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澳门新莆京娱乐app靠住房和银行?养老储备没你想得那么简单

31 3月 , 2020  

T+- (原标题:投资养老究竟该怎么做? 当你年过30就应该考虑了) 每经记者
王晗养老已经不仅是个人问题,也是全社会关注的话题,而且这个话题早就是老生常谈,久而久之,大家对人口老龄化这个词熟悉却又不敏感,尤其是即将迈入而立之年的“90后”,年老离他们来说也并不遥远。人口老龄化在我国已是大家熟知的现象与热词,在中国,“银发一族”是一个庞大的社会群体。联合国对于老龄化社会划分标准一般是“一个地区60岁以上老人达到总人口的10%,新标准是65岁老人占总人口的7%。”国家统计局发布最新的人口数据显示,2018年末,我国60周岁及以上人口占总人口的17.9%,其中65周岁及以上人口占比达11.9%。少子化、低生育水平现状下,老龄化程度还将进一步加深。想要在年老时依然支撑起较为富足的生活,需要及早为养老投资做出准备。如何保证老有所依?一个事实是,第一批“90后”即将跨入而立之年,再过6个月,最早一批“20后”也要出生了。一份来自蚂蚁金服和富达国际联合发布的2018《中国养老前景调查报告》(以下简称调查报告)显示,35岁以下的年轻人有超过半数还未准备养老储蓄,不少年轻人期待政府养老金成为养老主要支撑来源,但却对养老金制度知之甚少,调查样本中,有超过97%的年轻人对养老金了解很少或者完全不了解。不少年轻人会发出疑问,还这么年轻真的要开始考虑养老么?而事实上,越早为养老做储备,养老资金越富足,越能发挥资金的长效收益。“首先,我们要意识到养老并不是老年之后的事情,需要及早规划,开始工作就进行养老资产储备是发达经济体国民的普遍做法。越早进行养老储备,才能充分发挥复利的时间效应,从而减少后期的养老储备压力。”华夏养老金管理部高级副总裁孙博表示。另外,大家的思维也要从储蓄养老转变为投资养老。根据《中国养老前景调查报告》,在不考虑投资的基础上,年轻一代的目标储蓄为163.4万元,都以现金为主,并且未考虑通胀因素。根据当前的储蓄状况和银行存款利率推算,在不进行投资的情况下,需要长达59年的时间才能存够足够的资金。也就是说单单依靠储蓄养老并不现实。意识觉醒后的下一步,你需要的是一份符合自己的养老投资规划。好买基金研究中心研究员严雄称,每个家庭和投资者的养老目标需求不一样,同时他们的投资策略和风险偏好也会有所不同,这些都对应着不同的投资标的分布。应根据自身的需求,确定组合的流动性,预期收益率,预期波动率,根据这些目标参数再来根据模型计算得出,不同资产的分配比例。但整体而言,低波动,长期增值应该是大部分养老投资人的需求,故避险类资产整体而言应占大头,随着时间和年龄的变化,风险偏好的推移可适当每年调整风险资产和避险资产的权重比例。同时也要保证投资多样性,坚持长期投资分散预期风险,“安享天年并不容易,需要合理的规划和多年持续的努力,投资者需要根据风险承受能力进行客观化投资策略制定,将现金储蓄、保险、债券、股票或房地产物业等进行合理组合,来实现养老目标。”调查报告指出。多元化养老投资模式传统文化中养儿防老的观念在渐渐远去,大家的养老意识正逐渐从储蓄演变为投资,商业保险、房地产、股票、基金等涵盖了养老所需的投资渠道。房子对于国人来说不只是居住意义这么简单,房子也有很大的资产升值空间。不过盈米基金副总裁刘文红指出,房地产在中国社会大部分家庭的资产中是储存财富的主要手段,从过往来看,房地产投资提供了比绝大多数金融资产更高的风险收益性价比,但是后续调控手段趋严的情况下,房地产的投资价值还有待考量。严雄也指出,在投资养老时需要从风险类别、流动性等方面考虑去评估应对养老的手段。比如地产的流动性是很弱的,无法快速变现,所以可以更加灵活的加入一些流动性较好的避险资产,比如债券。同时,考虑到全球化资产配置的需求,也可以配置一些外汇来预防汇率风险。相较不动产,股票流通性更好且收益不错,但是存在亏损的可能,这种高风险投资品种,有一定专业技能的投资者可以投资炒股。近两年,随着家庭风险保障意识的提高,保险资产配置更多的走进千家万户,商业重疾险、意外险等险种也是分散家庭风险的重要手段。在各大险种中为了应对年老,商业养老保险应运而生,商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,是社会养老保险的有效补充,不过传统商业保险抗通胀优势不明显,遇到通货膨胀就会存在贬值的风险。公募基金也是投资养老的重要渠道之一,在具体配置上,严雄指出:“整体上原则还是多资产配置,但由于是养老为目的,力求波动性较小,所以权重上更多的还是配置偏避险类的,稳定性的债券型基金,少部分仓位配置股票型基金。”另外,针对规划退休投资养老,近两年公募基金大力推广养老目标基金,未来养老目标基金投资也会纳入个人税收递延,也是对个人养老投资的优惠政策。“相比于其他基金,养老目标基金是更加契合到每个人的退休年龄。就拿2035基金来做例子,从2018年开始投资,一开始权益部分会比较高,收益和风险都会相对比较高。随着退休年龄的临近,权益风险逐步降低,越来越多投到固收部分。到2035年的时候,这个产品基本上有95%的资金是投到固收部分,风险会比较低。等到赎回的时候或者退休的时候,这个产品的波动率已经非常小了,基金本身就是选择一篮子股票或一篮子债券,那相对于单个股票或单个债券来说,整体波动性更小,稳定性更强。”刘文红称。如何参与投资基金养老在长达20年的投资养老方案中,大家比较担心的一个问题是,定投的基金时机不好怎么办,因为养老目标基金在前期配置的权益类资产更大,一旦遇到市场大跌,基金业绩很难有不亏损的保证,那么是不是应该时刻关注股市行情,抄底进入,高位卖出让基金收益更佳呢?对此,严雄表示,长期的经验显示,过于频繁的择时是不利于投资的长期稳健增值的,基金经理尚不能完全准确的择时,对于普通投资者而言,不建议去做主动择时判断,尽量是长期持有优质基金,除非在市场情绪十分极端,或者自我有个人变现需求的情况下。“定投的好处就是规避投资者无效率的择时和追涨杀跌,可以平滑自己的投资收益率曲线,降低整体资产组合的波动率,定投建议不需要择时。”严雄补充道。大成基金大类资产配置部首席FOF研究员王群航介绍,养老目标基金是以养老为特定投资目的的,作为一种为了较为遥远的未来进行养老储备的产品,投资养老目标基金本身具有超长期的策略准备。“一方面,由于它们都必须按照FOF的方式进行运作,具有‘风险与收益的二次平滑’这个特点,理论上没有补仓的需要;另一方面,鉴于养老目标基金的超长期性特征和非常鲜明的储备特色,对于此类基金的投资方式也将随之与以往所有种类的基金有所不同,即:以往的那些种类基金既可以一次性投资,也可以定投,而养老目标基金则是总体上非常适合定投。”

