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澳门新莆京娱乐app把轻度甲状腺癌踢出重疾范围 相互宝走在了险企前面

10 4月 , 2020  

来源:保观

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Part.1

导语

今天直播里会和大家聊最近特别热闹的一个话题就是支付宝里面的相互宝,如果今天没时间看直播,先和大家剧透一下。

相互宝最近被人黑了,原因是近两个月的救助人数和分摊金额突然增多,这点先是引起网友质疑,后更有人以“骗互助金”来制造谣言。

随着近两年来人民群众保险意识和健康知识的提升和强化,某些重大疾病也逐渐被健康人群所熟知。

之前相互宝在刚刚上线的时候真的超级火,一下子引起全民参与的热潮,我都惊讶了,怎么大家的保障意识一下变得这么强,那后来大家也知道,相互宝其实并不是保险,国家监管部门并不承认它的保险身份,它依然是一种网上的众筹互助行为,但尽管如此,目前的参与人数还是非常多的。

好端端的一个产品遭黑了,多多特意去探了个究竟。

其中最知名的,当属甲状腺癌。在医疗行业,甲状腺癌有“懒癌”之称,而在某些保险从业者口中,轻度的甲状腺癌更是被冠上了“喜癌”的名号。

最近,我在朋友圈刷到相互宝的一条消息。说相互宝要改规则,新规将于2020年1月1日生效,仔细研究了一下,发现结论:相互宝依然在修修补补的打补丁,针对一些容易理赔的常见问题,不断修改着理赔的标准。简单来说,就是参与者如果想拿互助金,门槛变的更高了。

从公示数据来看,最近申请互助金的人数快确实惊人——

就在最近,甲状腺癌又再一次处于众人热议当中。

给大家总结下相互宝这次调整,关键的几点:

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澳门新莆京娱乐app,上周五,支付宝上的大病互助计划相互宝,就优化规则、扩大保障范围等事项向全体成员公开征求意见。公告显示,响应成员的建议,相互宝拟将轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌移出保障范围

变化一:早期甲状腺癌、前列腺癌不赔了

从一季度每个月零星几人,到二季度6月250人,再到7月第1期就有接近300人出险!(7月第2期公示待帮助成员有496人)

这是今年5月优化健康要求规则后,相互宝第二次响应成员建议计划调整规则。

最早的相互宝,对于甲状腺癌、前列腺癌,不分轻重,一律按重症赔:40岁以下,赔30万;40岁以上,赔10万。今年5月,相互宝改了规则,简单来说把甲状腺癌、前列腺癌这个疾病从重症,移到了轻症里,只给5万互助金,发生同样的疾病,给钱更少了。

很多人纳闷的点就在这,为什么从6月起人数翻了好几倍了?

据悉,这次优化方案将进行为期三天的成员意见征求。如果征求意见通过,优化后的规则将于2020年1月1日起正式生效。

而这次,甲状腺癌、前列腺癌直接被取消。

其实是有原因的:

轻度甲状腺癌,

以后,有参与相互宝的成员得甲状腺癌、前列腺癌,除非达到非常非常严重的重症的标准,不然一分钱互助金都拿不到。

1.参加互助计划的人多了,基数变大,出险数也就变多,但事实上出险率依然很低;

为什么会被称为“懒癌”和“喜癌”

这个变化猝不及防,但是有原因的——据相互宝一周年披露的数据,受到救助的11928人中,最高发的前5种重疾分别是:甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、急性心肌梗塞。而这几种疾病,也是所有保险公司重疾险保单理赔中的前几名。

2.相互宝和商业保险一样都设置了一个等待期,为90天。在等待期内,非意外所致的重疾是不予赔付的;

回答这个问题,就要追本溯源,看看甲状腺癌到底为何物了。

单独来说一下大家最关心的甲状腺癌的情况,今年小司这边已经经历了5起甲状腺癌的理赔了,真的是深有感触。

3.原相互保成立于2018年10月,升级于2018年11月,为了吸引用户,蚂蚁金服给出了优惠——“无论新老用户,如果是2018年加入的,2019年1月31日之前的分摊费都由蚂蚁金服负责,用户无需出钱。”

