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澳门新莆京娱乐app背靠蚂蚁金服的网金社 理财年化5%起

11 4月 , 2020  

原标题:背靠蚂蚁金服的网金社,理财年化5%起,需提交50万资产证明

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(原标题:侨兴债违约曝“萝卜章”乱象 投资者该向谁追责?)

来源:探长读财

  “侨兴债”逾期风波出现转折。12月26日晚间,广东金融高新区股权交易中心(简称“粤股交”)官网显示,12月22日到期的侨兴电信私募债再次构成实质违约。12月27日晚,浙商财险发公告称,将对侨兴私募债第一、二期开展预赔工作。

中国经济网编者按
:近日,侨兴债3亿债券逾期事件引市场各界广泛关注。据了解,侨兴电信和侨兴电讯两家企业各发行了5亿债券,本息合计11.46亿元,目前,已经到期的债券共计3.12亿元,两家公司表示,已到期债券因资金周转困难无法按时还款。

作者:探长

  粤股交官网称已通知浙商财险理赔;浙商财险公告称将于周三支付预赔款,同时启动追偿程序

而作为承保机构的浙商财险拿着广发银行开具的保函实施反担保赔偿请求时,被广发银行验证保函为假。广发银行表示,经鉴定,相关担保文件、公章、私章均系伪造,为不法分子假冒银行名义出具的虚假银行履约保函。目前,双方均已报警。

随着越来越多的互金平台清退P2P业务,市场上互联网理财产品大幅减少,安全稳健的产品货币基金和银行存款收益率都不高。那么,有没有年化高于5%的理财平台呢?答案是肯定的。例如,背靠蚂蚁金服的网金社值得关注。

  新京报讯 (记者王全浩
金彧)“侨兴债”逾期风波出现转折。12月26日晚间,广东金融高新区股权交易中心(简称“粤股交”)官网显示,12月22日到期的侨兴电信私募债再次构成实质违约。12月27日晚,浙商财险发公告称,将对侨兴私募债第一、二期开展预赔工作。

对于投资者最为关心的违约事件由谁担责、由谁赔付问题,有分析认为,如果是连带保证责任,各参与机构都要承担责任,如果合同确系无效,广发银行无需承担责任。

近日,探长读财注意到,购买网金社产品需提供50万元资产证明。根据页面提示:根据浙江金融监督管理局《关于进一步加强金融资产交易中心监管工作的通知》要求,您需要本人或家庭名下资产50万元以上方可进行投资。

  侨兴债银行保函陷“罗生门”

还有分析指出,从最终赔付的角度来说,保函真假与否并不影响浙商财险所应承担的担保责任。

合格投资人认证有两种方式,一是开通银行存管账户,并充值50万元到存管账户。二是上传金融资产材料,包括银行存款、资管计划、信托计划、保险产品、股票/债券/基金/期货权益、银行理财/P2P资产、其他互金资产等,并承诺提交材料真实、有效。

  侨兴电讯、侨兴电信两家公司在2014年先后发行共计10亿元私募债,本息超过11亿元。在2016年12月15日,首批“侨兴债”出现兑付违约,粤股交随即发布公告称,“后期债券存较大违约风险。”

另外,有观点认为,此次事件的信息中介平台招财宝也有相应责任。某国有商业银行人士表示,信息中介不应该是互联网金融机构推脱责任的理由。但私募债的发行方粤股交同时负有更大的监管责任。

探长读财小编致电网金社客服,询问何时需要合格投资人认证,对方表示大概在8月份。客服还表示,在售产品很少需要抢购,期限都是一两个月,年化收益率为5%,产品为“千方油卡”和“优行TMC商旅”。预计1月份会发售12个月产品,您可以认证之后保持关注。

  此后,据粤股交12月26日晚公告称,12月22日到期的侨兴电信私募债,兑付资金未有到账,构成实质违约。粤股交表示,12月22日已经通知浙商财险及时启动理赔流程,履行其保险责任。

此外,侨兴债违约事件中涉及的保险业务为“保证保险”。近日,保监会向各财险公司下发《中国保监会关于进一步加强互联网平台保证保险业务管理的通知》,对互联网平台信用保证保险业务的经营原则、产品开发提出了要求。

事实上,合格投资人认证并不麻烦,小编尝试上传两张理财账户截图之后,一分钟之内,网金社就发短信提示:合格投资人认证审核通过。

  此前12月25日晚,浙商财险公布了与广发银行惠州分行签署银行保函的多份关键证据。不过12月26日一早,广发银行就通过公告“隔空喊话”称,经鉴定,相关担保文件、公章、私章均系伪造。

投资者向谁追责?

