁令从事校园贷、变相收取“砍头息”、年化利率远超“红线”……

“以前都按时付款的客户,不知道为什么就没钱了。”

  近来,爱钱进母公司凡普金科旗下的钱站因一系列负面消息,深陷舆论“漩涡”之中。

客户失信了,但小崔不想失信,于是,他登录了宜信旗下的宜人贷平台上,贷款了7万元钱。小崔在当时选择的是分36期进行还款,按照宜人贷给出的年综合费率22.68%,小崔一共要还97000元左右,每个月应该要还2700元。

  变相收取“砍头息”

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  近日,有媒体曝出,一位在校大学生在钱站成功借款三笔,总共借款28000元,但是到期时需要偿还高达6万元。因无力偿还,该学生不得已退学,甚至一度想要轻生。

“22%,我应该勉强还的上,宜人贷贷款还是非常容易,只要在app上填写资料,并提交系统审核,没过多久马上就到款了,也没有签署什么合同。”小崔回忆到。

  一时间,钱站被推向舆论漩涡之中。

借70000元,实际到手的金额是69000元,因为申请时注明有服务费,小崔并没有太过在意。但一开始还款,小崔就发现有点不太对劲,每个月需要还的钱并不只有2700元,而是要还3200元。

  记者注意到,网友在鞭笞钱站、爱钱进等平台的同时,也有人表示“作为成年人欠债还钱天经地义,要为自己的行为负责”。尽管这样的论调也没什么错,但是作为互联网金融机构必须有所为、有所不为,遵循监管的法律、法规以及政策是“底线”,而当下钱站等平台的“顶风作案”不禁令人咋舌。

“明明自己只借了7万元,按照22%利率还款,也应该只用还9万多。但现在这么算,自己如果36期全部还完,需要偿还11万4千元。比借款整整多出了4万元,相当于要还借款的二分之一还多。”

  一方面,在监管明令禁止网贷机构向在校学生放贷的情况下,钱站依旧向学生发放贷款。出现这种情况,要么就是钱站还在继续参与校园贷业务,要么就是该平台对借款人信息的甄别能力不足。

小崔于是向宜信询问,原来还款计划中除了本身的7万元之外,其中还包含了两项其他的费用,分别是前期服务保障金8214元,以及信息咨询服务费4928元。这两笔费用的金额加起来要13142元,算在整体合同金额中,成为后续还款所要偿付的利息的一部分。也就是说,这多出来的13142元的服务费,属于变相的“砍头息”。

  另一方面,即使撇开借款人学生身份这一点不谈,仅从钱站出借资金的费率水平来看,也不禁让人感叹其顶风冒进的“魄力”。有借贷者向《国际金融报》记者反映在钱站申请25000元贷款,但该网站最终给出的结果则是实际到账资金21500元,分24期偿还的话,每个月偿还金额为1736.19元。

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  对于贷款合同金额和实际放款金额之间的差额问题,钱站客服在回答《国际金融报》记者问题时表示:“钱站的贷款有一笔审核费用,这笔费用的额度大概是申请贷款金额的4%至14%之间。”

这么算下来,小崔此次借款的本金其实高达83142元,36期下来算上利息,小崔总共应还114764元。但是按照借款的69000元计算,小崔的实际支付的年化利率超过了36%。

  而这所谓的“审核费用”实际就是俗称的“砍头息”。所谓“砍头息”,是指放贷人在借款人取得借款前,从本金中抽走的一部分款项。

然而,根据2015年最高法院颁布的规定,借贷双方约定年利率未超过24%,应予支持;约定高于24%不超过36%的部分,法院不予支持,但债务人已经支付利息,要求放贷者返还的,法院不予支持;超过36%的,借款人已经支付的可以要求出借人返还。

  而在2017年12月1日,央行和银监会联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》),从业务整顿和监管统筹等方面对“现金贷”业务进行了规范,明确叫停金融机构的“助贷”模式、严禁砍头息与暴力催收。

这也就是说,年化利率超过36%的宜人贷,已经超出了借贷的监管红线,是名副其实的高利贷。

  除了砍头息,该平台还存在“高利贷”问题。

2、被暴力催收的小张

  在被钱站收取了3500元的“砍头息”之后,借款人仍将需要以25000元的借贷本金来计算利息。也就是说,接下来的还款期限里,仍将需要为这笔已被扣除的3500元来支付利息。

除了宜人贷,宜信旗下的另一款借贷app宜信普惠,同样也出现了不少类似事件,来自湖北的小张就是受害者之一。

  该借贷者申请24期分期还款后,每个月等额本息还款金额为1736.19元。如果按照合同借款金额25000元为本金来计算的话,年化利率接近55%;而如果按照实际发放的借款金额21500元为本金来计算的话,那么年化利率高达近74%。

