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澳门新莆京正在官网“一刀切”后冰火两重天 广东80余家网贷平台如何过寒冬?

31 3月 , 2020  

T+- (原标题:P2P备案悬疑:备案迟迟未来 助贷的监管仍待明确) 华夏时报
记者朱丹丹
北京报道“感觉死气沉沉,很多人都很悲观。”7月10日,在谈及行业情况时,一位网贷行业从业人员向《华夏时报》记者感慨称。去年此时,网贷行业经历了一波“爆雷潮”,雷潮后剩下的有实力的平台对冲刺备案信心满满。然而,今年此时,备案迟迟未来、转型助贷方向仍不确定……这些让平台们的信心有些动摇了。比如关于备案,在2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《暂行办法》)
发布之后,网贷备案制的说法兴起,各个平台边整改边等着备案的来临。不过,已过去两三年的时间,直到今年7月,备案也没有正式启动的消息,而日前互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开网络借贷风险专项整治工作座谈会也未提到“备案”二字。上述网贷行业人士无奈地表示:“备案迟迟不下,大家的信心都有些不坚定了”。此外,对于网贷平台转型助贷是否可行?目前也存在一些争议。广州互金协会会员、广州e贷总裁方颂在接受本报记者采访时就直言,监管对于网贷的转型,还是希望牌照式管理;向助贷这样无监管、无门槛的领域转型,不是监管部门愿意看到的。总的来说,行业大环境的恶化、投资人信心不足、预期的备案未至……接下来网贷行业仍充满了变数与未知。备案迟迟未来2016年8月,监管发布的《暂行办法》中提到了“备案管理”,指出“拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构,应当在领取营业执照后,于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。”进入2019年,又有多个消息称,今年6月会有一些网贷平台进入备案程序。今年上半年,多家网贷平台人士在与本报记者交流时也表示,“我们现在按监管要求整改和准备材料,等着六月份的备案,还是有信心通过的。”然而,直到目前,备案试点并未像预期的那样到来。互金整治办近日给出的网贷行业监管新动态中也并未提到“备案”二字,
而提出了“监管试点”的表述。对此,一位网贷行业人士则向《华夏时报》记者称,“备案迟迟不下,大家的信心都没有了。”谈及备案迟迟未来的影响,方颂指出,影响较大的主要是以下两类平台:一是指望备案来背书的平台,其坏账较高,流动性风险较大,亟须备案来提升出借人信心,以此缓解压力;二是余额很小未退出的平台,这类平台基本没风险,规模也小,不肯退出是在等最后一个靴子落地,观望有无备案机会。备案延期对他们来说增加了维护平台的费用。苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁则表示,具体备案的信息需以官方公布的消息为准。平台针对备案进行了一定的整改,包括接托管银行,以及增加注册资本,运营成本持续上升,如果备案标准无法出台,工作迟迟无法落地,势必影响平台的业绩表现。与此同时,本报记者注意到,还有业内人士称“备案没戏了”或者“未来的网贷平台不会再有备案”。“不排除有这个可能。”方颂表示,目前对网贷中介机构是否保留有两种声音,一种认为网贷在缓解小微企业融资难、发展普惠金融方面是有帮助的,带动和促进了传统金融的转型,有些平台的股东实力强,风险可控,所以可在监管之下保留发展空间;另一种声音认为网贷在金融总量中占比很低,涉众性强,维稳压力大,应取消。他进一步指出,这两种观点各有其道理,总体来说第一种声音大一些,因此有些地方主动申报第一批备案试点。助贷的监管仍待明确除了备案之外,转型亦是今年来整个行业的关键词。2019年初,监管方面发布的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(“175号文”)指出,积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。而本报记者注意到,相比网络小贷等,不少网贷平台选择转型助贷。比如6月17日,信而富表示,由于近期的监管变动和网络借贷信息中介市场不确定性,公司正在停止网络借贷信息中介业务活动,“以机构资金为放款主体的助贷平台,成为公司未来发展的核心”。6月20日,刚宣布获得新一轮融资的点融网也对外称,助贷业务将作为未来重点发展的方向。7月初,美股上市网贷平台和信贷发布助贷产品“和信借条”等等。“网络小贷需要省级金融主管部门审批,消费金融公司需要银保监会审批,两者都有行业管理办法,进入门槛非常高。而助贷没有门槛,也没有管理办法,因此向助贷转型是最简单易行的。”方颂表示。陈嘉宁在接受《华夏时报》记者采访时也分析指出,一方面,准入门槛差异,网络小贷、消金公司都是持牌机构,门槛较高,需要满足一系列的标准(包括注册资本、股东资质、从业人员资质等),并得到监管结构的审批,而转型助贷机构没有相关要求;另一方面,杠杆差异,网络小贷和消费金融公司的业务规模受限于资本金和杠杆限制,助贷没有相关限制,故更多平台选择转型助贷。不过,一直以来,对于助贷业务也存在不少争议。日前互金整治领导小组和网贷整治领导小组召开的座谈会指出“允许并鼓励其申请改制为网络小额贷款公司、消费金融公司”,也并未提到助贷。对此,方颂表示,这说明,一,短时间内出台助贷行业的管理办法的可能性不大;二,监管对于网贷的转型,还是希望牌照式管理;向助贷这样无监管、无门槛的领域转型,不是监管部门愿意看到的,也不符合当前互金专项整治的实际情况,专项整治不是让机构逃避监管,而是纳入监管,促进金融健康发展。陈嘉宁亦坦言,助贷的地位和监管有待进一步明确。

