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疑难问答

银保监会开出年内最大罚单!华海财险违规销售被罚

25 4月 , 2020  

T+- (原标题:华海财险违规销售保险产品 银保监会开出年内最大罚单)
银保监会官方网站近日披露的行政处罚决定书(银保监罚决字〔2019〕10号)显示,华海财产保险股份有限公司(以下简称“华海财险”)因车险业务虚列费用、聘任不具有任职资格人员担任公司高管、违规销售投资型保险产品华海康盈等违法行为,被银保监会处罚,总金额187万元,这是银保监会今年以来开出的最大罚单。车险业务虚列费用2017年1月至7月,华海财险营业总部以广告费、业务宣传费等名义报销资金后,支付中介机构车险代理业务品质奖励合计559.08万元。所涉报销广告费等费用系虚列,财务数据不真实。时任华海财险营业总部总经理胡国栋对违法行为负有直接责任。处理结果:银保监会对华海财险罚款50万元,同时责令停止其营业总部接受商业车险新业务3个月;对胡国栋警告并罚款10万元。聘任不具有任职资格人员担任公司高管华海财险拟任副总经理于晖(2015年11月6日印发分工文件,2017年6月30日免职)、拟任总经理助理唐海明(2017年6月28日印发分工文件),截至检查日均未获得银保监会的相关批复,但在实际工作中履行相关职务。时任华海财险董事长赵小鸣、时任华海财险总经理姜南、时任华海财险董事会秘书于晖、时任华海财险有关负责人唐海明对上述违法行为负有直接责任。处理结果:银保监会对华海财险罚款10万元,对赵小鸣警告并罚款10万元,对姜南警告并罚款10万元,对于晖警告并罚款5万元,对唐海明警告并罚款2万元。违规销售投资型保险产品华海康盈华海康盈产品标准全称为“附加个人生活质量保障津贴保险”,该产品的销售期间为2016年5月至12月,保费收入3.19亿元。根据条款规定及理赔规则,公司应对所有保单给予“保费+固定比例收益”全额赔付,且实务中华海财险对上述几乎所有的附加险都进行了赔付。因此,该附加险具有明显的投资属性,应认定为投资型保险产品。《关于进一步加强财产保险公司投资型保险业务管理的通知》(保监发〔2012〕40号)第三条对财产保险公司经营投资型产品的资质条件作出了规定,华海财险不符合“公司持续经营3个以上完整的会计年度,最近3个会计年度盈利和亏损相抵后为净盈利”的要求,不具备经营投资型保险产品的资质条件。华海财险上述行为属于超出批准的业务范围经营的行为。处理结果:时任华海财险总经理姜南、时任华海财险意健险部负责人李瑞银、时任华海财险营销管理部负责人马超、时任华海财险客服部意外及健康险理赔处经理王强对上述违法行为负有直接责任。针对华海财险违规销售投资型保险产品华海康盈,对华海财险罚款50万元;对姜南警告并罚款10万元,同时撤销其任职资格;对李瑞银警告并罚款10万元;对马超警告并罚款10万元;对王强警告并罚款10万元。新闻背景今年已被处罚数次去年首次实现盈利北京青年报记者注意到,此前华海财险也有被银保监会处罚的记录。今年5月,银保监会公布的另一份行政处罚决定书显示,2017年12月28日至2018年2月22日,华海财险第二届董事会拟任董事张秀娜在未取得监管部门核准的保险公司董事任职资格情况下,参加了公司第二届董事会第一次、第二次(通讯)、第三次(通讯)会议并参与投票表决,在实际工作中履行了董事相关职责。2019年5月,银保监会向华海财险下发的监管函显示,华海财险此前报送的多款产品存在保险责任表述不清晰、不符合保险原理、违背公序良俗及险种分类错误等问题,违反了《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》和《财产保险公司保险产品开发指引》等相关要求。官方信息显示,华海财险2014年3月21日获原保监会批准筹建,2014年12月9日正式开业。公司注册地位于山东烟台,注册资本12亿元。华海财险主要股东是沿海地区和海洋领域实力雄厚的企业集团,是首家以海洋保险和互联网保险为特色的全国性、综合型财产保险公司。2018年,华海财险实现成立4年来的首次盈利,全年净利润约5482.5万元。

成立仅5年的华海财险违规不断。

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近日,华海财险因“违规销售投资型产品”“车险业务虚列费用”“聘任不具有任职资格的人员担任公司高管”等三项违规事项,再次受到中国银保监会重罚。

(图片来源:全景视觉)

其中,“违规销售投资型产品”被银保监会认定为“涉案金额巨大,严重危害保险市场秩序,性质恶劣”。华海财险董事长赵小鸣等几位高管被处以警告、罚款,总经理姜南被撤销任职资格。

经济观察网 记者
种昂继2019年5月因聘任不具有任职资格人员被处罚后,6月28日,华海财险再次遭到中国银保监会3项行政处罚,其中一项被认定为“涉案金额巨大,严重危害保险市场秩序,性质恶劣”。与此同时,该公司董事长赵小鸣等高管被处于警告、罚款,总经理姜南被撤销任职资格。

