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澳门新莆京娱乐app港险热退潮 内地客买港险保费同比降15%

2 5月 , 2020  

T+- (原标题:香港“保险”退保后无法兑回内地?
外管局:分红类保险属于金融类服务尚未放开)
近日,知乎名为《香港保险支票在内地无法兑换,也无法收香港转入保险款,你们有这样的情况吗?》的帖子在网上引发热议。昨日,北京青年报记者调查发现,确实存在根据相关规定,境外保险(除旅游意外险等少数情形外)相关资金均不能通过支票兑付、电汇等任何方式提现的情况。香港保险退保款汇入内地受阻网友发帖子称,在香港某公司购买的保险产品,因急需用钱退保,之后保险公司将退保的保险款汇入境内某国内银行。该银行工作人员告知该网友,由于外管局相关政策规定,保险款项已经原路退回。这是否意味着在香港购买的保险无法兑回内地?昨日,中国银行、交通银行等几大国有银行的客服人员均表示,根据相关规定,境外保险(除旅游意外险等少数情形外)相关资金均不能通过支票兑付、电汇等任何方式在银行提现。中国银行的客服人员表示:“境外的保险类业务一般不能提取(资金),只有在旅游等情形下的意外险、医疗险发生赔付是可以的。”该客服人员还表示,目前国有大行都不能做相关业务。交通银行的客服人员称,“香港保险支票兑付是不允许的,票据业务需没有保险字样的光票。”汇丰银行客服代表明确表示:“虽然是外资银行,但必须遵照外汇管理局的相关规定,内资银行不允许兑换的支票,汇丰也不可以兑换。”外管局回应分红类保险属于金融类服务尚未放开对此,外汇管理局作出回应称,根据现行外汇政策法规,境内居民个人到境外旅行、商务活动以及留学等,购买人身保险(健康保险和意外伤害保险),属于服务贸易类交易,在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。外汇管理局表示,对于居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下交易,根据《个人外汇管理办法》(中国人民银行令〔2006〕第3号)和《国家外汇管理局关于印发个人外汇管理办法实施细则的通知》(汇发〔2007〕1号)等现行个人外汇管理政策法规,尚未开放。业内人士表示,由于该帖子未写明所购保险的类型,如所述保险符合中国保险监督管理部门和外汇管理部门规定的业务,例如旅游意外险、健康险等将不存在任何收支障碍。而去香港购买年金保险、终身寿险等这些储蓄类品种的保险均不在外汇政策允许的范围之内。此前,早在2016年10月,银联刷卡在香港购买大额保单已被限制,支付环节变得不再方便。银联发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》,规定境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险可以使用银联卡支付,最高限额5000美元。其他保险项目严禁使用银联卡支付。已购保险香港人士在境外开户或通过地下钱庄汇款一位不愿意透露姓名的人士表示,她在香港购买保险时在香港当地银行开户,在续保和退保、理赔时可以避开境内外汇监管;汇入香港银行的钱可以通过入境时带入现金或通过地下钱庄转入。因监管收紧,地下钱庄也越来越难找,还要收取手续费,无疑都在增加成本。而正计划在香港开户的王小姐告诉北青报记者,如今在香港开户审核比之前要严格,资料复杂、流程繁琐,个人很难办理,通常需要找中介,还要花费一笔额外费用。另据了解,境内部分外资银行可为境内人士开设境外账户,但通常要求资金金额较高,只有达到一定金额的高净值顾客才能享用该服务。购买香港保险存多种风险2016年4月份,原保监会发布关于内地居民赴港购买保险的风险提示,从法律、汇率和外汇政策、保单收益、现金价值等方面进行风险提示。原北京保监局局长郭左践在接受北青报采访时表示,到香港购买保险有一些未被注意到的潜在风险,例如香港保单不受内地法律保护,两地法律有不一致的地方。例如,香港法律对投保人有“最高诚信”原则,保单不列举投保人应告知的范围,认为凡是投保人已知和应知的事实都应告诉保险公司,很宽泛。内地投保人觉得有些是“小事”,并不需要告知;香港保险公司可能认为这是“大事”,应该告知,这就容易引发纠纷。香港没有投保人“不可抗辩”条款。在香港,保险公司对投保人未如实告知或涉嫌欺诈的行为,可以无限期追溯,也就是说保险公司一旦发现或认为投保人隐瞒了对承保决策有影响的重大信息,不管保单生效的年限有多长,随时可以解除保单合同。投保人未履行如实告知义务,很可能遭到退保或拒赔。另外值得特别注意的是,一定要选择正规合法的渠道购买。目前市场上宣传、销售香港保险的途径有咨询、理财机构、P2P机构、部分银行“理财经理”等,其销售行为游离于监管之外,在侵害消费者合法权益的同时给消费者维权带来很多困难和障碍。