融360理财分析师建议,养老储备可以由储蓄型养老向投资型养老转变。就现有的理财渠道来看,主要有定期存款、银行理财、国债、股票、基金、P2P以及房地产等形式。作为计划预留的养老资金,在投资理财时要选择低风险的,比如国债、定投基金和风险等级为R1或R2的银行自营理财产品。

楚天都市报记者陈红

报告称,中国城镇职工平均拥有不动产为1.06套,这意味着从整体上来看,中国大中城市住房需求已经由饱和走向过剩。

现状

近日,中国保险行业协会、人社部社会保障研究所、平安养老等五家机构联合发布了《2015中国职工养老储备指数大中城市报告》,试图揭示目前我国社会养老的方方面面。

刚刚开售的养老目标基金可以入手吗

此外,我国养老金隐形缺口扩大,多次有媒体表示当前养老金存量十几年后就会用光,等到我们退休时社会养老保险会是怎么样还是一个未知数。所以,养老储备还是要早作打算,可以适当配置个人商业养老保险,为安享晚年提供多一份保障。

我国老龄人口的不断增加已是不争的事实。媒体报道称,中国社会科学院财经战略研究院的近期调查显示,中国养老金缺口到2018年预计为6000亿元,2020年预计到8900亿元。政府正积极补足资金缺口,同时个人也应该为自己的养老承担起更多的责任。

融360理财分析师认为,养老储备首先要预留一部分流动资金,但不是一定要放在活期里,可以选择货币基金作为替代品,比如众所周知的余额宝、微信理财通、朝朝盈等,流动性好且收益远高于银行活期存款利率的0.35%。

