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澳门新莆京娱乐app人脸支付争夺战升级相关行业标准正在制定

15 4月 , 2020  

原标题:刷脸支付市场渐成红海
业界探索如何避免“一柜多机”  来源:金融时报  本报记者:李国辉  2019年,最火的支付方式无疑是刷脸支付。在医院、超市、餐饮门店、便利店,刷脸支付设备已经并不罕见,人脸识别技术与支付产品和服务的融合应用给用户带来了全新的支付方式和体验。  用户体验的背后,是正在从移动支付市场向刷脸支付赛场弥漫的硝烟,商业银行、非银行支付机构、银行卡清算机构等都在试图从这一新领域中分得一杯羹。移动支付市场上,首先推出线下刷脸支付服务的机构是支付宝,于去年底上线了刷脸支付产品“蜻蜓”,之后财付通于今年上半年上线刷脸支付产品“青蛙”。今年10月份,在世界互联网大会召开期间,中国银联联合60多家机构发布全新智能支付产品“刷脸付”,并已在多个城市落地应用。此外,包括农行、建行、招行等商业银行也依托自身手机银行APP或银联“云闪付”APP开展刷脸支付探索。  根据中国支付清算协会发布的《2019年网络支付应用和移动支付工作委员会调研报告》(以下简称“报告”),刷脸支付目前主要有两种业务模式,一是以商业银行、支付宝和财付通为代表的封闭应用模式;二是以银联“云闪付”为代表的联网通用模式。  该报告认为,封闭应用模式将导致类似“一柜多机”情况再次出现。封闭应用模式下,支付宝、财付通、部分银行选择独立开发具有人脸识别功能的智能终端,无法与其他市场主体通用。未来,在市场上还会出现由银联、各商业银行开发的智能终端。  据悉,目前终端价格在2500元至6000元不等,商户需要布放多个终端。这一方面造成社会资源浪费,另一方面也会增加收单机构或商户成本。报告建议,加快推进刷脸支付联网通用业务方案设计、功能研发和市场应用工作。适应人脸识别技术金融应用的趋势,充分考虑商业银行、支付机构和清算机构在支付产业中的定位及各自诉求,推动建立“规则标准统一、受理网络通用、开放合作共赢”的业务模式。报告同时建议,制定关于智能终端设备的统一技术标准,帮助各市场主体支付接口均可嵌入同一终端中,优化支付资源配置。  “刷脸支付与二维码等其他支付手段应该是共存的关系。刷脸支付不会完全替代现有的支付方式,而是会长期共存。”中国银联品牌企划室助理总经理彭程在近期召开的2019年网络和移动支付创新发展研讨会上表示,刷脸支付推广的高价值模式是四方模式,由于刷脸支付的场景适用性、消费者接受度、风险等原因存在,单独机构建设独立模式的刷脸使用环境在风险和收益上存在一定隐忧。  更进一步来看,彭程表示,刷脸支付依托的智能设备所承载的不仅仅是支付,而是对商户服务能力的升级,其影响是超越支付本身的。“相当于给每个商户安装一个智能设备,这个设备未来一定会集成卡、二维码、刷脸等支付方式。这个终端并不是仅仅支持交易,而是B端上的赋能,包括管理、分销等。这是终端的最核心价值。”  此外,人脸识别技术金融应用的安全性和准确性仍存在不足,用户人脸核心信息安全和隐私保护存在风险隐患。  中国人民银行科技司副司长罗永忠在此前召开的第八届中国支付清算论坛上表示,要坚决保护好强隐私生物特征,合理应用好弱隐私生物特征,牢牢守住信息和资金安全底限,特别是对人脸识别这一热点应用,应坚持守正创新,稳妥推进线下支付应用。具体而言,在数据采集时,要提前告知信息使用的目的和方式,明确获得用户授权同意,避免与需求无关的特征采集,确保人脸特征采集的合理性和必要性。另外,人脸普遍显露在外,往往通过远程非接的方式,在本人毫无察觉的情况下被采集识别,仅凭人脸识别无法确定用户直观支付意愿。因此要严格落实《消费者权益保护法》,通过支付口令等形式,体现用户自主支付意愿,不得在用户不知情的情况下擅自发起交易,保障用户的知情权、财产安全等合法权益。  目前来看,为防范刷脸支付风险,市场主体对刷脸支付交易进行限额管理。例如,招商银行对商户和用户刷脸支付均设置了单笔或单日1000元的交易限额;支付宝从交易额度上加以限制,并根据交易资金大小和频度,进行风险分级控制,增加验证要素,对于大于限定金额的交易需补充扫码及交易密码验证,对于大额交易额外增加PIN码验证等;财付通刷脸支付限额受到用户支付账户类型的限制以及快捷支付银行卡限额的限制,同时对同一用户反复尝试刷脸支付的次数进行限制,一个实名用户只能为一个微信支付账户开通刷脸支付。  报告提出,由监管部门组织制定人脸识别应用于客户身份验证、交易验证等方面的业务规范与技术标准。同时,市场主体应明确界定人脸特征信息储存、传输和使用等环节的安全标准,强化支付敏感信息内控管理和安全防护,保障客户信息不外泄、不被用于非法目的。

