澳门新莆京娱乐app 2

澳门新莆京娱乐app

互联网保险不能再“随意卖”,从业人员也不能“瞎忽悠”!重磅新规了解下

9 4月 , 2020  

中国证券报记者12月13日从相关渠道获悉,由银保监会中介监管部牵头起草的《互联网保险业务监管办法》已于近日小范围下发至保险机构。

澳门新莆京娱乐app 1

澳门新莆京娱乐app 2

相关人士指出,此次《办法》有四个监管思路。一是坚持机构持牌,人员持证的原则,互联网保险的本质是保险,必须由持牌的保险机构来参与,参与互联网销售的人员也必须要持证;二是坚持监管审慎的原则,适应数字化、场景化、智能化发展的保险趋势,来完善监管科技;三是保护消费者投保人利益的原则;四是鼓励创新的原则,对于促进互联网保险的发展要持包容的态度,但同时针对第三方网络平台的不合规行为也要严密的监管。

互联网保险今后不能“随意卖”,

近日,银保监会向业内保险机构下发最新版《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》),进一步阐释互联网保险业务含义及适用范围、经营条件,同时明确第三方网络平台、保险公司、保险中介机构的权利义务和责任分工,鼓励业务创新,建立监管处罚机制。

准入门槛提升

从业人员也不能“乱说话”了

颇受业界关注的是,《办法》对第三方网络平台给出更为清晰的定位,只可宣传营销不可销售互联网保险产品,强调机构持牌、从业人员持证上岗,疏堵结合、松弛有度,从多方面规范互联网保险业务开展。

澳门新莆京娱乐app,互联网保险在近年来较快发展的同时,相关投诉量也呈现快速增长。数据显示,2018年,涉及互联网保险的投诉超过1万起,同比增加121%。

12月13日,记者获悉,由银保监会中介监管部牵头起草的《互联网保险业务监管办法》,已于近日小范围下发至保险机构。

经营原则划“三大不得”禁区,源头管理机构持牌、人员持证

银保监会指出,制定本办法,是为规范互联网保险业务经营行为,防范经营风险,促进互联网保险业务高质量发展,保护保险消费者合法权益,提升保险业服务实体经济和社会民生的水平。

《办法》共七章106条,界定了互联网保险业务的经营条件、营销宣传、信息披露、风险管控等,并从保险公司以及保险中介机构规则方面对产品、销售、服务、运营等方面拟定了相关管理办法。

从定义来看,《办法》所称互联网保险业务,是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。

《办法》共七章106条,界定了互联网保险业务的经营条件、营销宣传、信息披露、风险管控等,并从保险公司以及保险中介机构规则方面对产品、销售、服务、运营等方面拟定了相关管理办法。

互联网保险在近年来较快发展的同时,相关投诉量也快速增长。数据显示,2018年,涉及互联网保险的投诉超过1万起,同比增加121%。

经营原则方面,《办法》划分出三大“不得”:一是互联网保险业务应由保险法人机构建立统一集中的业务平台和处理流程,实行集中运营、统一管理,不得超出经营许可或业务备案的经营范围;二是保险机构不能确保客户服务质量、不能有效管控风险的,不得开展相关互联网保险业务经营;三是保险机构经营互联网保险业务,不得损害保险消费者合法权益和社会公共利益。

《办法》对“互联网保险”等概念进行了界定。一是将相互保险组织纳入保险机构的定义中。《办法》所称保险机构,包括保险公司和保险中介机构,其中保险中介机构包括保险专业代理机构、保险经纪机构、保险公估机构、保险兼业代理机构。二是明确了专业互联网保险公司的定义。《办法》所称专业互联网保险公司是指银行保险监督管理机构为促进保险业务与互联网、大数据等新技术融合创新,专门批准设立并依法登记注册,不设分支机构,在全国范围内专门开展互联网保险业务的保险公司。三是对自营网络平台的定义做出更详细规定。《办法》所称自营网络平台,是指保险法人机构依法设立的经营互联网保险业务的信息系统。保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人员等关联关系的机构设立的网络平台,不属于自营网络平台。