公开资料显示,网金社隶属于浙江互联网金融资产交易中心股份有限公司,由浙江省政府批准设立的互联网金融资产交易中心。

  此举无疑是将赔付责任推给了浙商财险,当晚浙商财险就发布声明称,已经注意到广发银行12月26日关于该行保函的声明,并已就该情况向本地公安机关报案。

据中国网报道,公开资料显示,发行平台招财宝本次涉及的侨兴电信和侨兴电讯两家企业各发行债券5亿元,本息分别为5.73亿元,两家本息合计11.46亿元,目前,已经到期的债券共计3.12亿元。

企查查数据显示,网金社成立于2014年12月24日,注册资本5667万人民币,法人代表段文务,股东为中国投融资担保股份有限公司、蚂蚁金服、恒生电子、宁波高新区云汉股权投资管理合伙企业、北京盈丰时代投资管理中心,持股比例分别为31%、25%、21.75%、14.5%、7.75%。

  侨兴私募债担保保函一事陷入“罗生门”。真假保函引发业界普遍关注。

浙商财险为侨兴私募债提供履约保证保险,侨兴集团董事长吴瑞林向浙商财险提供个人无限连带责任担保,广发银行惠州分行向浙商财险提供的履约保证保险出具保函。而招财宝为侨兴私募债的售卖平台。

表面上看,“中投保”是网金社的最大股东,但实际上,蚂蚁金服拥有更大话语权。

  不过12月27日晚间,事件突然发生变化。浙商财险官网发布“侨兴债”赔付公告称,将对侨兴电信、侨兴电讯2014私募债第一、二期保证保险的被保险人开展预赔工作,自12月28日(星期三)开始支付预付赔款。浙商财险同时启动追偿程序。

那么,针对有违约风险的3.12亿元,该由谁来承担责任呢?

公开资料显示,恒生电子的控股股东为杭州恒生电子集团有限公司,而后者由蚂蚁金服100%控股。如果按加权方法计算,蚂蚁金服总股权比例为29.51%,还是没有“中投保”持股比例高。然而,考虑到蚂蚁金服为恒生电子控股股东,其在网金社话语权将超过“中投保”。

  对于浙商财险的表态,招财宝做出迅速反应。27日晚,招财宝发布公告,称浙商财险体现了保险机构的担当,更捍卫了保险行业的整体声誉。招财宝还表示,对于任何直接间接涉嫌欺诈陷害投资者等违法行为,招财宝将全力配合公安司法机关和监管机构,坚决一查到底绝不退让。

中国人民大学商法研究所所长刘俊海称,作为发债人,侨兴集团应当承担责任。其次,担保人也需要承担责任。其中包括浙商财险、众安保险、广发银行等提供人保、物保的机构或个人。

根据网友上传的截图,“千方油卡”债权方为好运邦物联科技有限公司,北京千方集团有限公司对该产品提供增信保障。企查查数据显示,蚂蚁金服为“好运邦”第二大股东。

  侨兴还有50亿不良债务?

如果是连带保证责任,上述机构均跑不掉。如果是一般保证责任,上述机构享有先诉抗辩权,主债权人必须找主债务人。

在此之前,网金社曾发售弹个车、花生好车债权;更早之前,还曾发售过趣店债权。

  侨兴私募债违约,还引起了投资人对侨兴集团的关注。

刘俊海同时认为,目前浙商财险与广发银行各执一词,如果合同确系无效,广发银行无需承担责任。

在探长读财看来,网金社发售趣店、弹个车债券并不奇怪,因为两家公司都曾获得蚂蚁金服投资。花生好车虽未获得蚂蚁金服融资,但其投资方包括京东数科、民生金融租赁、高盛集团等。

