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澳门新莆京娱乐app银联入场!刷脸支付补贴战一触即发 补贴有望加码

27 4月 , 2020  

T+- (原标题:银联入场 刷脸支付补贴战一触即发)
火爆的刷脸支付市场终于迎来了“国家队”成员。10月20日,在第六届世界互联网大会“金融科技分论坛上,银联发布全新智能支付产品“刷脸付”,正式宣布进军刷脸支付市场。用户信息保护方面,银联此次特别采用刷脸+支付口令的方式多增加一道密码验证保障安全。在分析人士看来,作为“国家队”代表的银联入场刷脸支付,代表了监管对于这种模式的认可,同时,安全验证的进一步稳固,又表现出监管希望对于现行刷脸支付验证方式的进一步改造,银联下场试水,也能够对未来生物支付相关技术标准、行业标准的制定产生推动作用。主打双重验证北京商报记者注意到,银联“刷脸付”产品的开通方式主要通过采集人脸、选择银行卡、设置人脸支付口令三步完成。用户只需在手机银行或云闪付App注册开通并绑定银联卡,在商超、餐饮、药店、酒店、自助售货机等场景的特约商户结算时,无需拿出手机、银行卡等物理介质,根据提示完成“刷脸”操作并输入支付口令,即可成功付款。同时,开通“刷脸付”产品,银联需要将用户的姓名、身份证件号码、银行卡号、手机号码、支付口令、人脸图像和设备信息(设备型号、设备ID、设备类型、设备位置、IP地址)加密后共享给用户的发卡银行,发卡银行将决定是否为用户开通刷脸付服务。据了解,宁波、杭州、广州、嘉兴(乌镇)、长沙、武汉、合肥等地区的客户将率先享受到“刷脸付”服务。对于采用“刷脸+支付口令”双重验证方式,银联表示,通过刷脸实现交易路由,延续用支付口令交易验证方式,不改变客户使用、商户受理的交易习惯。“作为‘国家队’代表的银联入场刷脸支付,代表了监管对于刷脸支付模式的认可。”苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受北京商报记者采访时指出,“但安全验证的更进一步,又表现出监管希望对于现行刷脸支付验证方式的进一步改造,也就是说,追求便捷不能以损害安全为前提。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示,“国家队”进军刷脸支付,一方面体现了刷脸支付成为未来支付手段的一种趋势,反映出各方对刷脸支付的积极态度,而另一方面,有助于加速刷脸支付在普通消费者群体中的渗透。银联此次战略布局,或能对此前就刷脸支付安全性抱有怀疑态度的消费者产生一些改观。便捷性与安全性刷脸支付产品的上线,最令市场关心的焦点就是用户的安全问题。在用户信息安全保护方面,银联也做出了全新的尝试。据银联介绍,人脸特征采集明确获得客户授权,严控数据使用范围,采用支付标记化、多方安全计算、分散存储等技术,严防信息泄露、篡改与滥用。在资金安全方面,充分尊重客户的主观意愿,通过专用支付口令进行主动确权,建立安全保障机制,保障客户的知情权、财产安全权等合法权益。“央行科技司曾明确指出过刷脸支付的安全隐患,但同时刷脸支付相比于现在主流的二维码支付又有一定的优势。”黄大智进一步指出,追求便捷的支付体验是消费者的需求,但从监管上要平衡安全与便捷,不能“惟便捷论”,银联的刷脸支付相对于支付宝、微信而言,增加了密码键盘的支付口令验证,更加安全,所以监管需要在保证一定程度安全的前提下,增加便捷性。