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4亿港元保费一夜亏空!安盛投连险“爆雷”已被刑事立案

26 3月 , 2020  

T+- (原标题:安盛数亿元投连险巨亏清盘 内地赴港投保需三思)
花了几百万甚至数千万买了一款保险产品,一夜之间暴跌95%,甚至还倒欠保险公司巨额管理费,看似离奇的事情却在现实中真实上演,而且还涉及到全球保险巨头——安盛保险公司。近日,一纸声讨安盛保险的投保人公开信备受关注。根据公开信内容,数百位来自中国内地、新加坡等地的投保人在投保了安盛保险发行的Evolution
HKIF保险产品几年之后,数亿港元保费被亏空殆尽,在后续继续扣除账户建档费、管理费等费用后,保单的净值成为负数,投保人认为安盛保险在整个过程中没有尽到相关义务。而安盛保险则几度对此事发表声明,称在销售和此次发生亏损的基金选择上没有参与任何意见,并正在协助香港警方就该基金涉嫌欺诈所进行的刑事调查。一时之间,谁对谁错,激起千层浪。什么产品?到底是什么产品亏损巨大,让一直以稳健和管理风险著称的保险产品竟成了风险的源头?综合投保人和安盛保险的声明内容,涉事产品是安盛保险一款名为Evolution的非保证连系式寿险产品,该产品可以让专业投资者在其配置的1000多种不同资产中选择与其保单挂钩的资产,安盛保险称该产品主要由独立保险经纪分销。而此次发生亏损的资产是由东航国际金融(开曼群岛)有限公司管理的WorldwideOpportunitiesFundSPC旗下的HongKongInvestmentFundSP(下称“HKIF”)基金。安盛保险在声明中表示,有约200名Evolution客户要求将HKIF基金纳入其保单中,而其中大部分是从独立保险经纪AsiaOne的管道购买的,而这支基金近月跌幅显著并清盘。据第一财经记者了解,这支基金的投向是香港银行业按揭业务延伸,以及收购及改造有潜质的物业用以出租的租金收益,锁定年限包括2年、5年、8年或无年期,首次保费最低为150万港元。其实,这个名叫Evolution的“非保证连系式寿险产品”就是市场上已存在多年的全称为“投资连结保险”的投连险。资深精算师娄道永对第一财经记者表示,无论是香港还是内地,人身保险产品按照产品设计方式分类,可以分四类:传统险、分红险、万能险和投连险,这四大类产品最大的差异就在于产品风险由谁承担上。传统险产品保障收益确定,所有经营风险由保险公司承担;分红型和万能险有保证部分的收益,但最终结算利率或分红不保证,保险公司承担部分经营风险;而投连险客户承担全部经营风险,保险公司不承担任何经营风险,收取的各类管理费用和账户经营成果有一定挂钩。“简单来说,投连险结构中,客户所交的保险费包括成本和投资资金两个部分。保险公司扣除了一小部分成本,将其余资金放入专门的投资账户,并且由保险公司代为管理投资。这部分投资资金,在保险公司扣除投资管理费用后,其投资所得收益全部归客户所有。这就是为什么香港安盛的亏损客户除了本金损失之外,还倒欠香港安盛公司巨额管理费。”娄道永解释称。娄道永称,选择投连险需要进行风险测评,只有风险测评测试为激进型的客户,才能购买这种高风险的资产。一般来说,这类型的客户在答题时,会选择可以接受本金损失50%以上。一名接受第一财经记者采访的香港保险业人士称,从产品性质和风险性质来说,内地和香港的投连险是相似的,但香港在投资选择上更为灵活。类似Evolution这类身故利益为保单价值105%的投连险在香港被称为“105投连险”,除了这5%的身故利益对应的保障成本之外,其余在扣除管理费等各种费用后全部进入投资账户,而投资部分就类似于一个基金定投,可以在安盛的上百个基金组成的资产池库里进行挑选,对于准专业投资者来说非常方便,手续费较低,但缺点是短期不能赎回。谁的责任?投保人和安盛保险都把自己描述成受害者,不过,接受第一财经采访的业内人士意见较为一致,认为此次事件中保险公司、投保人、基金管理方、产品销售方都有责任。从保险公司来说,安盛在三次声明中反复表示,该产品主要由独立保险经纪分销,且专业投资者可自由及独立地选择保单挂钩资产,安盛在销售和资金选择上并没有参与任何意见,且HKIF基金是应客户要求纳入保单。