  公开资料显示,1999年,侨兴集团旗下的侨兴环球在美国纳斯达克上市,是国内第一家民营企业在美国上市。被指涉嫌转移公司资产,公司财务管理存有漏洞,2012年退市。2007年,侨兴集团旗下的侨兴移动,成功在美国纽交所上市,是中国第一家在纽交所上市的国产手机厂商。被指涉虚假和误导性陈述,同时没有披露关于公司的重大不利事实,2012年退市。

北京市理格丰律师事务所合伙人、中国保险资产管理业协会法律专家郭玉涛表示,从最终赔付的角度来说,保函真假与否并不影响浙商财险所应承担的担保责任。

此外,网金社还会发售由国有担保公司提供担保的企业债权。例如,“供e动”产品宣称由国有担保公司提供票据保证。

  侨兴电子2016年半年报显示,2016年上半年的营收为1.68亿元,同比下降63.95%,净利润388万元,同比下降43.45%。

招财宝有责 粤股交负有更大监管责任

事实上,网金社之所以对合作机构审核严格,因为在此之前,兄弟平台招财宝曾踩雷“侨兴私募债”。

  12月27日有媒体报道援引消息人士的话称,侨兴集团有超过50亿元的贷款将面临不良,牵扯四大行中的两家,而且集团已经连续3-4个月发不出来工资。对此,新京报记者拨打侨兴集团办公室电话求证,电话一直处于无人接听状态,截至发稿,侨兴集团一直没有做出回复。

招财宝为此次违约事件中的产品销售平台。据蓝鲸新闻报道,中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,招财宝的责任主要在以下几方面:尽调没有做;风险提示不到位;信息披露不完整;误导销售。

2015年6月份,21财经曾发布标题为“三潭金融变身“网金社”蚂蚁金服曲线涉足P2P”的报道显示,虽然网金社强调,其与招财宝是合作互补关系,但从已上线产品来看,类似的产品定位可能在初期将对其客户分流。

  侨兴债大事记

据新华网报道,董希淼表示,随着不少P2P平台陆续转型为综合化网络理财销售平台,越来越多的“跨界合作”带来多头监管难题。

文章还提到,彼时招财宝已接入了全国十几家的地方资产交易中心,实现了1630多亿的成交额。

  ●2014年12月10日
侨兴电讯、侨兴电信先后发行了5亿元私募债,本金合计10亿元。

为了规避监管要求,招财宝进行了“创新”,把单笔私募债进行多期拆分,确保每一期投资人不超过200人,投资门槛一下子从数十万元降到了1万元。

2014年12月15日,侨兴集团在粤股交备案的十四期“侨兴私募债券”,陆续通过招财宝平台发行,到期偿付本息总计11.46亿元,其中3.12本息偿付到期并出现违约。根据媒体报道,该产品由广发银行惠州分行开具保函,浙商财险提供本息保证保险,侨兴集团董事长吴瑞林提供无限连带责任担保。”

  ●2016年12月15日
侨兴约3.12亿元产品到期未能兑付,逾期原因是“近期流动资金紧张”。

董希淼表示,招财宝投资人大多是从支付宝平移而来,习惯了投资低风险的“余额宝”类货币型基金,对投资风险的把控能力欠缺。

2016年12月27日,浙商财险发布预付赔款公告。2017年1月24日,浙商财险最后一次发布预赔公告。浙商财险称,侨兴私募债第三至七期已经到期,其将继续践行社会责任,尽最大努力进行分期预赔,同时希望广发银行承担责任,共同维护被保险人利益。

  ●12月15日 粤股交向浙商财险发送《保险出险通知书》。

据每日经济新闻报道,有分析指出,招财宝对资金流向有一定的监管,但私募债的发行方广东金融高新区股权交易中心负有更大的监管责任。

2017年11月21日,银保监会向广发银行发出行政处罚决定书,依法对广发银行总行、惠州分行的违法违规行为罚没合计7.22亿元。通报显示,广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件,涉案金额约120亿元,其中银行业金融机构约100亿元,主要用于掩盖该行的巨额不良资产和经营损失。