银联的刷脸支付用刷脸+支付口令的方式,而支付宝/微信则通过刷脸(生物识别)+手机验证(常用场景免手机验证),便捷上,支付宝/微信更胜一筹,银联更复杂。而银联通过多增加一道密码验证,安全上更胜一筹。银联的正式入驻也打破了此前支付宝、微信支付在刷脸支付市场的垄断局面。零壹研究院院长于百程分析认为,在国内第三方支付市场上,移动支付是大势所趋,目前又以扫码支付为主。扫码支付依赖手机,并受制于网络等因素影响,而刷脸支付在便利性上更高,能够进一步提升支付效率,在安全性上也有一定提高。随着刷脸技术的逐步成熟、设备成本的下降,从去年底开始,刷脸支付成为支付宝、微信、银联的发力点,并已经开始推广应用。对于银联来说,这是一次赶超支付宝和微信支付的机会。苏筱芮提到,从长远来看,银联亲自下场试水,也能够对未来生物支付相关技术标准、行业标准的制定产生推动作用。采用刷脸+支付口令双重验证方式也为行业树立了标杆,针对未来两巨头刷脸支付会不会在交易验证方面有所调整,北京商报记者分别向支付宝、微信支付进行咨询,但截至发稿未获得回复。于百程强调称,从支付方式看,银联主要采用刷脸+支付口令交易验证方式,在安全性上更高,当然体验上会弱于支付宝、微信。后两者在首次或认为出现异常支付等情况时,才需要用其他验证方式。目前刷脸识别还有一点误差率,需要其他验证方式的介入。补贴政策有望加码银联“刷脸付”的成功发布,将为支付产业带来新机遇、注入新动能。黄大智进一步分析认为,从市场应用上来看,二维码支付仍然是主流,刷脸支付的场景和城市仍然较少,同时,刷脸支付的成本更高,很难像二维码支付一样遍布各种生活小店。银联的入局对行业而言除了增加一个竞手之外,或许将会使刷脸支付的落地和推广提速,支付宝、微信、银联之间在场景布局、用户补贴方面,将开启新一轮的大战。支付宝、微信两巨头也早已在商户补贴上下力,去年12月支付宝宣布发布刷脸机具蜻蜓一代时,主要在推动刷脸普惠,提升收银效率。2019年4月,发布蜻蜓二代时,则主要在推动商家收银台的数字化营销。近日,支付宝宣布,将今年4月发布的30亿元市场刷脸支付补贴改为“无上限投入”。微信支付团队也基于硬件设备结合刷脸支付笔数的奖励对服务商进行补贴,此外还在刷脸硬件设备的推广方面有正常扶持政策。“出门只带脸就够了”的生活愿景已经变成现实,但金融科技的创新,始终离不开监管的约束。对于“刷脸”支付,目前尚无较为详细的监管文件。央行副行长范一飞在10月20日的论坛上同时提到,科技本身是中性的,用在何处、如何使用完全取决于人。金融业要充分发挥标准规范引领作用,把好安全关口,记牢合规准绳,在安全合规前提下让合理应用金融技术赋能金融提质增效。范一飞表示,将进一步加快制定条码支付互联互通标准,统一监管规则,推动实现不同App和条码的互认互扫。“目前来看,‘人脸识别+支付口令’是兼顾安全与便捷的实现方式。随着刷脸支付的不断发展,相关的监管办法和标准也有望出台。刷脸支付主要是关注支付安全和个人隐私问题,基于此,可能涉及技术准入、安全保障措施、用户信息保护、支付限额等方面建立相应的标准或要求。当然,目前银联的用户比二者还少很多,在推广力度上也可能有所限制,追赶的挑战依然不小。”于百程说道。