甲状腺位于人身体颈部正面的一个内分泌腺体,形状似蝴蝶,一般是患上甲状腺结节之后,恶化为癌,属于常见的内分泌恶性肿瘤,也是世界上少数几例发病率逐年上升的癌症之一。

相互宝今年光甲状腺癌,你们猜赔出去多少?有人做了统计,占相互宝全年理赔的26%左右。

基数大了,优惠期过了,早期加入的人等待期也过了,也就导致表象上看起来的救助人数大增。

虽说甲状腺癌成为现代社会一种高发癌,但死亡率却很低,对人们的威胁并没想象中大:

即:1万多人中,3000多人得的是甲状腺癌。而这1万多人,一共拿走了18.75亿的互助金。

再者,患者发病后还有一段确诊、报案、调查、公示的时间,可能3、4月开始就医,但一轮操作下来,不少病例会堆到了二季度。

其中占总发病率的90%是甲状腺乳头癌、滤泡状甲状腺癌,治愈率极高,也就是轻度甲状腺癌。10年生存率高达85%,所以它收获称号一枚——“懒癌”。

那花在甲状腺癌上的,保守估计,有3个亿。而甲状腺癌吧,治疗花的钱,其实很低。我们的一个用户,得了甲状腺癌,一共花了23000,医保报销12000,自付才11000。一两万能治好的病,却能从相互宝领走5-30万的互助金,分摊金就这么被推高了,所以这个情况才会被取消理赔。

所以大家别被网上的谣言糊弄了自己,什么“为了互助金,特意让自己得甲状腺癌”这样的言论不科学。

随着医疗技术的不断进步,轻度甲状腺癌的治疗费用已经降低到仅需约2万元。按照目前重疾险赔付额来看,用户在获得甲状腺癌的赔付并支付对应医疗费用后,还能剩下不少赔款,单从经济上来说,得个轻度甲状腺癌还“赚钱”了。

但是保险不一样,一旦我们的保险合同中有了这个情况的赔付条款,就永远不会变,一旦发生,肯定能赔。

或者以上解释都无法让一些朋友宽心,但回顾一下相互宝当初的承诺:2019年封顶188元,超过188元的由蚂蚁金服来承担。

因此,“喜癌”的戏称也就这么安在了甲状腺癌的头上。

上半年的时候大家对于甲状腺癌以后是不是会移除重疾目录这件事议论纷纷,可以肯定的是,以后甲状腺癌的情况肯定会被移出重疾疾病目录,所以担心这个情况的伙伴,也要抓紧去配置重疾险。

如此大家应该没啥可害怕了吧,30万保障一年,最多就是交188元保费,问题不大。(可回顾这篇文章相互保开始发挥作用了)

在保险和互助行业中,针对甲状腺癌的赔付比重,也一直居高不下。例如,相互宝社群成员的月均分摊金额每月递增,而约25%的救助案例都是甲状腺癌。这引起了部分相互宝成员的不满,也是相互宝这次调整规则的源起。

变化二:恶性肿瘤等待期变相延长了

Part.2

甲状腺癌对互助用户造成的困扰,某种程度上和其对保险公司造成的困扰是一样的——推高理赔成本,降低产品创新空间

按原来的规则,只要90天等待期后确诊癌症,就能申请互助。而新规给改成了:

目前民间流行的大病保障主要有两类:互助计划与众筹。

剔除甲状腺癌,保观的两点建议

加入相互宝,90天内,不管通过哪种方式,只要发现疑似恶性肿瘤,或者开始做有针对性的治疗,并在等待期后90天内,确诊为癌症的,也视为带病加入,不能申请互助。

虽然多多认可相互宝是一款不错的互助计划,而互助与众筹都能帮到不少人,但我个人是不提倡大家把大病保障都押注在这些产品上的。

早在今年3月4日,财新网就发布《甲状腺癌商业保险红利将消失,重疾险或不再全额赔付》一文,称重大疾病保险的病种标准或将被调整,甲状腺癌可能被剔除出重疾病种行列。

听着有点绕,小司给翻译成人话:如果你疑似患癌,且不幸在参加相互宝180天内确诊了,那很遗憾,拿不到互助金。等于等待期被变相延长了,从90天变成了180天。目的不难猜,防止带病投保的事情频繁发生,增加分摊数额,恶意骗互助金。但不合理之处是,相互宝提出的这个疑似患癌的标准其实非常严格。

在《9元换来的30万?》一文中曾经讲过:

“该不该剔除”是表面问题,其本质是:甲状腺癌到底算不算重疾?

