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澳门新莆京手机网站网贷调查:”砍头息”等四大乱象并存 各地逐步清退

5 5月 , 2020  

T+- (原标题:网贷市场调查:四大乱象并存 各地逐步清退)
零门槛,3分钟下款,千元日息低至5毛……这是很多网贷平台的广告宣传语。这种所谓只需一张身份证、一份电子合同、再加一点利息,不必投入人情成本的借款方式,确实很具有蛊惑性。随着今年央视3·15晚会对“714高炮平台”的曝光,大众对于网贷靓丽外表下的种种陷阱有了更多的了解。时隔近两个月后,证券时报记者调查发现,网贷乱象仍大量存在。乱象一:诱导借款隐瞒资费标准云南曲靖的孙女士,因生意周转去银行贷款但未办理成功。很快她接到自称是宜人贷业务员的电话。“宜人贷的客服跟我说,在他们平台贷款不像银行那样手续麻烦、时间长,利息也比银行高不了多少,具体可以自己上APP查看。”孙女士告诉证券时报记者。在对比宜人贷的便捷贷款和银行的繁冗手续后,急需用钱的她按照业务员的指导下载了宜人贷APP,登录平台后进行了试借,发现利息尚可承受,比如说一款公积金贷款模式,显示月费率仅为0.99%。之后在业务员的多个电话劝说下,孙女士在宜人贷贷款成功。“我告诉业务员,我只需要贷款几个月周转,但对方说那样还款压力大,建议贷款36期,每月还款压力小,等手头宽裕了想提前还也可以,提前还款不需要手续费”。4月2日,孙女士的银行卡收到宜人贷放款资金8.8万元。令她始料未及的是,当天下午打开宜人贷APP时,赫然发现自己的借款金额是11.4万余元,里面多出了信息服务费1万多,前期服务保证金1.6万元,每月还有分期服务保证金279.34元,总共需还15.7万余元。孙女士吓坏了。“当天下午我就联系客服,希望终止合同,8.8万元我全部还回去,并且愿意为自己的轻率下单承担一定的违约金,比如说1000元左右。但客服说现在如果想一次结清就得还11.98万元,信息咨询服务费、保障金等属于一次性提前收取,没办法退,客服说这些都是法律认可的收费。”孙女士向证券时报记者说。孙女士表示,宜人贷所谓的平台费、手续费,在业务员向其多次推销时完全没有提及,在APP上办理贷款时也没有发现,是隐形条款,致使其在整个借贷过程中均未发现这笔费用。此后长达一个多月的时间里,孙女士一直试图和对方客服协商提前归还本金和合理的违约费,但未有进展。“他们始终以需要上报等理由进行拖延,说退回本金一定要支付违约金,一天的逾期费用在786.55元”。乱象二:“砍头息”变相存在5月2日,协商未果的孙女士逾期了,“宜人贷开始爆我通信记录,给我的亲戚朋友打电话,说我骗贷。我借款第一天就明确告诉他们愿意马上归还本金,怎么就成了骗贷呢?”如今孙女士每天都生活在债务阴影之中,担心逾期还款上了征信系统。记者以孙女士朋友的身份与宜人贷客服进行了交流,客服表示,他们所收取的每一笔费用都会在APP平台上展示,不存在故意隐瞒,业务员是否有误导客户的言论则需要调查。客服还表示,经过测算得知,孙女士借款8.8万元,还款15.7379万元,分36期,综合年化利率仅为26.28%,并没有超出国家规定的范畴,是受法律保护的。关于孙女士的投诉已经知晓,公司将在调查清楚后进行处理。但记者通过某银行的专业贷款计算器测算,按8.8万本金、36期等额本息计算,其实际年化利率达到了42.65%,远超36%的民间借贷利率上限。据知情人透露,宜人贷给业务员的底薪较低,业务员收入大多靠放贷提成。在放贷过程中业务员为增加业绩,不排除诱导客户、隐瞒条款、违规放款的可能。某知情人士向证券时报记者透露,员工的提成收入需看客户资质,比较差的,提成在放款额的2.5%左右。那么,宜人贷这种贷款是否涉及到“砍头息”呢?有业内专家介绍,“砍头息”指的是借款者放贷时,以利息的名义先从本金里扣除的一部分钱。合同法有明确规定,利息不允许提前扣除,如果提前扣除了,扣除这部分的利息就不计算本金了,法院只保护实际提供的那部分本金,预先扣除的部分不计入本金,有商家为躲避法律制裁,往往会采用一些包装方法,把“砍头息”变种成比较复杂的收费方式。  乱象三:维权难最近一个多月来,已经成功“上岸”的吴先生一直在维权。他想拿回自己已支付给“速秒钱包”高出年化利率36%部分的利息。“前前后后在这个平台贷款了10次左右,每次都搭售了30%左右的购物券,算下来有一万多块钱”。