银保监会通报的今年上半年保险消费投诉情况显示,有两家互联网保险公司位列财险公司合同纠纷投诉量前10名。在前10名内其他公司的该项投诉量普遍下降的趋势下,上述两家互联网保险公司的投诉量分别增长165.95%和74.96%。在财险公司涉嫌违法违规投诉量前10位中,4家互联网保险公司全部上榜,并占据前两名。

业务适用范围方面,《办法》指出,保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品,消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息,并自主完成投保行为的,适用本办法。

明确“持证上岗”

互联网保险到底是什么?

保险机构及其从业人员通过线下面对面、在线交流、语音通话、电话销售、媒体宣传等方式开展保险咨询和销售活动,向投保人提供互联网投保链接的,属于互联网保险业务,适用本办法,但产品销售区域应满足其所属渠道类型有关保险监管要求。

《办法》还扩大了保险公司线上跨区域销售险种范围,《办法》规定保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,可将意外险、疾病保险、医疗保险、普通寿险;普通型、万能型和投资连结型养老年金保险;投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险等险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。

《办法》首先对互联网保险等概念进行了界定。

《办法》规定开展互联网保险业务的保险机构及自营网络平台的经营条件,包括“持牌展业”;对保险机构设立或新增自营网络平台也提出具体要求,需具有合法合规的营销模式;建立满足互联网保险经营需求、符合互联网保险用户特点、支持业务覆盖区域的运营和服务体系。授权从业人员营销宣传,保险机构应建立所属从业人员互联网保险营销宣传的资格、培训、内容审核和行为管理制度,明确需要“持证上岗”。

同时,《办法》对互联网保险从业人员的监管更加严格,明确“持证上岗”。

指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。

只可营销宣传,第三方网络平台不得越界从事保险销售业务

《办法》指出,保险机构应建立所属从业人员互联网保险营销宣传的资格、培训、内容审核和行为管理制度,切实承担合规管理的主体责任,从严、精细管控所属从业人员营销宣传准入资格,提高从业人员的诚信和专业水平。

《办法》将相互保险组织纳入保险机构的定义中。包括保险公司(含相互保险组织)和保险中介机构,其中保险中介机构包括保险专业代理机构、保险经纪机构、保险公估机构、保险兼业代理机构。

监管如何定义第三方网络平台的互联网保险销售,成为业内关注重点。

具体要求为:从业人员发布的互联网保险营销宣传内容,应由所属保险机构统一制作。从业人员应在营销宣传页面显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、证件照片、执业证编号等信息。

指银行保险监督管理机构为促进保险业务与互联网、大数据等新技术融合创新,专门批准设立并依法登记注册,不设分支机构,在全国范围内专门开展互联网保险业务的保险公司。

从最新《办法》来看,内容中已经没有“第三方网络平台”的概念,根据不同平台不同的功能定位,进一步细分为三类:营销宣传类、技术支持类和客户服务类,并拟定不同的监管规则。

此外,在人员管理方面,《办法》规定,保险公司聘任或者委托保险销售从业人员为互联网保险业务提供辅助的,应签订聘任或委托协议,并按照相关监管规定在执业登记信息系统对其进行执业登记和管理,标识其从事互联网保险业务的资格以供公众查询。保险公司不得向未按规定在本公司进行执业登记的人员支付或者变相支付佣金及劳动报酬。

是指保险法人机构依法设立的经营互联网保险业务的信息系统。保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人员等关联关系的机构设立的网络平台,不属于自营网络平台。

保险中介机构和提供营销宣传、技术支持、客户服务的机构要规范使用机构简称,清晰标识所属行业细分类别。譬如,在宣传工作中不得使用“XX
保险” 或“XX 保险平台”等容易混淆行业类别的字样。

第三方平台受限

指保险机构通过互联网销售的保险产品。

根据要求,宣传合作机构的营销宣传活动仅限于保险产品展示和说明、与保险机构自营网络平台网页链接等,保险销售、保险咨询、保费试算、设计投保方案、代办投保手续、代收保费等行为一律被禁止。