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今年以来,监管部门已两次表示,允许符合条件、正常经营的网贷平台为网络小贷等导流、申请小贷牌照。而公开数据显示,已有20余家网贷平台已获得网络小贷牌照。

原标题:贷企新观察 | “一刀切”后冰火两重天,广东80余家网贷平台如何过寒冬?

向小贷公司转型——继2019年1月、7月以来,银保监会10月21日在国新办发布会上的最新表态,再次明确提出了网贷的转型方向。

时至今日,通览国内P2P网贷行业的整体状况,不同地区之间,存量平台可谓正面临着“冰火两重天”的境遇。

在发布会上,银保监会副主席祝树民表示,正在会同有关部门,研究制定网贷机构向小贷公司转型的具体方案。这似乎预示着网贷行业的转型,大计已定。

临近年底,国内的P2P网贷行业依旧不甚太平。11月15日,《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(下称“83号文”)联合印发,再度引发业界广泛关注。

不过,对于未来方案出台后,网贷平台的转型方向是传统小贷还是网络小贷,以及网贷平台转型小贷牌照的准入门槛、所发起的小贷公司设立标准、标准时间表等具体要求和安排,监管层并未提及。

2016年10月,国务院办公厅正式印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》,明确P2P网贷为整治重点。若以此作为网贷行业整治大幕开启的标志,这一过程已持续超过了三年时间。

网贷平台向小贷转型,并非监管首次提及。今年以来,监管部门已两次表示,允许符合条件、正常经营的网贷平台为网络小贷等导流、申请小贷牌照。而公开数据显示,已有20余家网贷平台获得网络小贷牌照。

时至今日,通览国内P2P网贷行业的整体状况,不同地区之间,存量平台可谓正面临着“冰火两重天”的境遇。

“从以前的几次表态来看,应该是网络小贷。”方颂说,传统小贷线下放贷,经营受地域限制,就网贷的特征而言,转成传统小贷意义不大,而且转型后业务、经营上可能还有所不便。

一方面,历经漫长等待,北京地区的P2P网贷有望“守得云开见月明”,迎来合法身份。12月2日,北京市互联网金融行业协会在其官微发文称:“近一个月以来,监管信号密集释放,网贷机构分类处理进入新阶段。P2P试点日趋明朗,部分机构将通过持牌的方式纳入监管。”

业内人士认为,受资本金、杠杆比例等限制,小贷准入门槛较高,对资金实力、股东背景等有较高要求,网贷向小贷转型并不容易,未来政策落地后,估计只有经营较为规范、具有一定资金实力平台,才能获得向小贷转型的机会。

另一方面,部分省市的存量平台却遭遇了被“一刀切”的命运。12月4日,四川金融监管局发布网络借贷行业风险提示,宣布对省内所有的P2P网贷业务予以取缔。四川也就此成为继重庆、河南、山东、湖南四地之后,第五家取缔辖区内所有网贷平台的省市级单位。

监管多次提及向小贷转型

目前,以北上广深、江浙沿海为主的经济富庶之地依旧是P2P网贷的“聚居区”。据网贷之家发布的统计数据显示,截至11月底,国内正常运营的网贷平台总数为456家。其中,广东省的数量为83家,称得上整个华南地区的网贷“重镇”。

10月21日,祝树民在国新办新闻发布会上表示,P2P网络借贷整治以来,网贷风险压降进展显著。目前,银保监会、人民银行正在会同有关地区,研究制定网贷机构向小贷公司转型的具体方案。