刷脸支付赛道将迎来“国家队”成员。10月17日,北京商报记者注意到,银联旗下云闪付APP近日正如火如荼地推出刷脸支付服务,目前已经在广州、杭州、武汉等7个城市陆续展开。另据一知情人士透露,银联刷脸支付目前正在试点营销阶段,暂未正式发布。当前刷脸支付战场支付宝、微信支付已然硝烟四起,银联的跑步入场会产生哪些影响?在三大巨头力推刷脸支付之下,行业格局又会产生哪些变化?

刷脸支付大热,或继扫码支付后成为移动支付的成功衍生品

银联刷脸支付即将上线

今年10月20日,刷脸支付迎来了“国家队”——在第六届世界互联网大会论坛上,中国银联正式发布刷脸支付设备“刷脸付”。继支付宝推出“蜻蜓”刷脸收银机、微信支付推出“青蛙”刷脸收银机后,中国银联也正式入局“刷脸支付”。尚在“咿呀学语”的刷脸支付是否会成为继扫码支付后,又一移动支付的成功衍生品?消费者在享受这一支付方式带来便捷的同时,又应如何保护自己的隐私及财产安全?

自去年底推出刷脸支付试点后,2019年银联刷脸支付业务战略布局明显提速。10月17日,北京商报记者从一知情人士处获悉,银联刷脸支付目前正在试点营销阶段。在云闪付App中,刷脸支付这一板块已经悄然在广州市、杭州市、武汉市、宁波市、合肥市、嘉兴市、长沙市7个城市陆续上线。

市场

北京商报记者亲测发现,银联云闪付App“刷脸”的流程较为简单,只要采集人脸、选银行卡、设置人脸支付口令三步就可以完成。可支持中国银行(行情601988,诊股)(港股03988)、建设银行(行情601939,诊股)(港股00939)、邮储银行(港股01658)等国有大行,广发银行、招商银行(行情600036,诊股)(港股03968)等股份制银行以及广州农商行、杭州银行(行情600926,诊股)、徽商银行(港股03698)等城、农商行共计18家银行的开通服务。

刷脸支付成支付行业“香饽饽”

银联刷脸支付的加速入局,或将为刷脸支付三足鼎立格局奠定基础。事实上,去年12月,银联就开启了一波尝试,对外宣布银联持卡人可在北京、上海多家商超体验刷脸支付服务,无需携带银行卡和手机,直接通过刷脸即可完成支付。

目前,在支付市场中,微信与支付宝通过扫码等方式占据着全国高达90%的市场份额,紧跟其后的是云闪付。

对于银联推出刷脸支付的原因,易观金融行业资深分析师王蓬博对北京商报记者表示,银联此时推出刷脸支付一是为了抢占市场,二是自身业务发展需要。

2018年,支付宝推出了轻量级刷脸支付终端“蜻蜓”,开始对刷脸支付进行大规模商用推广。微信支付虽然起步稍晚,但是迭代频率却不遑多让,先是今年3月首次展示了轻量级刷脸支付终端“青蛙”,8月即发布了升级版的刷脸支付“微信青蛙pro”。本月初,腾讯公司又宣布“目前正与银行、银联携手打造符合金融行业标准的刷脸支付产品”。可以预见,微信和银联的联手必将使得微信能够在短期内大量占有终端商户的市场。

他指出,在之前二维码支付推广之际,银联相较于微信、支付宝便已有所落后,正因为认识到相关介质的重要性,在两大巨头未把相关介质市场垄断时,银联此时推出刷脸支付以免日后为抢占市场份额投入更多。同时,刷脸支付相比扫码省去使用手机的步骤,能够增加用户黏性,依靠刷脸支付设备也能够把用户生态形成闭环。

10月才全面推出“刷脸付”的银联虽然看起来起步最晚,但是推广之初就联合了六大行等60余家机构,且随后就发布了前述聚合产品“鲸鱼”。

麻袋研究院高级研究员王诗强也分析认为,银联推出刷脸支付主要目的是增加支付方式,提高用户体验,更好地与支付宝、微信支付等支付公司竞争。

巨头们你追我赶之际,京东、美团等第二梯队互联网阵营也跃跃欲试,在一些线下零售场景中开展“刷脸支付”的应用尝试,但从落地场景的规模和市场的接受度来看,效果一般。

三大巨头力推

记者从相关银行人士处了解到,尽管刷脸支付银行系的推广远不如支付宝和腾讯积极,但多家银行对人脸识别系统的开发和应用却从未止步。招商银行是国内首家研究人脸识别技术的银行,目前,已相继推出了刷脸取款、刷脸转账、刷脸支付等功能。光大银行的人脸识别技术也应用于账户登录、转账、线上融资、线上申请办卡等不同场景。农业银行、建设银行等多家银行还将刷脸技术应用到了ATM上,实现“刷脸取款”。

在银联小跑入场之前,支付宝和微信支付在刷脸支付战场早已打得火热。2018年以来,支付宝和微信支付相继推出刷脸设备“蜻蜓”与“青蛙”,瞄准线下支付场景,与此同时双方加大市场投入和补贴。