《办法》还对自营网络平台、第三方网络平台做了界定,明确了互联网保险业务中的客户投保页面须属于保险机构自营网络平台,明确只能宣传不能销售,链接需跳转,客户信息不得截留。

围绕互联网保险的监管思路,相关人士指出:

营销过程中,保险机构应强化互联网保险营销宣传管理。营销宣传内容应与保险合同条款保持一致,不得误导性解读监管政策,不得使用或者变相使用监管机构及其工作人员的名义或形象进行商业宣传。营销宣传页面应明确标识产品为保险产品,用准确的语言描述产品的主要功能和特点,
突出说明容易引发歧义或客户容易忽视的内容。

最被监管紧盯的是营销宣传类机构。作为营销宣传合作机构的第三方网络如果被保险机构授权进行营销宣传活动,那么其“活动范围”也是有限的。

一是坚持机构持牌、人员持证的原则。互联网保险的本质是保险,必须由持牌的保险机构来参与,参与互联网销售的人员也必须要持证;

保险机构发现营销宣传合作机构从事违反法律法规活动的,应立即停止合作、撤销授权,并向负责日常监管的银行保险监督管理机构报告。

《办法》规定,营销宣传活动仅限于保险产品展示和说明、与保险机构自营网络平台网页链接等,营销宣传合作机构及其工作人员不得开展保险销售,不得开展保险产品咨询,不得开展保费试算,不得片面比较价格和简单排名,不得为投保人设计投保方案,不得代办投保手续,不得代收保费,不得限制保险机构获取客户投保信息。

二是坚持监管审慎的原则,适应数字化、场景化、智能化发展的趋势,来完善监管科技;

对于第三方网络平台松弛有度进行管理的同时,监管也对互联网保险可以跨区域销售的险种范围进行调整,包括将疾病保险、医疗保险,以及储蓄属性较强的养老年金保险纳入。

不过,监管对于“营销宣传类机构”网开一面,《办法》称,营销宣传类机构经过持牌机构授权,仍可以进行营销宣传活动,发挥场景、流量和用户教育的优势,通过对产品的展示说明、合理比较和跳链,为持牌机构引流,并获取收入。

三是保护消费者、投保人利益的原则;

提高产品适配性,明令禁止默认勾选、捆绑销售等行为

四是鼓励创新的原则。对于促进互联网保险的发展要持包容态度,但针对第三方网络平台的不合规行为也要严密监管。未来监管部门将对互联网保险的发展进行重点研究。

此外,《办法》也从产品选择、销售管理、服务管理、运营管理等方面详述了保险公司的业务规则。

什么情况适用办法?

销售管理方面,保险公司应通过自营网络平台或其他保险机构的自营网络平台销售互联网保险产品,互联网保险业务中的客户投保页面须属于保险机构自营网络平台。专业互联网保险公司不得线下销售保险产品,不得通过其他保险机构线下销售保险产品。

《办法》明确,以下情况适用《办法》——

对于客户,保险公司应采取合适手段提高产品适配性,建立健全投保人风险承受能力评估及销售管理制度,对客户进行分类,对保险产品进行分级,向客户做好风险提示,保障消费者的知情权和自主选择权,默认勾选、捆绑销售等行为被明令禁止。

保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品,消费者能够通过保险机构自营网络平台的销售页面独立了解产品信息,并自主完成投保行为的;

服务管理方面,保险公司应建立健全批改保全、退保、理赔和投诉处理等全流程服务体系、工作机制和办事流程,搭建“线上+线下”两条服务线;积极运用新的技术手段,创新服务模式。

保险机构及其从业人员通过线下面对面、在线交流、语音通话、电话销售、媒体宣传等方式开展保险咨询和销售活动,向投保人提供互联网投保链接的。

针对保险中介机构,《办法》要求,保险中介机构应利用贴近客户的优势,建立完善相关保险领域数据库,从客户需求出发,联合保险公司开发符合市场需要的保险产品,并开展风险和健康管理、防灾减损等服务。

注意,以下情形不适用此《办法》——

保险机构及其从业人员借助互联网保险业务名义进行线下销售的,包括从业人员借助移动展业工具进行面对面销售、从业人员收集投保信息后进行线上录入等情形。

谁能做互联网业务?