华海财险涉案投资型保险产品——“华海康盈”,标准全称为“附加个人生活质量保障津贴保险”,该产品的销售期间为2016年5月至12月,保费收入3.19亿元。

华海财险于2014年3月21日获准筹建,并于同年12月9日正式开业,总部在山东烟台,是中国内地首家以海洋保险和互联网保险为特色的全国性、综合型财产保险公司。

澳门新莆京手机网站,《中国经营报(博客,微博)》记者独家拿到“华海康赢”产品说明书显示,该产品的客户群体是“有更高生活品质追求的富裕健康人群”。而且,保险产品设计条款也是以“主险+附加险”的形式,实行定额销售,每份1000元保费。每人最多可购买10000份,保障期限为1年。

可是,刚刚成立5年的华海财险近年来却先后因子公司“财务资料不真实”、股东入股“隐瞒关联关系、提供虚假材料”、保险产品违规,屡屡遭到监管部门处罚。2019年6月28日,中国银保监会对华海财险“违规销售投资型保险产品华海康盈”更是认定为“涉案金额巨大,严重危害保险市场秩序,性质恶劣”。

据“华海康赢”产品说明书,“‘个人生活质量保障津贴保险’产品的主险是‘重大疾病保险’,重大疾病保险的保额是主险保费的10%,重大疾病保险金最高保额10万元。附加的‘个人生活质量保障津贴保险’的保险金额约定一年每万元有350元津贴,投保明年的生活质量津贴,约定每万元有850元津贴。”

在中国银保监会行政处罚决定书【银保监罚决字中,根据中国银保监会调查,华海康盈产品标准全称为“附加个人生活质量保障津贴保险”,该产品的销售期间为2016年5月至12月,保费收入3.19亿元。

“华海康盈”个人生活质量保障津贴保险的保障内容是:个人重大疾病保险附加个人生活质量保障津贴保险,如果发生重大疾病,按保险合同约定赔付重大疾病保险金及个人生活质量保障津贴,如果保险期满未发生重大疾病,则赔付个人生活质量保障津贴。

根据条款规定及理赔规则,公司应对所有保单给予“保费+固定比例收益”全额赔付,且实务中,华海财险对上述几乎所有的附加险都进行了赔付。因此,该附加险具有明显的投资属性,被银保监会认定为投资型保险产品。

根据条款规定及理赔规则,公司应对所有保单给予“保费+固定比例收益”全额赔付,且实务中,华海财险对上述大部分的附加险都进行了赔付。因此,该附加险具有明显的投资属性,被银保监会认定为投资型保险产品。

《关于进一步加强财产保险公司投资型保险业务管理的通知》40号】第三条对财产保险公司经营投资型产品的资质条件作了规定,华海财险不符合“公司持续经营3个以上完整的会计年度,最近3个会计年度盈利和亏损相抵后为净盈利”的要求,不具备经营投资型保险产品的资质条件。华海财险上述行为属于“超出批准的业务范围经营的行为”。

《关于进一步加强财产保险公司投资型保险业务管理的通知》第三条对财产保险公司经营投资型产品的资质条件作出的规定,华海财险并不符合“公司持续经营3个以上完整的会计年度,最近3个会计年度盈利和亏损相抵后为净盈利”的要求,不具备经营投资型保险产品的资质条件。华海财险上述行为属于“超出批准的业务范围经营的行为”。

因此,中国银保监会认定,“时任华海财险总经理姜南、时任华海财险意健险部负责人李瑞银、时任华海财险营销管理部负责人马超、时任华海财险客服部意外及健康险理赔处经理王强,对上述违法行为负有直接责任。”

华海财险、姜南提出申辩及听证请求从轻或减轻处罚:“一是其对华海康盈产品的销售管理存在疏漏,并非有意经营投资型保险产品。二是销售的华海康盈产品已向监管部门备案并取得备案号,在检查前已主动停售和注销,且未设定专用账户运用华海康盈产品保费收入,社会危害性较小,符合从轻或减轻处罚的情形。三是认定违法情节严重的事实不清,予以从重处罚的裁量依据不明确。”

事实上,2017年11月23日,经济观察网曾以《华海保险被爆涉嫌违规销售理财险》为题报道过这一事件。

银保监会经过复核认为:“一是从华海康盈产品的设计、理赔及固定收益看,属于投资型产品,但公司不具有销售投资型保险产品资格,属于超出批准的业务范国经营。二是投资型保险产品需报送监管部门严格审批,公司未按规定报送审批,而以备案方式规避对审批类产品的严格监管。公司停售和注销华海康盈并未消除影响,不构成对违法违规行为的纠正,未设立保险收入专有账户与本案违法事实无直接关系。三是涉案金额巨大,严重危害保险市场秩序,性质恶劣,姜南作为分管华海康盈产品销售工作的总经理,负有直接责任,应予从重处罚。综上,对华海财险、姜南的申辩意见不予采纳。”