该基金可能涉嫌欺诈,安盛保险正在协助香港警方进行刑事调查,并在开曼群岛对WorldwideOpportunitiesFundSPC委任独立清盘人以确定基金是否存在管理不善和不当行为。但业内人士认为,安盛保险作为保险产品的提供方,同时也是一家老牌保险巨头,虽然销售渠道外包、资产可能也确实是投保人自行选择,但将可能存在问题的基金纳入自己的资产库,背景调查方面的责任无法推卸,且在销售管控及售后监控方面是否存在失当也令人怀疑。根据原香港保险业监理处(现为香港保险业监管局,下称“香港保监局”)发布的《承保类别C业务(即投连寿险)指引》(下称《指引》)规定,获授权保险人应设立适当的监控制度,以确保客户获得公平对待,并对这些政策及程序的遵行情况加以监察。作为HKIF基金管理方,东航国际金融(开曼群岛)有限公司对其“一夜清零”难辞其咎。香港保监局在《指引》中就表示,就投连寿险产品而言,很容易出现以不当及过度进取的手法销售产品的情况。此外,也有人可能利用这类产品进行诈骗及洗钱活动。业内人士表示,目前香港警方已介入,是否涉嫌欺诈有待调查结果。如果涉嫌欺诈,也将是投保人进行索赔的重要条件依据。作为销售方,asiaone在整个过程中是否参与欺诈或者有不当行为也需等待进一步调查。在第一财经记者获取的产品推荐数据资料中,存在夸大宣传的部分。根据监管要求,保险人应向客户详述投连险产品的各项特点,尤其是费用和收费、退保罚款以及产品和投资风险。而在推荐材料中,这款产品被描述成“专业投资者的离岸平台、私人银行级的保险业务”,表明Evolution受香港保监局、香港证监会监管,同时所有投资产品进入Evolution受安盛保险审核、查验资质。而HKIF基金的两大投资方向,“香港银行业按揭业务延伸”被描述为18%~24%的年收益,收购及改造有潜质的物业的保证租金收益则为4%,在预期回报演示中仅以9%一档列示。整个推荐资料中并没有提示任何产品和投资风险,极其弱化基金管理人,只是更多地将安盛保险加以渲染。“虽然投连险产品的风险需要客户自担,但仍需要确保前端销售传递正确的信息。”娄道永称。不过,该推荐材料中的数据并非出自官方,第一财经向安盛保险及其授权的公关公司求证,但截至发稿,一直未获回复。投保人在公开信中申诉到,在持有该保险产品期间,安盛从未主动寄送过该保险产品运行情况的相关数据;该保险产品每到申购日,净值就大幅上升,每到赎回日,净值就大幅下跌。该产品在没有通知投保人的情况下,变更了投资方向,投资于金融衍生工具。此投连险产品仅为专业投资人提供,而安盛保险并未对投资人做专业资格审核。针对上述申诉内容,安盛保险在公开声明中并未给出回应。但业内人士认为,投保人虽然可能遭遇诈骗而本金全损,但是对于在投资时受到高收益诱惑而做出欠妥投资决定,也需要承担一定的责任。“产品本身并无好坏,只有适不适合。投保人应该了解清楚产品情况、投资情况以及了解清楚自己的需求和风险承受能力再去选择适合自己的产品。”娄道永表示。要避免类似风险事件再次发生,一方面需要更严厉的监管以及保险公司对产品质量、销售渠道、售后的进一步把控,另一方面也需要投资者对产品特性和风险的充分了解。赴港买保险还靠谱吗?此事一出,“香港保险不靠谱”的说法再次甚嚣尘上。但接受采访的内地及香港保险人士都认为,不能“一竿子打翻一船人”,由单一事件推翻所有香港保险。事实上,香港出售“105投连险”的保险公司不在少数。但总体来看,投连险并非是香港保险的“主力军”,香港保监局的一季度数据显示,一季度长期有效业务保费收入总额为1322亿港元,其中个人人寿及??(投资相连)业务的保费则仅为66亿港元,占比不到5%。根据香港保监局数据,今年一季度内地居民赴港购买新增保费为127.71亿港元,同比增长7.9%,但其香港保险市场占比为26.39%,占比较2017年、2018年后继续下滑。多数市场人士表示,买保险应该遵循“风险在哪里,就在哪里买”的原则,内地居民在去香港市场购买保险时需要谨慎。原中国保监会曾发布过内地居民赴港购买保险的风险提示,包括香港保单不受内地法律保护、存在汇率风险和外汇政策风险、保单收益存在不确定性、保单前期现金价值低,退保损失大等风险,并建议投保人需认真阅读保险产品条款。业内人士表示,目前内地也有许多设计不错的保险产品,与香港保险产品相比各有特色。随着大湾区、保险通的推进,两地的保险产品和保险市场进一步融合也是大势所趋。