相比于北京地区的破冰在望,广东地区的网贷业务前景仍不明朗。有深圳网贷行业从业人士向《华夏时报》记者直言:“不确定性太大,之前北京上海也出现要取缔全部P2P的传闻,这两个城市是风向标,它们一倒其它地方就没什么希望了。”

如果能实现向小贷转型,网贷将从信息中介向信用中介转换。而这样的表态,已经不是监管部门第一次提及。早在2019年初,就已经悄然打开了一道缝隙。

清退转型,双措并举

2019年1月,互联网金融风险整治办、P2P网贷风险专项整治小组制定的《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(即“175号文”)提出,网贷监管总体以退出为主要方向,部分合规的在营机构外,其余机构能退尽退,应关尽关。而正常经营的机构,则引导经营的网贷平台,为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。

从今年年初至今,针对网贷行业的风险整治,数条重磅方案或意见相继出台,在加速存量平台良性清退的同时,也为接下来的转型指明了方向。

而在10月21日的发布会上,监管层已明确表示,网贷风险出清速度逐渐加快,风险压降进展显著,机构数量、借贷规模、参与人数等已连续15个月下降,已经停业的网贷机构达1200余家。

今年1月,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(下称“175号文”)。

进入2019年以来,各地清退网贷平台的步伐明显加快。湖南、山东在近期披露了当地的平台整治、验收情况。10月16日,湖南省地方金融局发布公告称,今年年底前,将对纳入核查范围的24家平台予以取缔。10月18日,山东省地方金融局也发布了提示函,目前山东未有一家平台完全合规通过验收,将取缔当地网贷不合格业务。此前,深圳、云南、上海、四川等地,都先后公布了网贷平台清退名单。

“175号文”指出了总体工作要求:坚持以机构退出为主要工作,除部分严格合规的在营机构外,其余机构能退尽退,应关尽关。

而网贷平台向小贷公司转型,可能将在哪些地区进行、具体转型方案、申报条件、方案制定进度等相关信息,发布会上并未提及。深圳、广州、江苏等多地业内人士均向第一财经称,尚不了解相关情况,没有收到监管部门通知或意见。

对于仍在正常运营的机构,“175号文”指明了三大转型出路:引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。

“具体方案应该是监管部门在制定,具体情况我们还不了解。”
广州互联网金融协会方颂对第一财经称,估计总体方案确定之后,统一标准之后,再由各地根据具体情况实施。

而从实际情况来看,资产端业务是目前平台转型的主要方向,其中尤以助贷业务为主要发力点。结合深圳地区两家上市平台小赢科技和乐信公示的数据可以发现,其机构资金占比增长明显。

传统小贷还是网络小贷?

截至2019年第三季度,乐信的机构资金占比达到93.5%,小赢科技为35.7%。同时,小赢科技在财报中透露,10月新增贷款中机构资金占比提升至52.4%。

网贷平台向小贷转型、取得小贷牌照,实际上并非新鲜事。早在2014年前后,就有网贷平台谋求小贷牌照。

值得注意的是,向助贷业务转型一度是监管明确鼓励和支持的,这也确实成为了目前众多头部互金平台的共同选择。但是,从最近监管给出的转型路径变化发现,此前备受关注的助贷一词再未提及。

央行统计数据显示,截至2019年6月底,全国共有小额贷款公司7797家。根据行业第三方数据,截至2019年1月20日,全国范围内共有网络小贷牌照300张,其中完成工商注册的有279张,批复和过了公示期的共有21张。

据网贷之家研究中心,年内监管涉及网贷转型的内容共有5处。今年7月,在由互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开的网贷风险专项整治工作座谈会上,指出网贷机构的转型方向为网络小贷公司和消费金融公司。日前发布的“83号文”则进一步明确了网贷机构向小贷机构转型的标准和路径。

根据行业第三方数据,截至2019年1月20日,已有22家正常运营的网贷平台,已经通过主体或者关联公司,获得了网络小贷牌照,大约占全国网络小贷牌照总数的7.3%。其中,6家为海外上市公司所有,占比27%,另外10家间接持有网络小贷牌照,股东为国内或海外上市主体,占比45%。