  ●12月16日 招财宝向浙商财险递交《启动理赔保障通知书》。

信息中介不应该是互联网金融机构推脱责任的理由

经历“侨兴私募债”事件,招财宝逐渐清退业务,并最终关闭平台。

  ●12月20日 浙商财险发布公告,称粤股交提供的索赔资料不完整。

据中财网报道,招财宝指出,自己是开放的金融信息服务平台,发布产品机构均为银行、保险公司等专业机构,且发布产品须引入保险公司获担保公司提供增信,为投资提供保证保险保障获担保。

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  ●12月21日 粤股交称一直未收到浙商财险进一步的补充材料通知。

但作为这次债券风波引发的平台,导致众多投资人利益受损,招财宝却并未提及自身的责任。

  ●12月23日 浙商财险称与广发银行惠州分行签订有一份反担保保函。

据新华网报道,关于“违约”,蚂蚁金服相关人士对记者表示:如果把撮合投资人和借款人比作相亲,我们只是提供了约会场地,私募债的发行方粤股交才是红娘。“我们是信息中介服务机构,只是核查发行方的身份,审核侨兴电信和侨兴电讯不是我们的业务范围。”

  ●12月25日 浙商财险公布保函的签署和核查细节。

某国有商业银行人士表示,信息中介不应该是互联网金融机构推脱责任的理由。

  ●12月26日
广发银行在官网回应称,经鉴定,相关担保文件、公章、私章均系伪造,并称已向当地公安机关报案。

传统金融机构在代销私募债产品时,不但要对发行方进行资质审查,还得对发债的基础资产进行深入了解,这是保障投资人权益的基本要求。

  ●12月26日晚
浙商财险再发布公告称,已经注意到广发银行的声明,并就该情况向本地公安机关报案。

保监会为“保证保险”立规

  ●12月26日晚
粤股交官网显示,12月22日到期的侨兴电信私募债再次构成实质违约。

据京华时报报道,记者采访了解到,侨兴私募债违约事件中涉及的保险业务为“保证保险”。近日,保监会向各财险公司下发《中国保监会关于进一步加强互联网平台保证保险业务管理的通知》,对互联网平台信用保证保险业务的经营原则、产品开发提出了要求。

  质疑1

对于保险公司经营互联网平台保证保险业务,征求意见稿规定了承保金额上限和净资产比例要求,投保人是法人和其他组织的,单户累计最高承保金额不得超过500万元;投保人为自然人的,单户累计最高承保金额不得超过100万元。

  资金用途如何从4G项目款项变为还债的?

征求意见稿中指出,互联网平台保证保险业务,是指保险公司以网络借贷平台为中介,为平台上的借款人双方提供保证保险服务的业务。

  根据招财宝投资人提供的产品说明书显示,侨兴私募债所募集资金原计划是“用于支付4G项目工程款项、设备购置、材料采购、费用支出等”。

其中提到,保险公司经营互联网平台保证保险业务,应遵循小额分散、风险可控、稳健运行的原则,并与其资本实力、资产状况和风险管控能力相匹配。

  不过,根据12月25日,浙商财险公布的《关于侨兴私募债募集资金实际用途的公告》显示,本笔私募债共募集资金10亿元整,全部纳入侨兴资金池统一使用。其中,7亿元被用于偿还2014年前后各商业银行的欠款。仅有2亿元被用于设备升级改造及7000平米车间基建项目。

此外,征求意见稿中指出,保险公司经营互联网平台保证保险业务,应遵循小额分散、风险可控、稳健运行的原则,并与其资本实力、资产状况和风险管控能力相匹配;要求开办互联网平台保证保险业务的保险公司,应逐步接入中国人民银行征信系统,并将有关信息及时上传征信系统。

  据财新报道,上述7亿元偿还银行贷款资金大部分流向了广发银行惠州分行。对于这一说法,新京报记者致电广发银行询问是否为真,截至发稿时对方未能回复。

征求意见稿中强调,保险公司经营互联网平台保证保险业务,应制定赔付率、逾期率达到约定数值即停办新业务等止损机制,控制最大可能损失。
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  关于资金使用用途改变的问题,2012年8月证监会公布的《关于规范证券公司参与区域性股权交易市场的指导意见》中指出:“区域性市场会员为投资者开立账户时,应当了解投资者的基本情况和风险承受能力,确定投资者满足适当性管理要求,向投资者充分揭示风险,要求投资者签署风险揭示书。”