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摘要
近日,关于数百位投资人控诉香港安盛保险让其损失数亿港元的消息,快速发酵并受广泛关注。事件的大致情况为,约200位投保人购买香港安盛保险公司发行的投连险Evolution后,将一款Hong
Kong Investment Fund
SP(HKIF)基金纳入了这一投连险保单的投资范围。2018年年中,这些投保人发现Evolution净值一夜之间暴跌95%以上,在后续扣除账户建档费、管理费等费用后,保单的净值为负数。

6月18日,《国际金融报》记者获悉,香港警方商业罪案调查科已正式对4亿港元安盛投连险产品“爆雷”一事刑事立案。

深水炸弹!投保香港保险一夜归零,数百投资人、数亿投资打水漂,还倒欠管理费!香港保险神话被打破?

投连险风波卷土重来。

近日,关于数百位投资人控诉香港安盛保险让其损失数亿港元的消息,快速发酵并受广泛关注。

6月18日,《国际金融报》记者获悉,香港警方商业罪案调查科已正式对4亿港元安盛投连险产品“爆雷”一事刑事立案,立案号Ccbrn19000565,被立案对象是此次事件中的基金管理人东航国际金融(开曼群岛)有限公司,涉嫌欺诈活动。

事件的大致情况为,约200位投保人购买香港安盛保险公司(以称“安盛”)发行的投连险Evolution后,将一款Hong
Kong Investment Fund
SP(HKIF)基金纳入了这一投连险保单的投资范围。2018年年中,这些投保人发现Evolution净值一夜之间暴跌95%以上,在后续扣除账户建档费、管理费等费用后,保单的净值为负数。

此前,一篇名为《四亿安盛保险一夜亏空》的文章在保险圈刷屏,引发多方口水战,投保人和保险公司各执一词。

投保人认为,Evolution是一款投连险产品,这应仅为专业投资人提供,而安盛并未对投资人做专业资格审核,且有投资人所投金额远未达到专业投资人必须的投资底线,说明安盛在推广售卖此产品时没有尽到相关义务,负有不可推卸的法律责任。

来自中国内地、新加坡等地的数百位安盛保险投保人,投诉香港安盛保险公司涉嫌违规操作,致使投保人的数亿港元保费亏空殆尽。

安盛则就此已先后发布两次声明称,Evolution是一种投连险产品,投资风险需由客户自己承担。Evolution主要由独立保险经纪分销,HKIF基金由东航国际金融(开曼群岛)有限公司管理,该基金价值近月经历显著跌幅并进行清盘,大部分投资该基金的客户由独立保险经纪Asia
One代表。

而安盛方面多次发布声明强调,投连险的投资风险应当由客户自行承担,在销售和此次发生亏损的基金选择上没有参与任何意见,其他涉案方可能存在欺诈行为。

安盛同时称,该事件复杂,其他涉案方可能存在欺诈行为,安盛现正积极协助香港警方商业罪案调查科就该基金涉嫌欺诈活动的刑事调查。

就此事件,《国际金融报》记者联系了安盛香港方面,但截至发稿,尚未得到回复。

可见,目前当事的上述两方都认为自己是受害者。不过,有分析人士认为,事件涉及的四个参与方安盛、东航国际金融(开曼群岛)有限公司、保险经纪公司Asia
One、投保人都有一定问题和责任。

今日,香港保险监管局对相关媒体回应称:截至上月底已接获72宗相关投诉,并已转交香港保险经纪协会跟进。由于执法部分正就事件进行调查,保监局不宜作出评论。

这则事件之所以广受关注,与涉及安盛这一国际保险巨头有关,也与事出香港保单有关,近年关于香港保单优劣的话题乃至争议始终没有停歇。

一夜暴跌95%

但是,受访人士认为,此次关于投连险的一个“爆雷”事件,既不应让整个香港保险业“背锅”,也需要让内地消费者打破对香港保险的“迷信”。消费者需要明确的是,无论是香港保险业还是内地保险,投连险都是一个收益不保底、风险收益自担的险种,与传统寿险、分红险和万能险存在明显区别。

实际上,早在2018年年中,安盛保险的各地投保人就开始维权。由于维权未果,投保人选择在今年6月11日,联名发文章曝光,上述事件由此进入大众视野。

同时,香港的投连险与内地投连险也有不同。比如,内地投连险账户都是保险公司自己管理,香港投连险除了保险公司自己管理的账户,还可以选第三方的产品,范围更广。

据相关投保人向《国际金融报》记者介绍,数百位来自中国内地、新加坡、马来西亚等国家和地区的投保人,在2013年至2016年间,陆续购买了香港安盛保险公司发行的Evolution保险产品。