“前段时间传出的‘小学生用照片解锁快递柜’的那种停留在2D技术的人脸识别系统已经早被银行淘汰。”有银行人士向记者表示。

今年9月24日,支付宝宣布将今年4月发布的30亿元市场刷脸支付补贴改为“无上限投入”,再次点燃市场热情,此前亦有消息称微信支付投入百亿元补贴刷脸支付,不过微信支付方面在回复北京商报记者时对于具体补贴金额不予置评。

应用

虽然刷脸支付商业化仍处于初期阶段,但相比二维码、NFC等移动支付手段,刷脸支付再一次省去了手机这个介质,进一步给消费者提供了便捷,这或许将促进支付行业再一次升级。

广州等七城已上线银联刷脸付

值得注意的是,刷脸支付战场早已硝烟四起,此时银联入局是否能搅动“一池春水”?对微信、支付宝会带来哪些影响?在三大巨头力推刷脸支付之下,行业格局又会产生哪些变化?

日前,记者随机在几家便利店分别尝试了支付宝和微信版的刷脸支付,发现两者差距并不大,均采用了刷脸+手机号码的支付方式。使用“刷脸支付”,哪怕身无分文,忘带手机,也可以愉快地“买买买”
了。

王蓬博对北京商报记者表示,发展刷脸支付,银联的优势在于其线下推广能力比较强,银联覆盖的线下自有商户是全国最多的,对线下支付机构也有一定的管理职能,更容易与支付机构合作铺设场景,落地也会很快。不过现在是比拼用户黏性的时候,很多用户没有也不需要下载云闪付App,但是大多会有支付宝和微信。因此,银联需要在提升用户黏性方面下功夫。

据了解,银联的刷脸付已经在广州、杭州、武汉、宁波、合肥、嘉兴、长沙7个城市陆续上线,用户只需在手机银行或云闪付APP注册开通并绑定银联卡,在商超、餐饮、药店、酒店、自助售货机等场景的特约商户结算时,无需拿出手机、银行卡等物理介质,根据提示完成“刷脸”操作并输入支付口令,即可成功付款。

从支付行业格局的变化上看,此前的线下支付市场,微信作为高黏性社交软件拥有实时在线的特点,在需要使用手机进行扫码付款的情况下,打开频率更高具有先天优势,也使得微信支付在线下支付的频次上占据优势。

记者在银联“云闪付”上查询发现,目前刷脸支付在广州并没有广泛铺开,仅在两家商户进行刷脸支付试点。不过,银联广东的相关负责人向记者表示,下一步银联将联合商业银行、收单机构、专业技术厂商等产业各方,加快试点应用,“努力构建互利共赢的刷脸付良性生态”。

如今在刷脸支付的赛道上,支付宝相对而言最为积极。王蓬博认为,省去手机的步骤,支付宝有望依靠刷脸支付在线下支付领域实现弯道超车。“不用打开App,给一个授权,只要账户有钱,刷脸便能付款。同时支付宝能提供更多增值服务,其推广能力、下沉服务能力和商户运营能力,可能会让支付宝在线下支付规模上逐渐跟微信持平甚至超越。银联肯定也是看到了这种机会。”

尽管刷脸支付成为了今年支付行业的香饽饽,但是市场的反应却不如预想中热烈。据报道,有商家和消费者表示,刷脸设备利用率较低,还存在个人信息泄露的风险,有部分消费者直接表示,“刷个脸钱就被付出去了,脸就是行走的密码,担心不安全”,也有消费者向记者表示,“刷脸还要加密码,输密码不是更直接吗?哪里还有刷脸的必要”。

便捷与安全的博弈

观察

随着越来越多玩家入局,刷脸支付商业化将逐渐普遍,不过在新生事物成长期间难免引发一些担忧,其中,如何在便捷性与安全性之间找到平衡首先值得市场深思。

刷脸支付何时能独立安全行走?