2018年3月,小张因为新家装修,在宜信普惠门店借了6万元钱,当时合同签订偿还3年。在已偿还5万元左右后,小张突然发现,自己总共还需偿还接近7万元,这相当于自己要偿还双倍的借款。

  “在借款人每月的还款金额中,除了一部分本金和利息之外,还有一项”期缴服务费”,至于”期缴服务费”的利率区间则不清楚,每个人都不一样,是由公司来定的。”上述钱站客服表示,“我们的借款利率是在36%以下的,但是其他费用没有一个确定的数额。目前平台规定借款月综合费率为1.45%起,至于上限是多少则没有规定。”

根据其签订的借款合同,通过个人贷款利率计算器计算,小张的借贷资金成本年化利率约为46%。

  而上述《通知》明确,网贷平台不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。另外,去年11月,北京互金协会正式下发了《关于成员单位开展业务自查工作的通知》(下称《通知》),其中自查内容包括综合年化利率上限不能超过36%。

无力偿还的小张决定在还完本金后,放弃后续还款。但宜信普惠显然早有准备,爆通讯录、言语威胁、上门骚扰轮番上阵。很快,他通讯录里的亲朋好友,都受到了捷信催收部高频的电话轰炸与言语威胁。

  高利贷定位冤不冤

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  或许,对于钱站、爱钱进以及他们的母公司凡普金科来说,借款利率高低以及借不借是一个“周瑜打黄盖,一个愿打一个愿挨”的过程。上述钱站客服就说:“合同金额多少、放款金额多少、每月还款金额多少都是明明白白显示给客户的,客户完全可以选择借或者不借。”

不得已,小张只能通过网上的投诉平台进行投诉。不过宜信似乎对此满不在乎,依旧该放贷放贷,该暴力催收继续暴力催收,似乎没人治得了它。

  另一方面,迄今为止,监管机构也尚未确定正式的法律或法规来明确36%为网贷平台放贷的利率上限。

3、宜信的前世今生

  更甚者,他们或许根本就不认为自己从事的是现金贷业务。爱钱进客服表示:“爱钱进是专注于大数据处理和金融科技研发,为个人提供更高效的智能金融服务和解决方案,目前监管并未出台正式文件对现金贷进行明确定义,我们也需要根据更多的官方消息进行检查和完善。”

宜信的创始人唐宁早年曾就读于北京大学数学系,后赴美国南方大学攻读经济学。唐宁曾任职美国华尔街
DLJ 投资银行,从事金融、电信、媒体及高科技类企业的上市、发债和并购业务。

  的确,目前凡普金科肯定不会承认自己从事的是现金贷业务,因为该公司根本就没有相关的网络小贷牌照和小额贷款牌照可以支持其合规开展业务。而如果说其是P2P话,那么爱钱进作为资金进口、钱站作为出口似乎也讲得通。

2000年,唐宁回到中国,他加入亚信,担任战略投资总监,专注于新兴科技风险投资。2006
年,唐宁在北京创办了宜信公司,这距离联合国首次提出“普惠金融”的概念,仅仅隔了一年。

  从钱站平台的借款合同来看,除了甲方为借款人,乙方、丙方和丁方均为凡普金科旗下公司,其中乙方为凡普金科企业发展(上海)有限公司负责提供借款信息咨询服务,丙方凡普金科集团有限公司负责对借款人进行评估分析,丁方为爱钱进(北京)信息科技有限公司负责为借款人提供信息和借贷撮合服务。

当初的“普惠金融”指的是,通过包容性金融,服务更多小微人群。那时的互联网金融才在国内刚刚兴起,注册账号还需要通过人工审核,年化利率也没有现在这么高,一切看起来都是那么的美好,当然只是看起来。

  如此一来,凡普金科所赚取的可谓是“暴利”。目前,爱钱进上的理财产品的年化收益率基本都在10%以下,而钱站的贷款综合费率高达70%以上。而且,从钱站提供的借款合同来看,除了给投资人的投资回报之外,所有的钱都进了凡普金科的口袋。

2012年,宜信公司正式推出个人对个人P2P咨询服务平台宜人贷,开始了狂飙突进的互联网金融之路,2015年,宜人贷在美国纽交所上市,成为“中国互联网金融第一股”。彼时宜人贷的风头,似乎盖过了蚂蚁金服,成为中国互联网金融的龙头。

  如今,大部分P2P平台为通过监管机构的整改验收,纷纷将年化综合费率下调至36%以下,而凡普金科旗下爱钱进、钱站这样仍旧收着“砍头息”、超高利率的平台不知该怎样通过验收?