当时,华海财险一名离职员工向经济观察网提交了一份印有“华海康赢生活质量保障津贴保险”的保单。根据这份保单显示,“保险费20000元”,相应条款为“个人重大疾病保险金额2000元”和“个人生活质量保障津贴保险金额20700元”,保险期间为“2016年6月29日至2017年6月28日”。这意味着,投保人只要缴纳20000元保费1年,就能获得700元投资理财收益,还能获得个人重大疾病2000元的保险金额。

最终,银保监会作出处罚:“华海财险违规销售华海康盈投资型产品的行为,违反《保险法》第九十五条,根据该法第一百六十条,对华海财险罚款50万元;根据该法第一百七十一条,对姜南警告并罚款10万元,同时撤销其任职资格;对李瑞银警告并罚款10万元,对马超警告并罚款10万元,对王强警告并罚款10万元。”

这位华海财险的前职员还向记者提供了一份“2016年6月24日总经理姜南在全辖业务推动会上的讲话”录音。其中称,“在这个事情上,总公司和董事长到我们经营班子是高度重视的……不许单独接触、印制宣传品海报,不许单独接受媒体采访,不许出现我们刚刚出现的给付、趸交,跟银保产品对比,理财类等等相近的关键词,所以有类似的宣传我们全体追责……希望华海康赢圆满实现销售目标”。

此外,“华海财险车险业务虚列费用的行为,违反《保险法》第八十六条,根据该法第一百七十条,对华海财险罚款50万元,同时责令停止其营业总部接受商业车险新业务3个月;根据该法第一百七十一条,对胡国林警告并罚款10万元。”

这位前华海财险员工举报称,“2016年保监会并未有对华海保险投资型保险产品的相关批文,这是华海财险公司涉嫌在违规销售投资理财型保险产品。”

“华海财险聘任不具有任职资格人员担任公司高管的行为,违反《保险法》第八十一条,根据该法第一百六十七条,对华海财险罚款10万元;根据该法第一百七十一条,对赵小鸣警告并罚款10万元,对姜南警告并罚款10万元,对于晖警告并罚款5万元,对唐海明警告并罚款2万元。”

华海财险总经理姜南向经济观察网表示,对于销售华海康盈投资型产品,他和公司曾提出听证、进行申辩。

经记者向华海财险新闻发言人以及涉案高管求证,上述处罚均属实。

根据中国银保监会行政处罚决定书【银保监罚决字,“华海财险、姜南提出申辩及听证请求从轻或减轻处罚:一是其对华海康盈产品的销售管理存在疏漏,并非有意经营投资型保险产品。二是销售的华海康盈产品己向监管部门备案并取得备案号,在检查前已主动停售和注销,且未设定专用账户运用华海康盈产品保费收入,社会危害性较小,符合从轻或减轻处罚的情形。三是认定违法情节严重的事实不清,予以从重处罚的裁量依据不明确。”

但是,中国银保监会经过复核认为:“一是从华海康盈产品的设计、理赔及固定收益看,属于投资型产品,但公司不具有销售投资型保险产品资格,属于超出批准的业务范国经营。二是投资型保险产品需报送监管部门严格审批,公司未按规定报送审批,而以备案方式规避对审批类产品的严格监管。公司停售和注销华海康盈并未消除影响,不构成对违法违规行为的纠正,未设立保险收入专有账户与本案违法事实无直接关系。三是涉案金额巨大,严重危害保险市场秩序,性质恶劣,姜南作为分管华海康盈产品销售工作的总经理,负有直接责任,应予从重处罚。综上,对华海财险、姜南的申辩意见不予采纳。”

与此同时,中国银保监会还对华海财险另外两项违法行为——“车险业务虚列费用”、“聘任不具有任职资格的人员担任公司高管”进行了认定。

最终,中国银保监会下发了《中国银保监会行政处罚决定书【银保监罚决字》,作出了处罚:“华海财险违规销售华海康盈投资型产品的行为,违反《保险法》第九十五条,根据该法第一百六十条,对华海财险罚款50万元;根据该法第一百七十ー条,对姜南警告并罚款10万元,同时撤销其任职资格;对李瑞银警告并罚款10万元,对马超警告并罚款10万元,对王强警告并罚款10万元。”

“华海财险车险业务虚列费用的行为,违反《保险法》第八十六条,根据该法第一百七十条,对华海财险罚款50万元,同时责令停止其营业总部接受商业车险新业务3个月;根据该法第一百七十ー条,对胡国林警告并罚款10万元。”

针对“华海财险聘任不具有任职资格人员担任公司高管的行为,违反《保险法》第八十ー条,根据该法第一百六十七条,对华海财险罚款10万元;根据该法第一百七十ー条,对赵小鸣警告并罚款10万元,对姜南警告并罚款10万元,对于晖警告并罚款5万元,对唐海明警告并罚款2万元。”

对于撤职,华海财险总经理姜南向经济观察网表示,目前他正在出差,还没有收到银保监会的相关文件,也无法做出回应。

华海财险在给经济观察网的采访回复中表示:“高度重视、严肃对待中国银保监会对公司的处罚决定”,并将严格落实监管要求、逐一对照、认真整改;其目前“偿付能力充足、经营管理稳健、人员队伍稳定,各项业务正常有序开展”。


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