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支票无法兑回内地 香港保险成“废纸”?事实真相来了

29 3月 , 2020  

T+- (原标题:香港“保险”退保后无法兑回内地?
外管局:分红类保险属于金融类服务尚未放开)
近日,知乎名为《香港保险支票在内地无法兑换,也无法收香港转入保险款,你们有这样的情况吗?》的帖子在网上引发热议。昨日,北京青年报记者调查发现,确实存在根据相关规定,境外保险(除旅游意外险等少数情形外)相关资金均不能通过支票兑付、电汇等任何方式提现的情况。香港保险退保款汇入内地受阻网友发帖子称,在香港某公司购买的保险产品,因急需用钱退保,之后保险公司将退保的保险款汇入境内某国内银行。该银行工作人员告知该网友,由于外管局相关政策规定,保险款项已经原路退回。这是否意味着在香港购买的保险无法兑回内地?昨日,中国银行、交通银行等几大国有银行的客服人员均表示,根据相关规定,境外保险(除旅游意外险等少数情形外)相关资金均不能通过支票兑付、电汇等任何方式在银行提现。中国银行的客服人员表示:“境外的保险类业务一般不能提取(资金),只有在旅游等情形下的意外险、医疗险发生赔付是可以的。”该客服人员还表示,目前国有大行都不能做相关业务。交通银行的客服人员称,“香港保险支票兑付是不允许的,票据业务需没有保险字样的光票。”汇丰银行客服代表明确表示:“虽然是外资银行,但必须遵照外汇管理局的相关规定,内资银行不允许兑换的支票,汇丰也不可以兑换。”外管局回应分红类保险属于金融类服务尚未放开对此,外汇管理局作出回应称,根据现行外汇政策法规,境内居民个人到境外旅行、商务活动以及留学等,购买人身保险(健康保险和意外伤害保险),属于服务贸易类交易,在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。外汇管理局表示,对于居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下交易,根据《个人外汇管理办法》(中国人民银行令〔2006〕第3号)和《国家外汇管理局关于印发个人外汇管理办法实施细则的通知》(汇发〔2007〕1号)等现行个人外汇管理政策法规,尚未开放。业内人士表示,由于该帖子未写明所购保险的类型,如所述保险符合中国保险监督管理部门和外汇管理部门规定的业务,例如旅游意外险、健康险等将不存在任何收支障碍。而去香港购买年金保险、终身寿险等这些储蓄类品种的保险均不在外汇政策允许的范围之内。此前,早在2016年10月,银联刷卡在香港购买大额保单已被限制,支付环节变得不再方便。银联发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》,规定境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险可以使用银联卡支付,最高限额5000美元。其他保险项目严禁使用银联卡支付。已购保险香港人士在境外开户或通过地下钱庄汇款一位不愿意透露姓名的人士表示,她在香港购买保险时在香港当地银行开户,在续保和退保、理赔时可以避开境内外汇监管;汇入香港银行的钱可以通过入境时带入现金或通过地下钱庄转入。因监管收紧,地下钱庄也越来越难找,还要收取手续费,无疑都在增加成本。而正计划在香港开户的王小姐告诉北青报记者,如今在香港开户审核比之前要严格,资料复杂、流程繁琐,个人很难办理,通常需要找中介,还要花费一笔额外费用。另据了解,境内部分外资银行可为境内人士开设境外账户,但通常要求资金金额较高,只有达到一定金额的高净值顾客才能享用该服务。购买香港保险存多种风险2016年4月份,原保监会发布关于内地居民赴港购买保险的风险提示,从法律、汇率和外汇政策、保单收益、现金价值等方面进行风险提示。原北京保监局局长郭左践在接受北青报采访时表示,到香港购买保险有一些未被注意到的潜在风险,例如香港保单不受内地法律保护,两地法律有不一致的地方。例如,香港法律对投保人有“最高诚信”原则,保单不列举投保人应告知的范围,认为凡是投保人已知和应知的事实都应告诉保险公司,很宽泛。内地投保人觉得有些是“小事”,并不需要告知;香港保险公司可能认为这是“大事”,应该告知,这就容易引发纠纷。香港没有投保人“不可抗辩”条款。在香港,保险公司对投保人未如实告知或涉嫌欺诈的行为,可以无限期追溯,也就是说保险公司一旦发现或认为投保人隐瞒了对承保决策有影响的重大信息,不管保单生效的年限有多长,随时可以解除保单合同。投保人未履行如实告知义务,很可能遭到退保或拒赔。另外值得特别注意的是,一定要选择正规合法的渠道购买。目前市场上宣传、销售香港保险的途径有咨询、理财机构、P2P机构、部分银行“理财经理”等,其销售行为游离于监管之外,在侵害消费者合法权益的同时给消费者维权带来很多困难和障碍。