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  而一旦完不成网贷备案登记,同时又没有网络小贷牌照,那么爱钱进、钱站究竟算什么呢?

2017年市值巅峰时,宜人贷更是无人能挡,每股53美元,市值高达49亿,狂甩其他上市的互联网金融公司。如今,宜人贷的市值仅10.15亿美元,是当初市值巅峰的五分之一。

  “我们老板从来不说我们是现金贷平台,而且现金贷一般都是3000元以下的小额借贷,我们平台上目前多数都是1万以上的借款,算不上小额。”一位钱站内部的员工对《国际金融报》记者表示。

但就在上市前后,第一财经等媒体就曾经质疑过宜信的高利贷行为,针对外界高利贷的质疑,唐宁当时提出了“手续费说”,唐宁表示,“借贷双方和平台区隔是非常清晰的,借款人付出的是两笔费用,一笔是资金获取的利息,另外一方平台提供的各种服务。”

  然而,多位律师在接受《国际金融报》记者采访时均表示,无论是什么性质的金融借贷机构,都必须严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。“因此,判定合法现金贷及非法高利贷除了看是否具有放贷资质外,也要看其借贷利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定”。

2011年9月,宜信还曾经发布过声明,借款人需支付的利息每年在10%~12%,而在服务费率上,据唐宁介绍,其比率在1%~10%以上,两者相加,借款人需要支付20%左右的资金成本。对此,第一财经还撰文指出,《宜信“手续费说”难掩高利贷真相?》。

  目前,关于爱钱进及钱站能否通过P2P备案尚不得而知,但是从其放贷实际利率水平来看,“高利贷”这个定位应该并不冤。

7年之后的今天,宜信的利率和服务费率均已经远远超过当年,借款成本从20%飙升至36%,上涨高达50%,几乎已经触碰了高利贷的红线。

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宜人贷的年报披露数据也证明了这一点,2017年全年,宜人贷净收入55.43亿元,净利润13.72亿元。借款人上升到60万,借贷金额高达414亿元,为宜人贷贡献50亿的收入。而上述414亿元的借贷资金中,宜人贷收取的服务费,就高达70亿元。

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业内人士分析,宜人贷的主要收入来源,就是来自于服务费。也正因其超高的服务费,才能使得其在不断增长的坏账下,还能盈利。而在政府对互联网金融的不断管控的环境下,宜人贷不被当做高利贷,正是因为其将服务费也归入本金当中,从而提高年化利率收益,这相当于变相的砍头息。

宜人贷如此、宜信旗下的宜信普惠和宜信惠民更是如此。唐宁从普惠金融的初心开始,最终把宜信做成了一个类高利贷公司。

4、变味的普惠金融

小编也相信,最初,唐宁在创立宜信,开创P2P商业模式的时候,应该还是有不小的理想主义成分。毕竟诺贝尔和平奖获得者尤努斯,一开始也是通过“微额贷款”的方式,来帮助因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者们,最终形成了独特的“格莱珉模式”。

小编当年曾经采访过多名金融专家,都认为宜信这样的P2P贷款平台有其存在的市场基础,应从支持金融创新角度予以支持,他们都告诉小编,“大银行像大型水泵,把水给国企、政府平台;P2P像一个橡皮管,把一部分水抽出来,输送给中小企业等低端客户。”

在中国银行业比较集中,个人小微企业主金融需求无人满足,宜信等平台也给他们提供了难得的金融服务,所以最初P2P们都有一颗普惠金融的心,但随着时间的推移,P2P越来越开始变了味道。

简小编注意到,仅在聚投诉平台上,关于宜人贷投诉量便高达3963起,宜信普惠的投诉量也不低,2359起。这些投诉中,几乎全是投诉其超高的服务费用,以及其暴力催收的行为。而遍地开花的宜信网贷门店,也有不少家因为涉嫌高利贷、暴力催收、阴阳合同、非法金融业务宣传等被投诉,正面临调查。

最初他们做P2P普惠金融的时候,利率不过15%-20%,市场还勉强可以接受,但在过去几年中,借款利率在不断上行,宜信的实际利率已经突破36%,还算行业中的一个均值,实际很多平台铤而走险,50%—100%也不少见。

个人小微企业主是有普惠金融的需要,但以36%的利率向他们借钱,这不是先扒皮,再抽筋,最后再榨干骨髓么?

于是各种暴力催收也粉墨登场,还有媒体报道,艾滋病人成为催收的“王牌人士”有艾滋病催收团队号称,没有讨不回来的债。此后,各种男女被高利贷逼死的新闻也就时有发生,一条条鲜活的人命逝去。

小编也提醒下读者,珍爱生命,远离各种高利贷,这样的普惠金融,不要也罢。

作者:在家码字威斯克


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