在业内人士看来,监管层对于助贷态度的转变源于这项业务目前本身仍处于灰色地带,不可避免有部分机构以违规方式从事助贷业务。

而接下来网贷平台的转型方向,究竟是传统小贷还是网络小贷,相关部门并未提及。在21日的发布会上,监管层虽然再次指出了转型方向,但并未明确是否为“网络小贷”。

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文在接受《华夏时报》记者采访时指出:“当下对于主打消费贷的助贷机构而言,普遍面临的是数据市场整顿带来的获客、风控以及贷后管理困难,因为这三方面的部分数据是通过爬虫等各种不合规手段获取或者是与一些存在违规开展业务情况的数据服务商合作。”

在此之前,监管部门曾多次指向网络小贷,根据媒体报道,2019年7月,互金整治领导小组、网贷整治领导小组联合召开专项座谈会提出,少数在资本金、专业管理能力等方面具备条件的机构,允许并鼓励其申请改制为网络小贷公司、消费金融公司等。

经营维艰,冷暖自知

目前,小贷公司分为传统的线下、网络小贷两种。与网贷专项整治基本同步,2017年11月,监管层就已暂停了网络小贷批设,迄今尚未恢复。而传统小贷规模也在持续收缩。根据央行统计数据,截至2019年6月底,全国小贷公司贷款余额9241亿元,减少304亿元。而在2018年底,全国小贷公司贷款余额9550亿元,全年减少190亿元。

今年10月28日,深圳互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布第四批12家自愿退出且声明网贷业务结清的网贷机构名单。统计数据显示,今年年初至今,深圳已有139家P2P网络借贷机构自愿退出且网贷业务已结清。

“网络小贷2017年暂停以后,接下来怎么制定标准、监管,还有待进一步明确。”方颂说,从以往表态来看,如果允许网贷转向小贷,应该是网络小贷而非传统小贷。网贷平台都是线上的,而且面向全国经营,如果转向线下,经营范围限定在较小的区域内,经营开展将会面临困难。

深圳福田区作为与北京金融街、上海陆家嘴并驾齐驱的中国三大金融集聚地之一,曾经“满城尽是P2P”的盛况难再现,如今存活下来的P2P网贷平台称得上凤毛麟角。一家家P2P网贷公司从高端写字楼的陆续撤离侧面见证了这一行业由兴盛到衰落的过程。

转型难度不小

12月9日,记者走访福田区上梅林的几处写字楼发现,P2P网贷公司已难觅踪影。据物业中心工作人员介绍,写字楼里曾经也入驻多家P2P公司,去年12月,这些公司就大量搬离,现在做P2P的公司已经没有了。

在具有网贷背景的网络小贷中,部分公司的股东或关联方,此前已经风险暴露。如2016年宣称入股网络小贷的团贷网、已经参与发起设立网络小贷的网信集团,均在2019年爆雷。

“备案摸底一系列手续,派出所公安盯得很紧。”谈及P2P网贷公司消失的原因,上述物业中心工作人员如此表示。当然,行业监管趋严是一方面,P2P公司本身麻烦不断也使得一些写字楼物业对其持谨慎态度。

在此背景下,哪些网贷平台,将有可能获得小贷或网络小贷牌照?

“之前确实有平台出了问题,大量投资人上门讨说法的案例出现。如果现在还有P2P公司想入驻写字楼,我们虽然不会直接拒绝,但也并不欢迎。”上述写字楼物业中心工作人员向记者表示。

“转型与已经获得牌照的没有可比性,经过几年的专项整治,特别2019年以来,风险在很大程度已经出清了。”方颂说,以前取得网络小贷的网贷平台,网络小贷、网贷两个平台并立,而且网贷规模更大,发生风险后拖累网络小贷。而转型则意味着网贷平台需要彻底关掉,按照监管要求经营小贷业务。

“如人饮水,冷暖自知”,对于目前网贷行业的凋敝现状,外界感受尚且如此强烈,网贷行业从业者更是有着切身的体会。“每当公司有身穿制服的人出现,无论是工商还是公安部门,心里总会一紧,是不是平台出事了?”
有深圳网贷从业人士向记者说:“毕竟某某贷突遭警方查封,这样的新闻太普遍了。”

融360此前曾分析,网络小贷的放贷门槛,远比网贷行业要高,既要用自有资金,也有一定的放贷杠杆要求;而且网络小贷牌照由省级地方金融监管部门发放,准入门槛也比较高,网贷平台想取得牌照并不容易。

谈及最新颁布的“83号文”,上述网贷从业人士说:“具体是否向小贷转型还需要公司领导来开会决定,但对比来看,助贷会更容易做一些,小贷存在一定门槛。”