投资者诉安盛涉嫌违规操作,指出四大问题

2018年年中,原先购买的Evolution保险产品更改了投资方向,从投资房产改为投资衍生产品。

根据数百位来自中国内地、新加坡、马来西亚等地的投资者6月11日所作的情况说明,其购买了安盛公司发行的Evolution保险产品,2018年年中,发现该保险产品净值一夜之间暴跌95%以上,在后续继续扣除账户建档费、管理费等费用后,保单的净值为负数。

2018年年末,投保人发现Evolution净值一夜之间暴跌95%以上,在后续扣除账户建档费、管理费等后,保单的净值居然成了负数。

对此,投保人指出安盛公司涉嫌违规操作,至少包括几点问题:

为何一款保险产品会突然“爆雷”?

1、在持有该保险产品期间,安盛从未主动寄送过该保险产品运行情况的相关资料。

据了解,Evolution是一种非保证连系式寿险产品,在中国内地又叫投资连结险,即通常所说的投连险。

2、该保险产品每到申购日,净值就大幅上升,每到赎回日,净值就大幅下跌。为此,数年间曾有众多投保人多次与安盛沟通,安盛都未给予正面回复,也未给出合理的解释。

精算师娄道永对《国际金融报》记者分析,投连险会设立专门的投连账户,投保人的保费进入投连账户,在扣除各项费用成本之后,账户价值会随着投资组合的价格实时波动,有可能获得很高的投资收益,但也有可能面临亏损。由客户承担全部经营风险,保险公司不承担任何经营风险,只负责收取各类管理费用,当然也和账户经营成果有一定挂钩。

3、该产品在没有通知投保人的情况下,变更了投资方向,投资于金融衍生工具,导致巨亏;此前投保人从不同中介公司得知,这款产品收益稳定,资金安全,主要用于投资香港物业的租售和二手房屋买卖过程中的增按服务。

也就是说,投连险本身就是重投资、轻保障的高风险金融产品,收益机制类似于“公募基金”。所以,这次安盛保险的投保人,除了本金损失,还倒欠保险公司金额不小的管理费。可谓赔了夫人又折兵。

4、此投连险产品仅为专业投资人提供,而安盛并未对投资人做专业资格审核,且有投资人所投金额远未达到专业投资人必须的投资底线,足以说明安盛在推广售卖此产品时没有尽到相关义务,负有不可推卸的法律责任。

风险告知、退保单或被冒签

以下为投资者6月11日所作说明全文:

“高收益必定意味着高风险,这是一条铁律!”一位香港保险业内人士表示,“投连险与其他一般的险种有所不同,代理人若售卖此类险种必须有专门的牌照,保险公司在售卖时也须做到风险告知。”

广大香港市民/新闻媒体/国内外友人:

据了解,在香港销售投连险必须具备两张牌照:一是保险从业人员牌照,二是证券从业人员牌照。

大家好!

“我们一开始联系的是不同的代理人、中介等,随后这些信息都归总于一家保险中介公司——Asia
One(宏亚),最后所有的保单都是我们亲自去香港安盛的办公室签署、购买。”投保人许蔚(化名)对《国际金融报》记者说,“但签署保单时,安盛并未对我们进行风险评估,更气愤的是,我的风险告知文件并非我本人签的,事后才发现被人冒签了!”

我们数百位安盛保险投保人,分别来自中国内地、新加坡、马来西亚和其他国家地区。今天,我们要投诉香港安盛保险公司(以下简称安盛公司)涉嫌违规操作,致使我们投保人数亿港元保费被亏空殆尽。

据了解,也有投资人在上述爆雷事件发生前就曾尝试退保,但安盛保险以各种理由拖延、拒绝退保。

多年前,我们从中国内地等不同的地方不同中介公司得知,安盛公司发行的EVOLUTIONHKIF保险产品(以下简称该保险产品)收益稳定,资金安全,主要用于投资香港物业的租售和二手房屋买卖过程中的增按服务。鉴于该保险产品宣传其收益稳定,加之对安盛公司百年国际大品牌的绝对信任,我们都毫不犹豫的购买了该保险产品,投保额从几十万到数百万甚至数千万元不等。