原标题:林晓金融观察:刷脸支付是商业银行们的“诺曼底登陆”

原标题:人脸支付争夺战升级 相关行业标准正在制定

支付行业的战争从来就是当光剑影、血雨腥风的。目前移动支付的江湖格局是,支付宝和腾讯金融二者的市场份额达到了92.83%,支付宝二季度继续以53.36%的份额保持市场第一,腾讯金融市场份额达到39.47%,位列第二。

行业巨头纷纷发力,人脸支付领域激战正酣。当前,微信、支付宝等支付巨头纷纷对人脸支付推广投以重注,加大硬件设备厂商、商户服务商等补贴力度。银联也推出了人脸支付产品,并被北京、上海、四川等多个金融科技应用试点省市纳入试点项目范围。业内人士指出,当前人脸支付已经处于大规模商用的前夜。与此同时,监管部门也正为人脸识别创新应用划定门槛,人脸识别技术标准正在酝酿制定。

在移动支付领域,商业银行彻底出局,沦落为支付巨头们的后台,要不是监管层紧急叫停大额支付,结局不知道会出现什么状况。

近日,微信支付官方宣布其刷脸支付产品“青蛙Pro”正式开售,售价1999元。同时,还对服务商发布了新的补贴政策,自采“青蛙Pro”最高可获得共1999元返现。今年支付宝人脸支付商户和消费者规模增长均在10倍以上。为推广人脸支付,继今年4月提出30亿元补贴之后,未来支付宝的补贴力度将“不设上限”。

不过刷脸支付入场以后,这一切可能都要被打破了。

智慧支付“国家队”也已正式入场。银联日前联合商业银行等多家金融机构发布“刷脸付”。记者获悉,银联等多家单位的“人脸识别线下支付安全应用”已经被北京、上海、四川等六部委选定的金融科技应用试点省市纳入试点项目范围。

不同于二维码支付,刷脸支付无需携带现金、信用卡和手机,只要站在摄像头正前方,系统会自主将人脸与所属账户信息绑定关联,完成确认扣费。

接受采访的业内人士表示,当前,人脸支付已经处于大规模商用的前夜。艾媒咨询发布的报告显示,2019年成为刷脸支付的“元年”,刷脸支付用户将达到1.18亿人,到2022年将突破7.6亿人,届时将取代扫码支付成为主要支付方式。

更为重要的是,尽管在线上互联网巨头流量仍然独步天下,但在线下它舍弃了手机,不用APP,不需要社交功能,互联网巨头的巨额流量难以派上用场,这不就是微信和支付宝的致命武器吗?这不就是第三方支付崛起的原因吗?

与此同时,监管部门也正从防范风险的角度为人脸支付划定创新底线。近日,由包括蚂蚁金服在内的27家机构共同组成的人脸识别技术国家标准工作组正式成立,将主要聚焦个人数据管理规范、技术规范、接口规范等方面,制定人脸识别领域技术标准体系。此前,央行印发的《金融科技发展规划》,提出探索人脸识别线下支付安全应用,由持牌金融机构构建以人脸特征为路由标识的转接清算模式,这也为人脸支付顶层设计打开了通道。

那么现在线下大家同场竞争,是否意味着商业银行和银联的机会又来了呢,他们能否扳回这一局?难怪有人把刷脸支付看做商业银行支付业务的“诺曼底登陆”。

央行科技司副司长罗永忠近日表示,要坚守守正创新,稳妥推进人脸识别线下支付应用。在数据采集时,要提前告知信息使用的目的和方式,明确获得用户授权同意,避免与需求无关的特征采集,确保人脸特征采集的合理性和必要性。

支付宝、微信、银联和商业银行们鱼贯而入

在这个战场里最早发力的是支付宝。

蚂蚁金服于2015年率先将人脸识别技术应用于用户登录后,这一技术先后用于实名认证、找回密码、支付风险校验等场景;2017年9月其在肯德基的KPRO餐厅上线了刷脸支付

2018年12月13日是支付宝开放日,支付宝在上海站发布了“蜻蜓”刷脸支付,采用3D结构光摄像头,同时升级了智能引擎,具备自我学习能力,保障用户使用的安全和便捷;常见“蜻蜓”刷脸支付产品有体型大小不同的两种,它们将陆续出现在商城、医院、连锁便利店、餐厅等等场景的收银台。

4月17日,支付宝宣布推出第二代基于线下消费场景的刷脸支付机具蜻蜓2.0,这距离第一代产品的推出仅时隔四个月。据了解,蜻蜓2.0官网定价1999元,相比第一代降低近30%,并实现了刷脸注册会员卡的功能。

第三方支付第二大巨头的微信支付快步跟进。2018年5月,腾讯优图与微信支付合作的刷脸支付系统在家乐福上海天山店正式使用;2019年3月,微信支付推出刷脸支付设备“青蛙”;2019年8月26日,微信支付正式发布搭载扫码器、双面屏的“微信青蛙pro”。