香港保险业今年前三季度数据显示,内地访客新造保单保费比去年同期下降了15.8%。业内人士表示,港险降温的背后是投保人对自身需求更理性的认识。香港保险和内地保险各有所长,应该从自身需求考虑保险配置。

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香港保险热降温

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澳门新莆京娱乐app,11月30日,香港保监局公布了2018年前三季度的香港保险业数据。其中,内地访客为香港带来的新造保单保费为341亿港元,与去年同期相比,这一数据下降了15.8%。从数据来看,曾经备受内地投保人关注的香港保险已渐渐开始降温。

“资金出海麻烦,现在没怎么做香港保险了。”昨天,我市一位从事香港保险代理销售的倪小姐告诉记者。

降温的背后是人们对香港保险是否适合自己有更理性的思考。一位北京地区的保险公司代理人赵明(化名)说:“我们一般推荐有海外资产配置需求的客户购买香港保险,比如为子女海外留学提前准备学费,准备美元账户购买投资型保险。简而言之,这类客户就没打算在内地兑付这笔钱。如果是跟风买香港保险的客户,我们会提醒他们考虑好自己的需求。”

继去年保监会发布风险提示和银联卡禁刷后,最近,中国银行(601988,股吧)和招商银行(600036,股吧)接连公告称,境内外币卡不得用于投资类境外保险产品的购买,其中包括内地投保者所青睐的分红型重疾、教育金等险种。曾经疯狂的赴香港买保险热潮正遭遇“冷水浇头”。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心秘书长王向楠在接受中国证券报记者采访时表示,香港保险和内地保险各有所长,应该从自身需求考虑保险配置。以重疾险为例,香港的保额是分红增长,而内地是固定保额,年头长的话差距会拉开,分红增长对于通胀和医疗费用增加有补偿作用。对于癌症、冠心病、脑中风等重疾,香港可以提供多次赔付,或在较短间隔期后多次赔付,内地则不能多次赔付,或者是有较长间隔期,如3年、5年后才能多次赔付。

宁波人青睐组团去香港买保险

王向楠说:“这几年来,内地的重疾保险产品也有了很多进步,比如保障的疾病种类超过了香港,内地的轻症一般不占用重症的保额,而香港一般会占用。”

沈女士是余姚一位私营企业主,早在几年前,她就和几个小姐妹一道,去香港购买了一份年缴1万美元,缴费期5年的重疾保险。去年上半年,在我市一位香港保险经纪人的推荐下,她又专程打飞的赴香港,给女儿买了份分红险,“当时我们一共去了5个人,都是去买保险的,到了之后才发现,买的人是真多,还需要排队。”

对于哪些人适合购买香港保险,王向楠建议,香港保险第一是适合既往病史少的人,因为香港的核保更严格。第二是适合那些想去香港治重病的人,比如想在香港做某种手术的人。第三是适合那些打算配置多币种资产的人。

其实,最近几年来,宁波人很青睐去香港买保险。奉化的裘小姐是一位香港保险经纪人,她供职的保险公司,历史超过了150年。工作第一年,她都是在接香港人的单,第二年,基本上接内地人的单了。此后,她一两个月就会回一次宁波,拜访和拓展客户。她说,这几年越来越多的宁波人组团赴香港买保险,为此他们公司还专门设立了针对宁波客户的“宁波组”。

要做好风险管理

在我市一投资公司上班的倪小姐兼职销售香港保险,尽管她是去年接触香港保险,但业务做得还不错。“我做的都是期缴的,大多数客户买的是年缴5万美元,一共缴5年。”倪小姐说,她的客户买的还不算多,她一位同行的客户中,有不少人一买就是几百万美元。她说,赴香港买保险的多是民企老板,买的最多的则是重疾险和具有分红性质的保险。

近日,一篇名为《香港保险支票在内地无法兑换,也无法收香港转入保险款,你们有这样的情况吗?》的帖子引起行业关注。发帖网友表示,香港保险退保或理赔一般以支票形式支付,在收到香港保险公司的退保支票后,出现在内地无法兑付的困扰。发帖网友还尝试了要求保险公司电汇入内地账户的方式,最终发现境外保险赔付也无法汇入。

香港保险业监理处的数据显示,2016年前三季度内地访客新造保单保费489亿港元,较2015年前三季度的211亿港元大幅增加132%,较2014年前三季度的169亿港元增加189%。2016年前三季度内地访客新造保单保费占个人业务总新造保单保费的37%,这一占比在2014年2015年分别为20.3%和21.7%。