投保人李女士告诉《国际金融报》记者,在2018年2月24日,就曾寄出退保申请到安盛保险,却被各种理由拖延、拒绝退保。

在持有该保险产品期间,安盛从未主动寄送过该保险产品运行情况的相关资料。并且我们发现,该保险产品每到申购日,净值就大幅上升,每到赎回日,净值就大幅下跌。为此,数年间曾有众多投保人多次与安盛沟通,安盛都未给予正面回复,也未给出合理的解释。2018年年中,投保人发现该保险产品净值一夜之间暴跌95%以上,在后续继续扣除账户建档费、管理费等费用后,保单的净值居然为负数。这样一来,我们在投保了几十甚至几千万元给安盛保险后,经过三四年时间,反而倒欠安盛公司巨额管理费!此等骇人听闻之事在世界保险史上可谓前无古人后无来者,超出广大良心人士的想象范畴。

到了2018年10月,面对李女士就退保事宜的去电、电邮等询问,安盛保险一直回复让其耐心等待。

在2018年香港房地产市场无特大利空的环境下,该产品净值为什么会一夜之间几乎归零?是否存在商业欺诈甚至商业犯罪?为此,我们投保人不断与安盛公司交涉,数月之后,安盛公司才答复我们该产品在没有通知投保人的情况下,变更了投资方向,投资于金融衍生工具,导致巨亏,并声称责任不在安盛公司!

2018年12月,李女士才得知其96万多港元保费在2018年5月至7月(也就是李女士申请退保期间)更改了投资方向,投向衍生产品,由此造成了共计96.85万港元退保费全额损失。

我们和安盛公司签订保险合同,保费也是支付到安盛公司银行账户,安盛公司一直以来也在按时收取账户建档费、管理费等费用。如今在该保险产品被恶意亏空殆尽后,安盛保险公司居然宣称无责任!实在令人愤慨,也无法接受!

事情发生后,李女士还发现自己曾被冒签过一份退保单。“2017年7月19日,有人模仿本人签字以低价卖出账户的25%,导致亏损26.9万多港元。”李女士称。被冒签文件

事情发生后,经投保人仔细研究发现,此投连险产品仅为专业投资人提供,而安盛并未对投资人做专业资格审核,且有投资人所投金额远未达到专业投资人必须的投资底线,这些足以说明安盛在推广售卖此产品时没有尽到相关义务,负有不可推卸的法律责任!安盛保险公司作为世界第一大保险公司,百年品牌,在销售保险产品时程序违规,在销售产品后投保人利益受到不合理损失时,不积极主动承担责任,反而百般抵赖,其专业素质及职业道德之低下实在令人震惊!

在拿到这份被冒签的文件时,李女士愤愤地在文件下方写到:“此签名是伪造,内容本人不知情,账户资金被卖出!”

香港素来以公平公正、律法严明著称,香港保险市场也以专业和成熟闻名于世。正因如此,世界各地投保人对香港保险趋之若鹜,也使得香港保险投保额连创新高。投保人几亿保费被恶意亏空,这其中的黑幕,或许需要专业人士和相关机构去深挖。我们希望真相早日浮出水面,大白于天下,并将违法犯罪的人或单位绳之于法。

安盛公司表示,李女士曾寄信给宏亚的经纪人张先生要求赎回。

亏空事件发生至今已近一年,我们投保人不断与安盛公司沟通。迫于压力,安盛公司承诺5月31日给予解决方案,但截止今日,安盛公司却以各种理由不予任何回复。迫于无奈,我们数百位受害者,只能联合起来向安盛公司维权。如果得不到安盛公司合理解释和处理结果,拿回我们的保费,我们必将维权行动进行到底,至死方休。届时,安盛公司行为如得不到即时纠正,香港保险市场之声誉,香港金融中心之地位,香港之国际形象必将因此事遭受巨大的打击和考验。

但李女士表示,只在2017年11月3日,书写过一份书信寄给宏亚的张先生转交安盛保险,信件内容恰好相反,是其发现基金未经本人同意和亲笔签署被卖出后,特申请撤销赎回停止交易。

我们恳请广大热心的香港市民朋友、新闻媒体工作者、国内外友人,能够帮我们广为宣传,揭露安盛公司所谓百年品牌的虚伪面孔,共同谴责安盛公司,为我们广大投保人维权行动加油助威,同时也让广大计划购买安盛公司保险产品的朋友知道此事件,谨慎考虑,避免步我们后尘,血本无归。

中介宣传误导

感恩!叩谢!