而在养老方式上,传统理念认为养儿防老,但调查显示,在独生子女政策下,年轻一代没有兄弟姐妹来分担抚养父母的重担,他们正承受“上有老,下有小”的压力,因此现在的年轻人多数也意识到他们的孩子在30年以后将无法照顾他们。于是,有将近三分之二的人希望依靠社保和现金储蓄来养老。

养老储备是在退休前已积累和将要积累的用于养老目的的各种权益、现金流和资产,房产和银行储蓄是属于养老储备,但绝不只有这两种方式。

可是,养老的问题来得比我们想象中更快,专家认为“养老要从年轻人初入职场就要着手准备”。事实上,因为人口老龄化给我国养老体系带来的压力,养老正成为当前社会的热点话题:今年5月个税递延商业养老保险试点启动,前不久住房反向抵押养老保险在全国普及推广。而8月28日中国大陆的首只养老目标基金正式开售,为投资者开启了全新的养老模式。

不可否认,住房作为养老储备的工具是必要的,但考虑到未来住房从总体上将供大于求,随着老龄化高峰期的到来,变现能力可能面临着巨大挑战。因此,住房的养老功能只能作为一种或有补充,而不应被过分夸大。

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虽然现在我国的商业养老保险有许多不足,但并不是一无是处,比如年轻人购买,保费负担相对较轻,有稳定收益,虽然收益率较低,但很适合不愿承担投资风险的人。此外,老年人身体机能下降,尽早配置大病和重疾险,也是规避风险的一种好办法。

但年轻人似乎并没有感觉到养老问题的迫近。近日,蚂蚁金服和富达国际联合发布2018《中国养老前景调查报告》,报告显示35岁以下的年轻人有超过半数还未准备养老储蓄。但是他们对自己的退休生活有着美好期待,觉得未来储蓄163万元可以过上舒适的退休生活。

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那么舒适养老到底需要多少钱?一篇微信文章日前在朋友圈引发讨论,这个名为“猫姐”的作者称,30岁的夫妻两人如果目前生活费4000元,60岁时按照每年4%的物价上涨水平,要达到现有生活水平需要12973元,相对应的,如果退休后再活20年,那么这两口子需要的总费用为522万元,人均养老需要261万。“猫姐”还特别说明称,261万仅仅是满足最基本的生存需求,算是“乞丐版养老”。如果想要过得更舒服点,比如吃得更精致一些,穿衣质量更好一点,有一些人情往来,偶尔出去旅旅游,那么一个人需要361万才够。“乞丐版养老”的说法引发网友讨论,一名33岁的工薪族甚至表示“养老无望”。这一说法有依据吗?董登新表示,该算法缺乏科学性和合理性,首先是这个算法的依据为4%的物价上涨水平。但物价上涨或者CPI上涨,是随着经济增长速度的不同而不同,过去经济增速高达百分之十的时候,物价上涨速度高达百分之七,而在高质量的经济增长之下,物价上涨是可以低水平运行的。其次,未来养老需要多少钱很难预测,和当时的工资水平、物价上涨水平等因素有关,将来的社保养老金也会根据未来工资水平有一个适度的比例,来满足养老金支出的需要。

养老偏好住房和储蓄

“你开始准备养老了吗?”如果你这样问一名刚刚工作几年、脸上胶原蛋白满满的年轻人,大概率会收获一个白眼。

受访者79.8%对银行储蓄情有独钟,这表明中国家庭的大类资产配置还是比较保守,长期来看还有待改进。就目前银行存款利率来看,一年期存款基准利率已经降至1.5%,虽然各大股份制银行存款利率有所上浮,但我们仍然毫无悬念地处于低利率时代。

不过,理想很丰满,但也任重道远。根据当前的储蓄状况和银行存款利率推算,在不进行投资的情况下,按照目前年轻一代每月的平均储蓄1339元来算,达到这个退休目标将平均需要59年。这一时间,远远超出计划退休年龄。

调查显示,受访者对银行储蓄情有独钟,这一人数比例高达79.8%,其次是住房等不动产和个人商业养老保险,而倾向基金、股票和债券的比例分别只有37.1%、31.9%和15.8%,说明中国家庭的大类资产配置比较保守。

投资者可以在哪里购买?记者注意到,“华夏养老目标2040”的购买渠道目前仅限于华夏基金公司官网、华夏基金公司APP和华夏基金子公司渠道。此外,互联网平台对首批养老目标基金兴趣十足。蚂蚁金服相关负责人表示,证监会批复的首批14只养老基金将会全部上线蚂蚁财富,待各家基金公司发行准备工作完毕后,用户就可以在支付宝平台购买。