《办法》明确了互联网保险的销售经营主体须是保险行业的持牌机构。这也就意味着第三方网络平台不具备销售资质,仅可作为营销宣传合作机构。

《办法》划定了“线上、线下”的界线。众安保险等专业互联网保险公司不设分支机构,不得线下销售保险产品,不得通过其他保险机构线下销售保险产品,但支持其在更大险种范围内进行线上经营。

《办法》还扩大了保险公司线上跨区域销售险种范围,若办法实施,保险公司在未设立分公司的省、自治区、直辖市,也可以进行规定险种的线上销售。

这些险种包括:

意外险、疾病保险、医疗保险、普通寿险;

普通型、万能型和投资连结型养老年金保险;

投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;

能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险;

中国银保监会规定的其他险种。

《办法》对互联网保险从业人员的监管更加严格,同时强调了保险机构的主体责任。这意味着,保险代理人、经纪人、营销人员等,销售时都需要“谨言慎行”,不能“乱说话”、不能说“超纲的话”了,也不能“越俎代庖”,因为行动不合规,很可能让公司受罚。

《办法》要求,从业人员发布的互联网保险营销宣传内容,应由所属保险机构统一制作。从业人员应在营销宣传界面显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、证件照片、执业证编号等信息;保险机构应建立所属从业人员互联网保险营销宣传的资格、培训、内容审核和行为管理制度,切实承担合规管理的主体责任。

保险机构从业人员不得为投保人在线代填投保单,保险机构不得向未按规定在本机构进行执业登记的人员支付或者变相支付佣金及劳动报酬。

从业人员如果违规营销宣传,会有啥后果?

《办法》指出,保险销售、保险经纪和保险公估从业人员开展互联网保险营销宣传,未经所属保险机构授权,或未在显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、证件照片、执业证编号等信息的,由中国银保监会及其派出机构责令改正,给予警告,并处违法所得一倍以上三倍以下的罚款,但最高不超过三万元,没有违法所得的,处一万元以下的罚款。

自营、第三方网络平台要分清

《办法》还对自营网络平台、第三方网络平台做了界定,明确了互联网保险业务中的客户投保页面须属于保险机构自营网络平台。这意味着,第三方网络平台不能进行互联网保险销售。

按照《办法》,自营网络平台,是指保险法人机构依法设立的经营互联网保险业务的信息系统。保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人员等关联关系的机构设立的网络平台,不属于自营网络平台。同时,要求自营网络平台应获得国家网络安全等级保护三级认证。

最受监管紧盯的,还是营销宣传类机构。作为营销宣传合作机构的第三方网络如果被保险机构授权进行营销宣传活动,那么其“活动范围”也是有限的。

《办法》规定,营销宣传活动仅限于保险产品展示和说明、与保险机构自营网络平台网页链接等,营销宣传合作机构及其工作人员不得开展保险销售,不得开展保险产品咨询,不得开展保费试算,不得片面比较价格和简单排名,不得为投保人设计投保方案,不得代办投保手续,不得代收保费,不得限制保险机构获取客户投保信息。

《办法》还对第三方网络平台从事保险营销宣传做了明确——

明确条件:须在获得保险公司或保险专业中介机构的委托并签订合同的条件下,才可以从事保险营销宣传;

明确销售行为边界:禁止从事包括咨询解答、保费试算、方案设计、代办投保、代收保费等销售行为;

明确管理责任:保险机构应建立健全委托宣传的管理制度,对宣传内容进行审核及书面确认,对宣传行为的后果承担法律责任。

来源:中国证券报

编辑:渠洋 朱婵婵


相关文章

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

网站地图xml地图