据了解,宏亚是此次安盛保险爆雷事件的主要推手,其主要业务为保险顾问和资产管理。

安盛保险受害人

安盛保险也在声明中回应称,“Evolution保单由独立保险经纪Asia One分销。”

2019年6月11日

从该公司流传出的内部宣传资料看,显然使用了大量误导的宣传内容。多名保险业内人士表示,“估计很多投资者就是相信了销售方的夸大宣传。”

安盛:投连险风险需由客户承担,其他涉案方或存在欺诈

资料宣称“安盛Evolution产品受香港保监会、证监会监管”、“所有投资产品进入Evolution受安盛审核”。资料中还专门推介了“HKIF”(Hong
Kong Investment Fund SP的简称,香港投资基金),即爆雷的那只基金。
资料介绍,HKIF主要投资标的包括“香港银行按揭业务延伸,年收益为18%-24%”以及“收购及改造有潜质的物业,保证租金收益4%”,声称历史投资收益达9%。

安盛香港为全球最大保险集团之一的安盛集团的成员,其在香港保险市场,与友邦、保诚、汇丰等相比,业务量和市场占有率要小得多。去年其个人新单业务排名香港市场第九位,市场份额在3%。

《国际金融报》记者注意到,宏亚的母公司为第一亚洲控股有限公司,记者试图从该公司官网寻求蛛丝马迹,但其官网已经无法打开。不过某招聘网站上仍能查询到第一亚洲集团相关信息。

针对该事件,安盛香港分别为6月10日和5月16日两次进行声明。梳理两次声明可以勾勒出安盛香港对该事件的态度:

据介绍,第一亚洲集团的主要业务为财务贷款、物业发展及管理、基金管理与专业的理财策划咨询服务。作为第一亚洲集团的旗舰公司,第一亚洲控股有限公司于美国场外交易市场上市,旗下公司包括:第一亚洲财务有限公司、第一亚洲置业有限公司、洪利发展有限公司、巨人基金管理有限公司、宏亚财富管理有限公司等。图片来源:拉钩网图片来自网络

一是Evolution是一种非保证连系式寿险产品,主要由独立保险经纪分销。该产品由专业投资者自由及独立地选择与其保单挂钩的资产,当中AXA安盛并没有参与任何意见。

而第一亚洲却早已“臭名昭著”。2016年10月11日,据香港媒体报道,“(2016年)4月,新加坡金融管理局将第一亚洲在新加坡的代理中介First
Asia Alliance列入投资者警惕名单。”

二是Evolution让专业投资者自由及独立地选择与其保单挂钩的资产,当中AXA安盛并没有参与任何意见。客户明白有关这类产品的投资风险需由客户自己承担。

安盛难撇清责任

三是Worldwide Opportunities Fund SPC 旗下之Hong Kong Investment Fund
SP由东航国际金融(开曼群岛)有限公司管理,为约200位Evolution客户要求将该基金纳入其保单中。该基金价值近月经历显著跌幅并进行清盘。大部份投资该基金的客户由独立保险经纪Asia
One代表。

安盛保险并非主要责任人,香港警方也是将东航国际金融(开曼群岛)有限公司作为了立案侦查对象,但精算师娄道永表示,“即便如此,安盛保险作为一家大型保险公司、投连产品的提供方,其在销售渠道管理方面的疏漏,仍难辞其咎。”

四是事件复杂,其他涉案方可能存在欺诈行为。安盛现正积极协助香港警方商业罪案调查科就该基金涉嫌欺诈活动的刑事调查。

根据投资者情况说明书描述,在持有该保险产品期间,安盛保险从未主动寄过产品运行情况的相关资料,并且发现每到申购日,产品净值就大幅上升,而每到赎回日,净值就大幅下跌。

安盛香港6月10日的声明全文如下:

事件爆出后,安盛保险方面连发3份声明表示,自己也是受害方,事件复杂,其他涉案方可能存在欺诈行为。Evolution主要由独立保险经纪分销,Hong
Kong Investment Fund
SP基金由东航国际金融(开曼群岛)有限公司管理,该基金价值近月经历显著跌幅并进行清盘,大部分投资该基金的客户由独立保险经纪Asia
One代表。安盛香港6月16日声明全文安盛香港6月10日声明全文安盛香港5月16日声明全文

以下为安盛5月16日声明:

一位香港地区的律师告诉记者,虽然安盛急于撇清,但连带责任或难免。其基金审查、风险告知等应尽义务都没有尽到。

内地和香港投连险:收益都不保底,管理方有不同

而此次事件中的被调查方——东航国际金融(开曼群岛)有限公司,记者并未在网上查询到相关信息。仅有名字十分相近的东航国际金融(香港)有限公司,为中国东方航空(600115)集团下属全资子公司。

一位资深保险行业人士表示,香港的非保证连系式产品,在内地亦叫投连险。那么,投连险有什么特点呢?两地的投连险有没有不同?