  • 1万亿元住房维修资金难言投资 入市遥遥无期
  • 银行可设子公司参与股权投资

  一位不愿具名的律师告诉新京报记者,“对于侨兴债实际用途与产品说明书披露用途不符,作为侨兴私募债备案方及受托管理方的粤股交,并没有履行向投资者充分揭示风险的职责,而侨兴公司也没有就募集资金用途的重大改变进行及时、充分信息披露。”

  根据合同法第三十条规定,“承诺的内容应当与要约的内容一致。受要约人对要约的内容作出实质性变更的,为新要约。”上述律师称,“如果变更资金使用用途属实,那么发债的侨兴公司存在违法行为,粤股交则存在失职。”对于上述问题,新京报记者致电粤股交询问,截至发稿时未能拨通。

  根据《上交所中小企业私募债券业务试点办法》,参与私募债券认购和转让的个人投资者除须具备两年以上证券投资经验、理解并接受私募债券风险外,个人名下的各类证券账户、资金账户、资产管理账户的资产总额不得低于人民币500万元。其风险承受要求可见一斑。

  一位大型券商固收人士告诉新京报记者,“严格意义上讲股交所没有资格发行私募债,即使其声称存在诸多限制风控措施,但在实际操作中没有监管,目前法律意义上可以审批债券的只有央行、发改委、证监会。”上述人士称“区域股交所发行的私募债应该是违反法律的”。
新京报记者 王全浩

  质疑2

  私募债是如何被拆分并包装成个人贷的?

  尽管是侨兴私募债,但是,不少投资者以为自己购买的是个人贷产品。

  昨日,一位西安的投资者李先生告诉记者,他于2015年8月花8万元购买了这款产品,但是合同签的是个人贷,目前已经逾期。当然,签订的合同并未说明是侨兴的私募债。不同于此前“资深玩家”的“变现”,他选择了相信招财宝,把这款产品当成定期理财,年收益4.5%左右。

  “本来没多想,是冲着马云来的,没想到也被坑了,问了蚂蚁金服,对方说与他们无关”。李先生说。为此,他选择加入上限为5000人的活跃群,共同进行维权。昨日,记者也申请加入该群,群里已经有超过3000名投资者进入。

  另一位来自北京的投资者高女士对新京报记者表示,她是招财宝的资深用户,从招财宝最初上线便开始使用。她曾利用招财宝的变现功能赚取超过50%的收益,从最初投入的10万元到2015年中的180多万元,到今年上半年她已经提前将侨兴的产品“变现”,增值到250多万元撤回投资买房。

  据中国证券报报道,通过招财宝“个人贷”购入违约“侨兴电信”、“侨兴电讯”私募债的投资人中,清楚知道自己购买的是企业私募债的至少5000人。另外,通过招财宝的“变现”功能,投资者队伍也从几千人放大到几万人。

  昨日,业内人士告诉记者,为了吸引投资者,招财宝通过“变现”功能展现其灵活性,将两年期的侨兴私募债拆分包装成个人贷。而通过将投资者持有的私募债余额作为质押,发起一笔个人贷,由保险机构提供保证保险;而认购这笔个人贷的投资者,可以继续以个人贷资产余额为质押发起新的个人贷,如此往复,由保险兜底承诺。

  中国证券报称,投资人A可以把自己手中持有但还没到期的侨兴债变现并获取利差,把债券“卖给”投资人B。投资人B也可以再次“变现”,把债券“卖给”投资人C,直到没有利差可图。如此循环,上家通过把债券“变现“卖给”下家并获利。

  昨日,中国社会科学院法律与金融监管研究基地副主任、秘书长尹振涛对新京报记者表示,互联网金融平台,包括很多机构愿意跟金融资产交易所进行合作,其原因主要有两个,首先,缺乏监管;其次,金交所具备交易的职能,可以开展此类业务。而普通的互联网金融平台不能直接交易,只有地方金融交易所才有这样的职能。

  在尹振涛看来,上述机构布局金交所一方面可以为旗下金融产品提供更多的途径和渠道,同时,某些业务可以绕过监管。
新京报记者 金彧

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