变化三:投保前就有的病,以后不能赔

互助计划简单来说就是个人支付少量资金加入,平台承诺若有会员出险,可以获得其他会员的捐助,如不参加捐助则视为自动退出。

对此,行业内人士说法不一,保观也有自己的两个观点想说。

加入既往症不赔的约定既往症,可简单理解为,投保前就有的病,以后不能赔。

我们经常听到的“9元加入,最高30万元互助”、“一人患病,众人分摊”……这类激动人心的话就是常见的互助计划宣传语了。

其一,轻度甲状腺癌不太符合重大疾病的定义。

这样的条款要求就很容易引起纠纷,目前的商业保险,尤其是百万医疗险,对既往症就是不赔的,并且在条款中有明确说明,投保前的健康告知更严格。

相对而言,像相互宝般不用提前付费加入的尚好,而如果要交钱的,就要谨慎平台背后公司的实力了,因为互助计划是没有保监会监管的,也不曾通过偿付能力测试,存在比较高的道德和法律风险。

重疾险作为补偿收入损失险种,其符合赔付的重疾符合两个特点:治疗费用高、威胁生命。

而相互宝呢,它的健康告知又很宽松。很多人就会带病买。理论上,只要符合相互宝的要求,又能熬过等待期,之后恶化成约定的大病,也能拿互助金。但以后这个情况就不可以了,明确了18种重疾对应的既往症,如果出现这些问题,一律不赔。

举个例子:

实际上,轻度甲状腺癌作为低度恶性肿瘤,惰性强,转移慢,治疗方式主要以手术切除为主,早中期甲状腺癌治疗费用2~10万,治愈率高,既不能和肺癌、胃癌、乳腺癌等可怖的疾病相提并论,也不太符合重疾险的设计初衷。

对身体不好的人来说,相互宝是帮了大忙,严控风险,降低成本。但仔细想想,对于加入相互宝比较早、已经摊了不少费用、又需要这些保障的人,就是不公平的。原指望相互宝能帮忙,现在规则一改,就没指望了,他们会不会退保?

小A自己发展一个平台,就叫A互助,然后发动所有人脉资源,叫大家一人交9块钱,成为他的会员,承诺如果生病就赔你30W。如果有10W人加入,那小A就有了90W元。如果其中一个会员生病,小A就募集大家捐助赔给他30W,也就是花9块钱却获得30W的保障,翘起了33333.33倍的杠杆!很划算是不是?但其中的风险大家是否看到了呢?如果小A直接拿着这90W跑路了,怎么办?手里有大量的资金沉淀,要是小A拿去炒股,亏了,怎么办?又或者小A的初心是好的,是本着为穷苦人民着想才开展的互助计划,但如果有过多的人生病,资金链断裂,又怎么办……那么小A可能会招募更多的新会员,用新会员的钱赔付给老会员,又或者叫老会员多交钱……

但确实,有小部分甲状腺癌属于重度疾病,如髓样癌和未分化的甲状腺癌,恶性程度还是比较高的。

对于很多还没有参保的朋友,那除了健康告知,最好也把既往症也看一遍,确认下自己或家人,有没有得过这些病。相互宝加了“既往症免责”,一共涉及18种病,写的很明确大家一定要留意!