但东航国际金融(开曼群岛)有限公司或有“碰瓷”之嫌。东航国际金融(香港)有限公司工作人员称,自己也是受害者,公司并没有一款名为“Hong
Kong Investment Fund SP”的基金。

保险产品一般分为传统险、分红险、万能险、投连险。投连险全称投资连结保险,其正式名字是“变额寿险”。投连险是一种融汇保险功能与投资功能的新型险种。此次安盛事件中涉及的保险产品便是投连险。投连险起源于欧洲的荷兰后在英国迅速发展,逐渐成为欧美等发达保险市场的主要险种。

记者也从香港证券及期货事务监察委员会看到了东航国际金融(香港)的相关展业牌照。但未查询到本案件中的涉事方。

投连险下设保证收益账户、发展账户和基金账户等多个账户。这些账户的收益率和风险都是不相同的,投保人在投保时根据个人的风险喜好,选择不同的账户或进行账户组合。由于保险公司在购入保险时不会承诺固定回报,所有的保险收益或者损失都将由投保人自身承担。

前车之鉴,后事之师

投连险的产品形态虽然与万能险类似,但其投资账户的设置却与基金很像,所以有人也将投连险简单理解成“基金中的基金”。在我国1999年曾推出投连险,2001年随着牛市行情投连险掀起销售热潮,但2002年股市大跌中,投连险因账户亏损严重曾遭遇退保风波。

对于安盛保险爆雷事件涉及的四个参与方及责任归属,业内某资深人士总结道:

上述资深人士表示,安盛这款非保证连系式产品和内地投连险有重要不同,内地投连险账户都是保险公司自己管理,香港投连险除了保险公司自己管理的账户,还可以选第三方的产品,业务范围更广。

1.如果安盛保险能确保销售流程合规,比如有相关电话回访、录音等方面资料,估计其很难受到香港保监会的惩罚。“即便如此,香港安盛作为一家大型保险公司、投连产品的提供方,其在销售渠道管理方面的疏漏,仍难辞其咎”。

该人士认为,结合安盛的公告,关键问题就是出在“独立保险经纪Asia
One”身上,应该是其建议客户选择了那只问题基金,投保人觉得保险营销员是保险公司的人,是保险公司让他们这么做的,其实营销员只是拉生意收佣金的,代表不了保险公司,但客户是不了解的。

2.宏亚作为销售方和主要推手,责任铁板钉钉。不仅有意隐瞒投资者该产品的高风险性,同时其在内地销售宣传该产品也不合规。

一位曾购买投连险的人表示,此类非保证连系式产品本身适合具备一定金融知识的投资人。

3.东航国际金融(开曼群岛)有限公司作为HKIF基金的管理者,理应对这支基金暴跌95%作出合理解释。

香港保险代理人:投连险很少有人买,只给专业人士推荐

4.受害投资者因在投资过程中,因受到高收益诱惑,未充分了解产品情况,当然需承担一定责任。

“投连险没什么人投,我只推荐给专业人士。”一家香港排名居前的大型寿险公司代理人对券商中国记者说,给普通人推荐的理财类的险种的话,建议买储蓄险。

娄道永表示,无论是香港还是内地,人身保险产品按照产品设计方式分类,均可以分四类:传统险、分红险、万能险和投连险,这四大类产品最大的差异就在于产品风险谁承担上。

他表示,对于号称“基金中的基金”的投连险,实际上是要投资人自己做FOF基金经理,基金中也不乏高风险的金融衍生工具,需要专业基础。否则,没有专业投资水平的还是购买保本的储蓄型产品。

投连险投资账户的资产配置范围包括流动性资产、固定收益类资产、上市权益类资产、基础设施投资计划、不动产相关金融产品、其他金融资产等。

这位代理人认为,这次安盛事件的原因在于投保人所做的基金投资,选了高风险的基金,并认为该事件的影响有限。

配置资产的风险和收益是各不相同的。一般而言,投资的收益越高,伴随的风险也越高;投资的收益越低,伴随的风险自然也越低。按照风险和收益的高低划分,类似期权期货等金融衍生品为最高风险等级的资产。

根据香港保监局5月31日发布的2019年一季度数据,投资相连的业务在整体市场业务中占比不多。

“安盛保险事件的焦点就在于投连险这件马甲。”娄道永说,“此次安盛保险的受害客户投资的匹配资产风险就非常高,底层资产实质类似基金、信托的混合体,一旦底层资产出了问题,保险资产也会紧跟着爆雷。”

香港一季度长期有效业务的保费收入总额为1322亿港元,同比上升13%。其中,个人人寿及年金(投资相连)业务的保费则仅为66亿港元,同比减少21.7%。新单业务方面,一季度香港长期业务(不包括退休计划业务)的新造保单保费为484亿港元,同比上升9.4%。其中,个人人寿及年金投资相连业务也仅26亿港元,同比下跌37.8%。