近日,知乎名为《香港保险支票在内地无法兑换,也无法收香港转入保险款,你们有这样的情况吗?》的帖子在网上引发热议。昨日,北京青年报记者调查发现,确实存在根据相关规定,境外保险相关资金均不能通过支票兑付、电汇等任何方式提现的情况。

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香港保险

每经编辑 张杨运

退保款汇入内地受阻

东方IC图 编者按:

网友发帖子称,在香港某公司购买的保险产品,因急需用钱退保,之后保险公司将退保的保险款汇入境内某国内银行。该银行工作人员告知该网友,由于外管局相关政策规定,保险款项已经原路退回。这是否意味着在香港购买的保险无法兑回内地?

知乎上一个名为《香港保险支票在内地无法兑换,也无法收香港转入保险款,你们有这样的情况吗?》的帖子火了。发帖网友称:“退保后收到的支票无法在内地银行兑换”。该帖已被浏览超2.6万次,知乎网友纷纷留言发表看法。

昨日,中国银行、交通银行等几大国有银行的客服人员均表示,根据相关规定,境外保险相关资金均不能通过支票兑付、电汇等任何方式在银行提现。

真的如该发帖人所说,内地银行无法兑换香港保险支票吗?即便是通过直接银行转账的方式也不行吗?

中国银行的客服人员表示:“境外的保险类业务一般不能提取,只有在旅游等情形下的意外险、医疗险发生赔付是可以的。”该客服人员还表示,目前国有大行都不能做相关业务。

《每日经济新闻(博客,微博)》记者就此致电中行、交行等几大国有银行,其客服人员均表示:“根据相关规定,境外保险相关资金均不能通过支票兑付、电汇等任何方式在本行提现”。记者试图联系该发帖人了解投保渠道、理赔过程等详细信息,但截至发稿对方未予答复。

交通银行的客服人员称,“香港保险支票兑付是不允许的,票据业务需没有保险字样的光票。”

支票、电汇都不行,那么购买了香港保单的钱还能回来吗?

汇丰银行客服代表明确表示:“虽然是外资银行,但必须遵照外汇管理局的相关规定,内资银行不允许兑换的支票,汇丰也不可以兑换。”

每经记者 涂颖浩 每经编辑 姚祥云

外管局回应

外管局:仅支持旅游意外险等

分红类保险属于金融类服务尚未放开

内地银行无法取现香港保险支票,是真的吗?

对此,外汇管理局作出回应称,根据现行外汇政策法规,境内居民个人到境外旅行、商务活动以及留学等,购买人身保险,属于服务贸易类交易,在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。

《每日经济新闻》记者拨通了中行徐汇支行电话,该行客服人员表示:“境外的保险类业务一般不能提取。仅在旅游等情形下的意外险、医疗险发生赔付是可以的。”该客服人员还表示,目前国有大行都不能做相关业务。

外汇管理局表示,对于居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下交易,根据《个人外汇管理办法》和《国家外汇管理局关于印发个人外汇管理办法实施细则的通知》等现行个人外汇管理政策法规,尚未开放。

交行肇嘉浜路支行的客服人员也是同样口径,称“香港保险支票兑付在交行是不允许的,票据业务需没有保险字样的光票”。

业内人士表示,由于该帖子未写明所购保险的类型,如所述保险符合中国保险监督管理部门和外汇管理部门规定的业务,例如旅游意外险、健康险等将不存在任何收支障碍。而去香港购买年金保险、终身寿险等这些储蓄类品种的保险均不在外汇政策允许的范围之内。

农行、工行客服人员表示,总行对于业务限制规定不明确,相关票据需要到当地业务网点了解信息,由于本地网点不在工作日,《每日经济新闻》记者未能确认到上述银行的相关规定。不过,从上述反馈的银行网点信息来看,不仅仅是支票兑付,只要是涉及境外保险相关的收支业务,中国银行(601988,股吧)等在内的部分银行网点均不予办理。

此前,早在2016年10月,银联刷卡在香港购买大额保单已被限制,支付环节变得不再方便。银联发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》,规定境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险可以使用银联卡支付,最高限额5000美元。其他保险项目严禁使用银联卡支付。

事实上,上述银行网点对于香港保单的收支限制实则有章可循。

已购保险香港人士

近日,外管局相关人员对新浪外汇回应称:“根据现行外汇政策法规,境内居民个人到境外旅行、商务活动以及留学等,购买人身保险,属于服务贸易类交易,在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。”

在境外开户或通过地下钱庄汇款

“对于居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下交易,根据《个人外汇管理办法》和《国家外汇管理局关于印发〈个人外汇管理办法实施细则〉的通知》等现行个人外汇管理政策法规,尚未开放。”