目前小贷牌照管理缺乏统一监管体系,小贷牌照一般是由地方金融办负责发放和监管事宜,政策协调难度大。

据了解,“83号文”对网贷机构转型小贷公司分为区域性小贷公司和全国性小贷公司,区域性小贷公司注册资本不低于5000万元;全国性小贷公司注册资本不低于10亿元,首期实缴资本不低于5亿元,同时要求首期实缴资本还应同时满足不低于转型时网络机构借贷余额的1/10的要求。有业内分析认为,其准入门槛对于部分P2P网贷存量待收规模较大的平台尤为困难。

潮银财富投资总监衷亚成认为,各地对于小贷公司的注册资本、股东背景、出资比例、高管履历等,均做了严格规定,而且限定了资金主要来源、方式,绝大部分网贷机构难以满足,因此转型成本非常高。目前,小贷杠杆率平均为1~3倍,即便获得牌照,也面临非常大的资金压力。

对于当前众多加码助贷业务的平台而言,保持业务的合规性尤其重要。陈文讲道:“金融科技企业在确保数据合法获取的同时,更多需要强化的是基于人工智能、大数据等技术的数据分析和数据建模能力,获得合法数据以及把合法数据用到最好,这是发展线上助贷业务过程中需要强化的能力。”

“即使未来具体方案出台,就算业务规范,无论是传统小贷,还是网络小贷的牌照,也不是想拿就能拿的。”方颂说,对运营相对规范的网贷平台来说,虽然出现了曙光,但转型仍将面临很多困难,由于资本金、杠杆比例等方面的要求,估计能向小贷转型的平台,也只能是经营较为规范、规模较大且具有一定资金实力的,而规模小且股东不具备实力的,获得小贷牌照的可能性非常小。

价值尚存,求生有术

P2P网贷究竟有没有存在的价值?长期以来,这一问题便是各方争论的焦点,支持方将其视为践行普惠金融的有效方式,反对一方则认为P2P是扰乱正常金融秩序的“洪水猛兽”。

“2018年年中以来的P2P暴雷潮,表面上看是互联网金融的风险暴露,其实质则是经济形势不佳情形下民间借贷风险转移到了线上。”陈文认为,与线下民间借贷相比,从减少道德风险、防范风险以及降低借款人负债成本等三个维度看,网贷都是更加有效率的融资方式。这也是P2P网贷的社会价值所在。

陈文指出:“从中央层面上,从来没有‘一刀切’的提法,在支持绝大多数不具备持续经营能力或者不具备合规条件的平台平稳退出的同时,也在支持合规大平台的监管试点,多方面创造条件让平台积极转型。当下部分地方政府对于本地平台‘一刀切’强行退出的政策,更多是风险维度的考量,这可能带来的不是风险的化解而是短期风险的进一步加剧。毕竟长尾客群的金融需求仍然真实存在。”

当然,部分省市受限于互联网金融监管机制尚不完善,在无法对风险进行预测的情况下,对存量网贷平台采取“一刀切”的做法,似乎也是迫于无奈。

基于这一逻辑,未来有机会迎来试点的网贷平台或许需要看“出身”,其中包括网贷平台本身的资质背景,以及公司是否处于金融业发达地区。一定程度上,发达地区地方金融监管部门健全完备的监管框架也是保障网贷平台合规稳定运行的硬性条件。

《华夏时报》记者注意到,自互联网金融风险整治专项工作启动以来,广东省特别是深圳地区的P2P行业风险整治工作便一直走在全国前列,针对网贷平台良性退出所发布的《网贷业务存量标的资产清查核实工作指引》以及“P2P网贷机构良性退出统一投票表决系统”均属全国首创,这也给其他地区起到示范和指导作用。

另外,12月7日,中国人民银行深圳市中心支行、深圳市前海深港现代服务业合作区管理局在前海签署合作备忘录,他们将联合建设深圳网络金融行为监管实验室。

据了解,该实验室推出的背景和目标是加强网络金融行为监管,探索开展对非法金融广告、网络金融违法活动的监测、分析和处置,旨在管住前端、堵住隐患,净化网络营商环境,使金融消费者在网络世界享受便捷、优质的金融服务,并免受欺诈和财产损失。

总的来看,类似北上广深等金融业发达地区的P2P网贷平台依旧在试点备案过程中占据先发优势,这些地区的存量平台大可不必“妄自菲薄”,响应监管政策做好合规工作是当前工作的重点。

“我坚信最后会有少数人能够成功留下来,而且这必然是真正坚守服务普惠初心、牢记规范民间借贷使命、定位纯粹信息中介平台的P2P。”谈及P2P网贷的未来,陈文表示。


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