说到底,这类平台没经过偿付能力测试,也没有成熟的精算体系、更没有强大的联盟做后台,不像保险公司,背后有保监会兜底,还有保监会、财政部和人民银行共同要求保险公司联合成立的保险保障基金。

保观以为,应该对甲状腺癌根据疾病的分期来判断属不属于重疾。也早有人这么干了。

总之,做了这么多的调整,对用户而言,想用到相互宝,条件变得更严格了,可能条款一改,就把你需要的保障给改没了。所以,我们一直说,保障,只靠相互宝是不够的。

参加计划的人数不够、公司的资金链状况出现问题都可能会使得互助计划解散。所以保监会已明确指示:加入互助计划是单向的捐赠或捐助行为,不能预期获得确定的风险保障。

新加坡、韩国、香港等国家就将早期甲状腺癌剔除出重疾赔付,分层级进行赔付。例如香港,一般早期属于轻症,按照保险金的20%左右赔付,对于T1N0M0以上级别的,仍将全额赔付。

还得适当搭配一些商业保险。保险是牢固的合同,只要你买了,保多久、保哪些、不保哪些、交多少钱、能赔多少,就都确定下来了。保障期限内,保险公司不能再改。即使产品不卖了,或是保险公司倒闭了。合同也依然有效。这份安全感,是相互宝没法给的~

当然,互助计划是可以参加,因其投保门槛低,对于经济能力差和身体情况较差的朋友而言值得考虑,但是要鉴别资质。但对于大多数人来说,互助保险只能作为补充,不能替代保险,这也是保监会多次强调的。

其二,将轻度甲状腺癌从全额赔付重疾名单中剔除,重疾险产品定价有下降空间。

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而众筹就更尴尬了。

国内大部分保险公司的大部分重疾险,占据癌症理赔前三的必定有甲状腺癌,甚至绝大多数都霸占第一宝座。

-END-

同样没有保监会监管,没有偿付能力测试,本质上是个人募捐,而且不保证能筹到急需的资金量。

甲状腺癌过高的赔付率,也使得保险公司在给重疾险产品定价时考虑高成本问题。成本高,产品价格自然就降不下来。

本文首发于微信公众号:小司淘保。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

众筹确实帮助到不少人,但是筹款的结果没有保障,而且还会透支不少人情。

中国商业保险的高保费已受到人们长期的诟病,在香港和新加坡,大量的中国人出国购买商业保险已经成为一种趋势。

所以不管是互助计划还是众筹,都存在很大的不确定性。

若把轻度甲状腺癌剔除出重疾全额赔付名单,国内的重疾险产品定价将有下降空间。保险公司降低理赔成本后,能设计出性价比更高的产品,费率也会趋向发达地区,利好国内市场

还有一点比较重要的是两者的保障都不够。

互助平台先行试水做了有益示范

互助计划如相互宝,40岁以上只能拿到10万的互助金,可能还抵不过一次重疾治疗;而众筹所得的资金一般也不会超过治疗开支。

建议归建议,回到现实中来,保险行业要调整重疾名单,一切还得等监管拍板才好做实际打算。

病人治疗结束后的康复、护理和工作损失,这些平台都是没法兼顾到的。

在监管还未有最终决定的情况下,互助平台是很好的一块试验田。

所以对于大多数人而言,买一份重疾险会更有保障。

拿“相互宝”举个例子。

Part.3

据相互宝公开数据显示,全国已有超 1
亿人加入相互宝,并且在过去的一年中,有11928位重病成员得到了帮助。其中,在
1
万多名受帮助成员中,24%是甲状腺癌,排在发生率最高疾病之首,其次分别是12%的乳腺癌,8%的肺癌,8%的开颅手术,7%的急性心肌梗塞。

一般来说,保险公司每年都会出一期理赔报告对外展示当年的理赔数据,但会主动去看的人并不多,大都只留意自己的理赔进度和理赔金额。

实际上,相互宝上线之初由于是团体重疾险,按照保险法要求,其重疾范围和赔付金额必须和保险产品保持一致。这也是为什么一开始相互宝对甲状腺癌都“赔付”30万的原因。不是相互宝想赔30万,而是保险法规的要求。