一位不愿意透露姓名的人士表示,她在香港购买保险时在香港当地银行开户,在续保和退保、理赔时可以避开境内外汇监管;汇入香港银行的钱可以通过入境时带入现金或通过地下钱庄转入。因监管收紧,地下钱庄也越来越难找,还要收取手续费,无疑都在增加成本。

“如果网传帖子中所述保险符合中国保险监督管理部门和外汇管理部门规定的业务,不存在任何收支障碍。”

而正计划在香港开户的王小姐告诉北青报记者,如今在香港开户审核比之前要严格,资料复杂、流程繁琐,个人很难办理,通常需要找中介,还要花费一笔额外费用。

也就是说,像现在大家都跑去香港买的年金保险、终身寿险这些储蓄类品种的收支均不在外汇政策允许的范围之内。即便是重疾险这类健康保险,在香港保单保额还包括分红等性质的情况下,能否算服务贸易类交易也不好说。

另据了解,境内部分外资银行可为境内人士开设境外账户,但通常要求资金金额较高,只有达到一定金额的高净值顾客才能享用该服务。

怎么办?开立境外银行账户

购买香港保险存多种风险

不过,这并不意味着投保香港保险完全受限。一位香港保诚保险代理人A小姐告诉《每日经济新闻》记者:“如果在香港银行开户,从你本人的香港银行汇去内地自己的户口,不存在大额支票内地提现的问题。”

2016年4月份,原保监会发布关于内地居民赴港购买保险的风险提示,从法律、汇率和外汇政策、保单收益、现金价值等方面进行风险提示。

根据《国家外汇管理局关于印发〈个人外汇管理办法实施细则〉的通知》第19条:“境内个人向境内经批准经营外汇保险业务的保险经营机构支付外汇保费,应持保险合同、保险经营机构付款通知书办理购付汇手续。境内个人作为保险受益人所获外汇保险项下赔偿或给付的保险金,可以存入本人外汇储蓄账户,也可以结汇。”

原北京保监局局长郭左践在接受北青报采访时表示,到香港购买保险有一些未被注意到的潜在风险,例如香港保单不受内地法律保护,两地法律有不一致的地方。例如,香港法律对投保人有“最高诚信”原则,保单不列举投保人应告知的范围,认为凡是投保人已知和应知的事实都应告诉保险公司,很宽泛。内地投保人觉得有些是“小事”,并不需要告知;香港保险公司可能认为这是“大事”,应该告知,这就容易引发纠纷。

当然,结汇是有每人每年5万美元上限约定的。如何通过亲友间转账,间接提高个人结汇的上限,也不是一个新鲜的话题了。

香港没有投保人“不可抗辩”条款。在香港,保险公司对投保人未如实告知或涉嫌欺诈的行为,可以无限期追溯,也就是说保险公司一旦发现或认为投保人隐瞒了对承保决策有影响的重大信息,不管保单生效的年限有多长,随时可以解除保单合同。投保人未履行如实告知义务,很可能遭到退保或拒赔。

在这位知乎网友的帖子中,也说了在香港开立银行账户的途径,不过据其称,“开立银行账户的审核非常严格,根本开不了户口”。

另外值得特别注意的是,一定要选择正规合法的渠道购买。目前市场上宣传、销售香港保险的途径有咨询、理财机构、P2P机构、部分银行“理财经理”等,其销售行为游离于监管之外,在侵害消费者合法权益的同时给消费者维权带来很多困难和障碍。

但对此说法,香港保诚保险代理人A小姐表示不认同。她称:“目前内地居民在香港开户只需要内地居住证明和香港保单等材料,开立的过程并不算太复杂。”

《每日经济新闻》记者了解到,目前香港银行对于内地居民前往开户类型有不同规定,大银行更倾向于开立更高资产客户的账户,中资和小银行对于门槛的要求较低,需要提供保单和家庭住址证明,比如信用卡流水证明材料等。

实际上,“香港保险支票在内地无法兑换”这事儿并不新鲜。

2016年4月份,原保监会发布关于内地居民赴港购买保险的风险提示,从法律、汇率和外汇政策、保单收益、现金价值等方面进行风险提示。

同年10月,为进一步规范境外保险类商户受理境内银联卡,银联国际发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》,规定境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险可以使用银联卡支付,其他保险项目严禁使用银联卡支付。

我国香港地区保险业监管局近期发布的最新数据显示,上半年中国香港保险业实现了毛保费2537亿港元,同比上涨了7.2%。其中,由内地访客带来的新造保单保费为223亿港元,同比下降了26.6%,显示香港保单热度正呈现降温态势。


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