其实,支付业的“国家队员”银联在新一轮的争夺中,没有像以前那样姗姗来迟,几乎是跟微信和支付宝站在了同一条起跑线上。

中国银联2017年11月,中国银联在第二届新加坡金融科技节上展示了基于脸部识别的支付系统FacePay.2018年12月10日,银联就推出刷脸支付产品,银联卡持卡人在“云闪付”App上注册并开通“刷脸支付”服务,选择一张银联卡作为默认支付卡,即可在部分指定门店抢先体验全新的刷脸支付服务。此次推出的“刷脸付”产品使用方式仍然沿袭在“云闪付”App上注册并开通“刷脸支付”服务,目前,宁波、杭州、广州、嘉兴(乌镇)、长沙、武汉、合肥等地区的用户率先享受到“刷脸付”服务。

10月20日,中国银联携手工行、邮储银行、中信银行等60余家机构联合发布了全新智能支付产品刷脸付。

上一轮二维码支付大战中落败的一方商业银行此次发力刷脸支付不遑多让,跟ETC争夺战一样,他们决心要扳回一局。

2018年初,建设银行推出了基于人脸识别的自动售卖机,并将这种人脸识别支付方式命名为“0付”。“0付”是建行全新的交易认证方式,类似于支付宝的“空付”,即是放弃一切工具,用人体生物特征来取代手机、银行卡等介质载体。

2018年8月,建行上海分行在上海书展上推出人脸识别支付产品。客户在上海书展的建行自助收银设备进行支付结算时,只需输入手机号码、根据提示对准屏幕眨眼,仅用3秒就可完成支付。另外建行在智能手持POS上也实现了“人脸识别支付”,并已在全市文化、餐饮、超市等诸多场景共一百多个商户实现推广。

2019年初,建设银行联合上海张江有轨电车推出了刷脸乘车服务,这是银行业首家将人脸识别技术应用在公交系统。乘客只需提前通过微信小程序进行人脸信息的录入及绑定,后续乘客乘车时可以通过人脸识别完成支付,整个过程无需输入手机号码。

2019年以来,建行上海分行对于人脸识别支付展开了常态化、大力度的营销活动,涉及的商户类型包括羽毛球馆、新华书店、上海书城、孩子王上海门店等。在人脸识别支付注册开通方式上,客户可以通过建行手机银行APP中的刷脸注册功能进行交易开通。

而就在建设银行在刷脸支付发力的同时,工商银行、农业银行和招商银行也已经在各自的场合推出自己的刷脸支付产品。

补贴大战

当年二维码移动支付跑马圈地的终极武器是给商户和客户的补贴,巨头们推广刷脸支付仍然是老戏码,“扫脸领红包”“补贴无上限”,大手笔用重金补贴抢夺市场。

目前刷脸支付的入口是人脸识别硬件终端设备,这些设备具有较强的排他性,很难做成聚合支付。支付宝、微信、银联推广的终端设备均未只支持自家的支付渠道,那么,刷脸支付争夺的战略高地是支付收单商户。

从商户端来看,如果需要支持多种人脸识别支付方式,就需要配置多个终端,那么商家就决定使用哪些终端,并优先推荐使用哪个终端,因为一个客户往往具备多个支付账户。

也就是说二维码时代支付方式的选择权在消费者手中,而在刷脸时代人脸识别支付的选择权目前看起来很可能掌握在零售收单商户手里。

所以,终端设备的免费就是必然的,比如,支付宝推出5个月的蜻蜓运营奖励计划,商家完成约定支付量可获得最高1200元的激励,这与预售价1199元相差无几。从去年12月发布蜻蜓以来,支付宝已在市场上推广了数万台蜻蜓,未来随着产能的提高,价格也会进一步降低。

支付宝相关人士透露,未来支付宝将投入30亿元助力商家实现数字化转型。支付宝对于大屏刷脸自助设备,商家每获取一位刷脸用户,可获0.7元奖励金,连续返佣6个月,商家单月最高可获800元奖励金,单台设备最高可获4800元奖励金;对于桌面刷脸收银设备,支付宝连续返佣5个月,单台设备最高可获2000元奖励金;对于蜻蜓系列设备,连续返佣5个月,单台设备最高可获1600元奖励金。上述补贴方式均持续到2020年3月31日。

微信支付在刷脸硬件设备的推广方面有正常扶持政策,包括对刷脸支付服务商有一定的补贴,主要是基于硬件设备结合刷脸支付笔数的奖励。针对普通用户的营销活动包括随机立减,每周微信支付日的满减,再结合刷脸支付的见面礼活动等。市场传言微信支付准备的补贴金额达100亿元。

对于用户的奖励也是互联网巨头惯性动作。支付宝、微信官方都会不定期的做各种刷脸红包、刷脸立减补贴,除此之外商家也可自己设置优惠活动,例如:刷脸免单、刷脸半价、刷脸领红包、刷脸打折等,带动消费者进店二次消费。

对于商业银行和银联而言,要追赶刷脸支付份额,当年银联不惜巨资对云闪付半价营销,银联未来是否会联合各大商业银行用补贴大战的方式推广旗下刷脸产品呢?笔者断定这是必然的。


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