业内人士表示,对此类保险金问题,国家外汇管理局早有相关规定。外管局日前接受媒体采访时表示,根据现行外汇政策法规,境内居民个人到境外旅行、商务活动以及留学等,购买人身保险(健康保险和意外伤害保险),属于服务贸易类交易,在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。对于居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下交易,根据《个人外汇管理办法》和《国家外汇管理局关于印发
个人外汇管理办法实施细则
的通知》等现行个人外汇管理政策法规,尚未开放。这意味着,内地访客在香港购买的重疾、年金等人寿保险赔偿金不能汇入,无论金额多少。

香港保险遭遇“冷水浇头”

当然,这并不代表香港保险的赔付金转入完全无路可走。赵明称:“只要在内地和香港同时开银行账户,赔付金转入香港账户,再由投保人自己用网上银行转入内地账户,兑付不是问题。一般在投保的时候,代理人会帮客户开好香港银行账户,过程并没有帖子里说的那么困难。”

内地客户购买境外保险超乎寻常的热,也引起了监管的注意。2016年4月份,保监会针对内地居民赴港购买保险发出风险提示,香港保单不受内地法律保护,内地居民投保香港保单,必须亲赴香港投保并签署相关保险合同,如在境内投保,则属于非法的“地下保单”,既不受内地法律保护也不受香港法律保护。

赵明表示:“作为一个负责任的代理人,应该提早向客户说明,让他们做好风险管理。”

半年后,银联出招,卡住了内地客户购买境外投资类保险的银联通道。银联国际发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》,强调境内银联卡在境外刷卡买保险必须合规使用:境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险,可以使用银联卡支付,但其他保险项目严禁使用银联卡支付;严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制;强化境外收单机构对保险类商户管理要求,包括:准确设置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。

之后,外汇管理局出台加强个人购汇管理规定:境内个人办理购汇时,限制境外购买保险。

前不久,中国银行、招商银行相继发布要求持卡人在境外合规用卡的公告,申明该银行的境内外币卡不得用于购买境外保险产品。这是继银联、外汇管理局开始严管境外投资后,商业银行首次对境外投资型保险设卡。

开立香港账户门槛提高

倪小姐昨天告诉记者,现在她已经很少做香港保险,最主要的原因是资金出海困难。“去年12月份我带队去香港时,银联卡已经禁刷了,Visa、万事达卡并没有完全禁刷,但是,香港的保险公司有限额要求,每天的限额是1万美元,如果额度高的话,就要分好几天刷,比较麻烦。”倪小姐说,当时,她几个客户一人带了5000美元出境,在香港呆了两天,一天只能刷1万美元,剩下的钱转到香港账户,然后她去香港银行开不记名本票,再送到保险公司。

但是,这仅仅是针对已经开设好香港账户的客户。倪小姐说,今年1月份,她的一个客户在香港开设账户就没成功,原因是香港账户的门槛大大提高。

据介绍,以往,内地居民只要拿着身份证,就可以在该行开立一个香港一卡通账户,但从去年12月中旬开始,开立香港账户开始有门槛,有银行规定,连续三个月,客户的日均资产要达到5万元人民币,简单一点说,就是3个月内,平均每天要有5万元人民币放在香港一卡通账户上才行。

今年2月1日开始,内地客户开立香港账户的资产门槛再次被提高,其中一些银行要求连续三个月的日均资产在500万元人民币以上,比此前开户门槛要求的5万元抬高了100倍。

一些投保人陷两难境地

种种限制下,赴港买保险的热潮或将消退。但是,对于一些在香港买过保险的期缴市民来说,就比较纠结了:续保不易,退保又太亏。

据了解,就续保来看,自银联宣布禁止用银联支付购买境外投资类保险后,香港几大保险公司也做出回应,续保缴费不接受银行卡支付。安盛方面表示,目前内地客户购买的所有保险产品,若是需要续保,都不可以刷银联卡。大都会人寿方面也称,内地客户除了购买意外险和医疗险仍可刷银联卡之外,其他险种不管是新单缴费还是续保都不可以刷银联卡。而以前很多客户常用的续保途径“电汇”,也遭到了部分银行的封堵,即不可以向香港电子汇款用以缴纳保费。

续保不易,退保就更不划算。保险界人士表示,对于储蓄分红险、重疾险等最受欢迎的险种,如果中途退保,投保人只能获得保单的现金价值,投保时间越短,现金价值越少。以某款重疾险产品为例,缴费前两年的现金价值为0,即使第三年,现金价值也少得可怜。

据一位香港保险代理人透露,目前,他们还在探索多种途径帮客户完成续保。不过,保险界人士也表示,热潮过后,内地人对香港保险的认识也将回归理性。

业内人士提醒保险消费者,内地居民在香港购买的保单,赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算,消费者需自行承担外币汇兑风险。记者
徐文燕


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