此外,理赔年报的资料也不是很详细,只有数据。而相互宝不一样,我们是可以即时看到所有投保人的数据和理赔原因的,从这些数据的波动中,你会发现“疾病”真的离我们不远。

相互宝转为互助之后,不再受保险法规的约束,也有了调整的空间。今年5月,应成员的要求,相互宝已经对甲状腺癌的互助金额做过一次调整:今年5月1日之后确诊的轻度甲状腺癌,互助金额度为5万;重度甲状腺癌的互助金额度,按照年龄阶段为10万或者30万

翻阅相互宝的互助记录,有两点值得大家注意的:

相互宝作为全球最大的互助保障平台,其意义和传统保险之间有同也有异。共同点在于,两种模式都是为人们提供风险保障,当重病来临时能够拥有经济保障;而不同点则在于,商业保险的盈利性质与互助的公益性质相比,需要客户通过付出费用来获得服务和保障,互助则只需要先加入,后按平台要求付费即可。

1.重疾年轻化比较明显,26-40岁是高发年龄阶段(这可能与支付宝用户相对年轻有关);

这种模式使得互助平台在规定保障范围、提供基础之外,也更具灵活性。而这种灵活性更是双方面的,它包括用户自由退出的灵活和平台完善保障范围的灵活。且这种灵活性,对于用户来说也是公平公正的。

2.重疾中癌症赔付比例最高,而发病率最高的就是甲状腺癌(这是一种高发疾病,可以看被这么一件事吓怕怕了!?)

当为轻度甲状腺癌提供保障时,成员们互为对方的患病风险背书;而当该病除去之后,平台上的所有人都不再获得该病保障。

闻癌色变,传统上我们都不愿意去谈及这样沉重的话题,但想要战胜敌人,首先要了解敌人,而预防胜于治疗,所以想要预防“敌人”,我们同样要了解“敌人”。

从这一点来看,互助平台对轻度甲状腺癌保障与否,都是基于平台用户之间的权利义务关系公平之上制定的规则,那么这个规则至少是对所有人都平等的。

《中国癌症登记年报2018》是中国国家癌症登记中心运用2014年度基于人口的肿瘤登记材料更新的全国癌症数据报告。报告阐述:

如此看来,以“相互宝”为首的互助平台可作为先行者,为实施甲状腺癌按层级赔付的制度试水。

40岁之前癌症发病率相对较低,之后快速增长,在80至84岁之间达到峰值,之后轻微下降。

结语

而45岁以前分年龄死亡率较低,之后快速增加,在85岁以后达到峰值。所有年龄组中的死亡率男性一贯高于女性。

“喜癌”的戏称,本质上的来源,是通过算一笔经济账,得出“患轻度甲状腺癌能赚钱”的结论。

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但该结论纯粹从钱的角度出发,忽视了罹患癌症对患者及其家庭带来的心里层面的打击和负担,是一种缺乏同情心的戏谑。更何况,患者心理所受的伤害,并不能仅仅用经济补偿来弥补。

我们总说40岁是人生分水岭,数据告诉我们40岁也是健康的分水岭。(再次提醒,相互宝40岁后只得10万的互助金,这真的不够)

保观认为,对甲状腺癌的分级赔付是大势所趋。但与此同时,“喜癌”的戏谑也应该停止了。希望包括医疗机构、保险机构、互助机构等在内的社会各方力量,能够通过知识科普的方法,让普通民众更理性地了解甲状腺癌。

其中报告说,肺癌在男性中最为普遍,乳腺癌在女性中最为普遍,而肺癌是导致男性和女性癌症死亡的最普遍原因,是中国确诊最为普遍的癌症而且是癌症死亡的首要元凶。

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不同年龄、性别对应的5大高发病率癌症如下:

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由上表可知,儿童高发重疾是白血病、脑癌、淋巴瘤、骨癌和肾癌。之前有读者朋友问,小孩子是买普通的重疾险好,还是买儿童重疾险。其实买儿童重疾险可以更有针对性,高发重疾的保障会更高一些,又或者买普通的重疾险,然后附加一个儿童特定重疾保障。

而中青年中,甲状腺癌排名第二,这也是为什么相互宝的互助记录中甲状腺癌的出险率那么高的原因。

防患于未然,我们要多注重健康,保持良好的生活习惯和愉悦的心态,同时了解商业保险的用处。


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