今年以来,监管一方面认可刷脸支付的价值,但又多次公开示警其存在的安全隐患。央行科技司司长李伟今年9月公开表示,人脸识别支付线下应用风险相对可控,基本具备试点应用的条件。但李伟也指出,人脸属于弱隐私生物特征,信息误用风险比较大。人脸识别数据采集应提前告知信息使用方式,明确获得客户授权,要充分尊重用户的主观意愿,不得在用户不知情、未授权的情况下擅自发起交易,不要简单地将人脸特征作为唯一的交易验证因素。

2019年9月6日,央行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》,规划要求探索人脸识别线下支付安全应用,借助密码识别、隐私计算、数据标签、模式识别等技术,利用“专用口令”、“无感”活体检测等实现交易验证,突破1:N人脸辨识支付应用性能瓶颈,由持牌金融机构构建以人脸特征为路由标识的转接清算模式,实现支付工具安全与便捷的统一。

“国家队”银联的入局,是否有望解决这些安全隐患?在王诗强看来,刷脸支付还只是前期尝试阶段被认为可行,没有经过市场大规模检验,刷脸支付涉及到用户脸部信息,更容易引发客户对信息泄露的担忧。在王蓬博看来,目前我国大多是后置监管,后期监管也会有更多措施出台,这也是个博弈的过程。

从这一点来看,银联眼下“刷脸+支付口令”的模式最为符合监管建言,不仅仅依赖生物特征识别技术,安全性更高一筹。对此,中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示,银联采取两种方式叠加的支付手段虽说略显麻烦,但这意味着一方面官方机构认可了刷脸支付,另一方面也以此作为一种过渡形式,让担忧安全性的用户逐渐接受这种新生事物,“这无疑是让那些担心支付安全性的用户吃下了一颗定心丸。”

今年8月央行发布的金融科技发展规划中也提出,将探索人脸识别线下支付安全应用,借助密码识别、隐私计算、数据标签、模式识别等技术,利用专用口令、“无感”活体检测等实现交易验证。

上述银行人士告诉记者,目前,银行在人脸识别系统主要应用于对接身份认证的信息平台,在资金相关的系统和平台上也在进行多场景试点谨慎探索,但并未投入大范围的使用。这一方面是由于技术原因,另一方面监管也尚未有统一的安全标准出台,“我们目前试点的场景大多是相对安全小额支付,风险相对可控,即便出现了问题也容易补漏”。

有专家表示,即便存在预想中的系列风险点,但目前依然可以通过交叉性验证来提高刷脸支付的安全度,比如人脸识别与支付口令、人脸识别与指纹识别、人脸识别与虹膜辨别等的结合,甚至还可以采取人脸识别与身份证结合的传统路径。

对于用户而言,交叉性验证必然带来某些消费场景下的体验不佳,但所有与刷脸支付耦合的附加都只是一种过渡,最终目的都是为刷脸支付独立安全行走创造时间与空间。

回应

隐私信息的采集与使用依然是敏感领域,但专家认为

“消费者暂时不用过于担心”

对于如何保护用户的隐私及相关信息,支付机构的做法各有特点。

支付宝方面向记者表示,在技术上,支付宝遵循“最小够用”原则将采集的人脸信息进行加密存储,并为每一人脸信息单独创建密钥进行安全管理,提高安全强度。目前,支付宝在蜻蜓等刷脸支付设备上配备了最新3D结构光摄像头,也会通过软硬件结合的方法进行检测,来判断采集到的人脸是否照片、视频或者软件模拟生成的,能有效避免各种人脸伪造带来的身份冒用情况。

腾讯方面则表示将严格遵守金融监管要求,在信息采集上坚持“用户授权、最小够用”原则,在人脸特征采集时提前告知信息使用的目的和方式,明确获得用户授权同意,避免采集与需求无关的特征,做到“专采专用”。支付交易上采用专用支付口令等进行交易验证,不将人脸特征作为唯一的交易验证因子。

银联广东方面也同时向记者表示,目前,银联在人脸特征采集明确获得客户授权,严控数据使用范围,采用支付标记化、多方安全计算、分散存储等技术,严防信息泄漏、篡改与滥用。在资金安全方面,充分尊重客户的主观意愿,通过专用支付口令进行主动确权,建立安全保障机制,保障客户的知情权、财产安全权等合法权益。