养老储备没你想得那么简单

35岁以下青年多未启动养老储蓄

据了解,该报告研究历时近一年,分别采用了线上和线下实名制抽样调查方式,调研了我国36个大中城市的城镇企业单位职工共计5400余人,较为深入全面的了解了全国大中城市职工养老储备的现状和需求。

政府养老金能达到舒适养老的目的吗?武汉科技大学金融证券研究所所长董登新接受记者采访时表示,我国养老保障体系有三根支柱,第一支柱是国家基本养老,就是我们大家熟知的社保;第二支柱是企业补充养老,主要指企业年金和职业年金;第三支柱是个人补充养老,就是个人和家庭购买的个人养老金产品。“目前我国养老金高度依赖第一支柱,但其实社保只是一个必要的保障,而不是充分保障,它只能防止老年贫困,退休以后仅仅依靠社保的养老金显然是不够的。”

文静说,由于基金长期投资的收益可观,即便按照上文“猫姐”所说,准备261万养老金也非难事。如果一名30岁的年轻人现在开始基金定投,假设基金定投的长期平均收益达12%,那么他每月存入747元,30年后就可以获得261万资金。而如果40岁才开始储蓄,想同样在60岁时获得261万资金,需要每月存入2638元。此外,基金定投买入的时间点不太重要,但要挑赎回的时间点。

对于个人资产的投资,文静认为需要坚持分散原则,“鸡蛋不要放在一个篮子里”。要想总资产的综合风险可控,最简单的方式就是配置多只不同的产品。

那么现在的年轻人,特别是正步入而立之年的80后该如何进行养老规划?诺亚财富理财师文静说,30岁左右正是开始规划养老的黄金时期,可以开启一个养老账户,专款专用。养老金的投资,不能放在股票或者高风险产品上,也不应该是连CPI都跑不赢的过于保守的产品。纵观当下的理财方式,基金定投以及购买商业保险都是不错的选择。但是投资者需要长期持有。

比如基金定投,通过每个月或者每周的投入摊低成本,可较好规避市场风险,如果定投的时间应足够长,基本上可保证稳定的收益。数据显示,自从首只开放式基金成立到2017年底,偏股型基金的年化收益平均达到16.5%,超过同期上证综指平均涨幅10.5个百分点;债券型基金的年化收益率平均达到7.2%,超过现行3年定期存款基准利率约44%

8月28日,“华夏养老目标日期2040三年持有期混合型基金中基金(FOF)”在其直销平台开售,这是14只获批养老目标基金中首只公告发行的基金,拉开大陆养老目标基金发行帷幕,标志着公募基金助力养老金第三支柱建设迈出重要一步。

“乞丐版养老”需要人均准备261万?

应对

更为残酷的是,调查数据显示,在没有开始养老规划的受访者中,他们计划开始储蓄的平均年龄是40岁,距离理想的退休年龄57岁,只有17年的时间来储蓄。

链接

现在的年轻人该如何规划自己几十年后的生活?记者采访数名专家和理财师为读者进行解读。

养老理财须长期持有

投资要坚持分散原则

摩根资产管理副总裁Wina近日也在接受记者采访时表示,每个人都应该将个人资产进行分散投资,这样退休以后,一部分钱可以是社保和企业年金,一部分钱是投资收益。此外,在不同的年龄段可以选择不一样的投资策略产品进行多元配置,选择通过专业人士进行更好的投资决策,不失为一个明智的决策。以美国为例,很多人没有能力帮自己建立一个适合投资组合,保守的人会完全拿着现金,没有机会去为退休累积足够的资产。而一些积极的人则会把所有的现金投入股市,承受太高的风险。

养老目标基金适合什么人投资?据介绍,养老目标基金分为目标日期基金和目标风险基金。目标日期基金可以根据投资者当前的年龄和退休日期进行选择,会随着退休日期的临近逐步降低权益类资产(股票基金、混合型基金等)的配置比例,增加非权益类资产(债券基金、现金等)的配置比例。例如“华夏养老目标日期2040”中,2040代表了这只基金主要针对2040年左右退休的人士。如果投资者是一名“理财小白”,或者没有太多精力打理基金时,可以选择目标日期基金。而目标风险基金旨在通过稳定的资产配置满足投资者特定的风险偏好,如果投资者对自身的养老金投资需求清晰、明确自身风险偏好,且有一定的市场投资经验,那么就可以考虑目标风险基金。


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