娄道永表示,无论是香港还是内地,投连险均已经沉寂许久,并不算是主流产品。

四个参与方都有问题和责任

记者查阅银保监会官网资料发现,近年来,新批复的投连险产品非常少。从2017年至今两年多来,银保监会没有批复任何一家保险机构设立投连产品的投资账户。

对于上述事件的发生,投资人和安盛各执一词,认为自己都“无辜”乃至都是受害者。“精算视觉”公众号创始人、精算师Alex则认为,涉及的四个主要参与方都有一定的问题与责任:

对此,娄道永表示,产品本身并无好坏,只有适不适合。并希望大家从这次事件中吸取经验教训:了解清楚产品的情况,钱最终投向哪里;了解清楚自己的需求和风险承受能力;最后再去选择适合自己的产品。

1、安盛香港作为一家大型保险公司、投连险产品的提供方,无论是否无辜,将一只可能存在问题的基金纳入到可供投资者选择的投资列表中,本身就有不可推卸的责任,显示了公司在对基金背景做尽职调查时存在一定的疏漏;

2、东航国际金融(开曼群岛)有限公司管理作为HKIF基金的管理者,自然最清楚这只基金的运作情况、是否真的属于诈骗,需要对这只基金的“一夜清零”做出合理解释,应该也会成为香港警方着重调查的对象;

3、Asia
One作为这只基金的主要推手,一定在背后与东航国际金融有很深的利益往来,否则无法解释宏亚为何会在上千只基金中唯独推荐其中的一只(HKIF基金);

4、投连险的投保人作为受害者,虽然可能遭遇了诈骗而本金全损,但是对于自己在投资时受到高收益诱惑而做出的欠妥投资决定,毋庸置疑也需要承担一定的责任。

如果投资说明书是可以取得的,那么在大笔资金投入前应该了解清楚,对于不懂的金融产品,在大笔投入前一定要做好功课,不要只看销售宣传,要仔细了解产品、条款甚至争议解决,监管及司法环境。

去香港买保险要注意什么

受访人士认为,此次关于投连险的一个“爆雷”事件,既不应让整个香港保险业“背锅”,也需要让内地消费者打破对香港保险的“迷信”。

近年,内地居民出现赴港购买保险的热潮,香港保监局数据显示,2006年,内地访客对香港保险贡献的保费还只有28亿港元,仅占香港个人保险业务的5.3%;十年之后的2016年,内地访客贡献的保费已达到726亿港元,贡献了当年40.6%的香港个人保险新增保费。最近的2017年、2018年,内地访客对香港业务的保费贡献稍降,不过占比仍有三成,规模和占比都高于2015年及以前。

早前,上海银保监局曾发布过一则行政处罚。据该处罚书显示,上海奋威保险代理有限公司因宣传推介境外保险产品,被处警告并罚款一万元。有报道指,上述机构此前曾在业务端开展香港保险的销售培训,并邀约客户出席保险类专题沙龙活动,议程中包含海外资产配置(涉及代销的香港保险产品有香港友邦和富通等)。这则处罚透露的信号是,监管部门对保险代理公司“宣传推介境外保险产品”是持谨慎态度的。

事实上,在内地居民赴港购买热的2016年,原中国保监会曾提示过相关风险。这为内地人了解香港保险需要做的功课,提供了一些参考。

这份《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》提示的风险包括:

1、香港保单不受内地法律保护

首先,内地居民投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单,则属于非法的“地下保单”,既不受内地法律保护,也不受香港法律保护。

其次,内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷,投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比,香港法律诉讼费用较高,可能面临较高的时间和费用成本。

此外,除了法律诉讼之外,投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷,但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币,大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

2、存在汇率风险和外汇政策风险

一方面,内地居民在香港购买的保单,赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算,消费者需自行承担外币汇兑风险。

另一方面,内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下的交易,是现行的外汇管理政策尚未开放的项目,存在一定的政策风险。

此外,如以期交保费方式购买长期寿险保单,也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

3、保单收益存在不确定性

对于分红保险,其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求,按照低、中、高三档演示红利水平,演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高,未对红利演示作出明确要求,大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益,具有较大不确定性,能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

4、保单前期现金价值低,退保损失大

中途退保时,投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求,大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低,前2年甚至为零,客户如果退保将承受较大的损失。

5、需认真阅读保险产品条款

香港保险产品条款使用繁体字,表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款,充分理解保险责任、理赔条件等重要内容,避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。


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