盘和林表示:“消费者暂时不用对刷脸支付的安全问题过于担心。”目前来说,各家支持人脸支付的公司在对于用户的人脸采集上不仅需要得到用户百分百的同意,还使用了人脸信息与个人身份信息分开储存并进一步提高访问权限的做法,以此来确保用户信息的绝对安全;另外,在进行刷脸支付时,目前采用的均是活体检测功能,比如在人脸检测之时凭借眨眼、转头等行为确认使用人脸支付的是用户本人,杜绝了不法分子使用假体冒充用户并以此牟利的机会。加上近年来监管机构对于金融科技的愈发重视,对于刷脸支付等新型支付方式的监管也会越来越严格。

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三星手机被指隔硅胶壳录指纹后“瞎认主”

指纹识别还靠谱吗?

近日,有国外用户发现,三星S10、S10+、Note10等手机的屏幕指纹识别存在安全漏洞。一对英国夫妇隔着全包的手机硅胶壳录入指纹后,发现任何人的指纹都能够识别解锁手机,甚至登录银行APP!随后,微信、支付宝、中国银行APP等网上支付平台发布公告,宣布暂时关闭相关型号手机的指纹支付或登录功能。三星电子发布的官方声明里解释称,这不是机器缺陷,而是软件问题,可以通过软件更新进行完善。目前,三星宣布已修复相关机型的指纹识别漏洞,但外界对三星的指纹识别安全性仍持怀疑态度。

技术迭代破解还是很容易?

据介绍,一开始,手机指纹识别技术用的是电容式指纹识别方式,只能通过在手机侧面、背面实现,随着全面屏潮流的兴起,这种方式逐渐被弃用。取而代之的,是大部分国内手机厂商使用的光学式指纹识别,以及此次成为新闻主角的三星的超声波屏下指纹技术。

相比起只能够扫描手指皮肤表面的光学式指纹识别,超声波指纹识别可以捕捉到用户皮肤凹凸纹理的3D轮廓,能捕捉到皮肤表面的细节。理论上来说,超声波指纹识别更安全、更具穿透力。但就三星这次的事件来看,超声波指纹识别技术仍需优化。

据网友测试,除了硅胶套,借助3D打印的树脂指纹模具或者是一张普通的纸巾,也能以同样的方式轻松破解华为、小米等其他品牌的屏下指纹。

近日,在上海召开的GeekPwn
2019国际安全极客大赛上,腾讯安全玄武实验室披露了指纹识别领域的最新研究——自动化破解多种类型指纹识别。研究员陈昱仅花了1000元左右添置破解工具,利用一卷黑色胶布和一台3D雕刻机,便成功攻破了三台手机以及两部指纹打卡器,更令人产生对当下的指纹识别技术“不靠谱”的怀疑。

不过,也有业内人士认为,虽然指纹识别技术似乎存在致命的安全漏洞,但此类指纹识别的安全漏洞有较为苛刻的触发机制,破解技术也需要一定的条件。

生物识别技术仍是未来趋势

有业内人士透露,由于法律实际上不允许手机厂商采集存储指纹的原始信息,因此手机只能采集用户指纹的特征点,检测精度其实相对并不高。相比之下,人脸识别技术则能采集用户更多、更丰富的特征点,辅以3D识别更是使其在安全性上更有优势。从安全性上来说,Face
ID(人脸)的安全级别是Touch ID(指纹)的几十倍。

但无论是指纹识别,还是人脸识别,都仍无可避免地发现安全漏洞的存在。比如谷歌的Pixel
4也被指出,在用户闭着眼睛时也能通过人脸识别解锁。可以说,即使生物识别技术再成熟,也不能保证识别技术的绝对安全,生物识别安全问题仍需要在攻防对抗中不断升级。

纵使生物识别技术安全隐患频现,它仍然是当下安全性较高的、值得信赖的识别方法。除了成熟的指纹识别和人脸识别,声纹和虹膜识别技术也在完善当中,在未来也有可能被广泛应用。

更高安全等级的生物识别技术在移动终端的应用势必会成为未来的发展趋势。行内专家建议,可以采取多模态融合的识别方式,通过不断升级识别技术,达到更安全的效果。


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