此时,速秒钱包已经下架,平台客服联系不上,吴先生选择在“聚投诉”上进行投诉,要求对方返还他多支付的10000多元利息。之后,速秒钱包工作人员联系了吴先生,表示公司规定无法退钱。近日,自称速秒钱包的工作人员再次联系吴先生,表示经过争取,决定补偿吴先生一台价值3000多元的净水器,前提是需要吴先生撤下投诉,并且将最后一笔贷款中的利息970元先还给平台。“他们当时慑于3·15晚会曝光的威力,只要了本金,现在风头过了,又来骗最后那次没收的利息了。听说不少人接到了这种电话,称只要还上最后一笔利息就送一个净水器,但净水器的信息并不透露,须还上利息才告诉。”吴先生说。吴先生坦言,面对维权非常被动,他不知道平台方是谁、在哪里,联系方式也没有,对方每次打过来的电话号码都不一样,只能被动地等待平台方与他协商,他能做的只有在网络上进行投诉。孙女士也表达了同样的苦恼。她曾报警求助,警察告诉她这属于民事纠纷,如果对方有恶意催收行为,警方可以介入处理。证券时报记者在天眼查上看到,宜人贷的经营主体恒业科技发展(北京)有限公司作为被告涉及多起借贷诉讼,结果是法院均驳回了原告方的诉讼请求。问题出在借款人提交申请时所签订的《宜人贷借款协议》及《宜人贷信息咨询与服务协议》,上述协议的第7条就法律适用及管辖均约定:“各方一致同意,如发生争议,不论争议金额大小,均提交北京仲裁委员会适用北京仲裁委员会仲裁规则项下的简易程序进行仲裁。”也就是说,如果借款人对协议有争议,发生纠纷只能提交平台指定的仲裁委员会仲裁,人民法院不会受理该案件。然而,很少有借款人注意到密密麻麻的协议中这一行至关重要的小字。小平台联系不上,大平台利用法律条款规避风险,这是不少借款人维权时面临的普遍困难。乱象四:借贷人逃债  甚至恶意撸贷一步错,步步错。当陷入网贷困局之后,不少人只能以贷养贷,拆东墙补西墙,最终形成巨额债务无力偿还,有人最后逃债不还成为老赖。在网贷平台玖富万卡背负十多万债款的黄斌,为了还贷开始在不同的网贷平台借钱,拆东墙补西墙,最终不得已选择了逃债。“逾期后平台就用电话和短信轰炸我和家人、朋友,辱骂我家人,跟朋友说我在外面乱搞男女关系、赌博什么的。现在一个朋友也没有了,和家里也已经闹掰,几年没回去了。”黄斌摇头诉苦。如今,已经逾期500多天的黄斌不敢再打开玖富万卡的APP。“以前的手机号扔了几个月了,几个月前看短信,还有15万多要还。”黄斌说。除了逃债大军,网贷平台对借款人审核条件较低、容易到账的特点,也催生了另外一个团体———“撸贷大军”,即借款人蓄意到各个网贷平台借款,却拒不还款。还有人专门网上非法购买、收集他人身份证等信息,用以在网贷平台借款。甚至有人专门教他人撸贷,记者以想要撸贷为名在微信加了名为“橙子金融”的撸贷人,他推荐记者撸“某房钱”和“某口袋”平台,并称等款下来了再多推荐几个。“在网上买身份证,加点小广告上的电话号码,比方租房的、维修的等等,有事没事打打电话咨询一下,产生真实的通信记录(俗称‘养号’)。不要用正常号去撸,否则轰炸通讯录的时候你会后悔死。”撸贷人介绍,通过打电话更容易在网贷平台得到贷款。值得一提的是,网贷平台的倒闭或清退,不等于债权关系灭失,借款人不要因此幻想恶意逃废债。逃废债的后果是不仅要承担逾期罚息,还会受到信用制裁。截至目前,北京市互金协会共计收到31家机构提交的逃废债名单,涉及12万以上恶意逃废债行为人。深圳市互金协会也多次公布逃废债名单。今年全国两会期间,中国人民银行副行长陈雨露曾表示,网贷行业即将全面纳入央行征信系统。  各地逐步清理网贷市场数据显示,截至2018年末,全国小额贷款公司达到8133家,眼下,对于不正规网贷平台的监管正加紧进行。今年年初,央行和银保监会联合下发《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》,要求“能退尽退,应关尽关”,对于不愿主动退出的机构,通过合规检查,严查其违法违规行为。深圳已启动大规模清退序幕。5月6日,深圳市互金整治办发布深圳市第一批自愿退出且声明网贷业务已结清的网贷机构名单,涉及71家平台。在此之前,吉林省已集中清退228家严重违法违规的小额贷款公司;河南省地方金融监督管理局取消了18家小贷公司的试点资格……未来在监管层的引导下,全国范围内的合理清退和有序退出可能会成为行业常态。值得警惕的是,多名已经成功“上岸”者向记者反映,最近每天都接到很多推广贷款的电话、短信,高炮平台大有卷土重来的迹象。

中新经纬客户端5月29日电
4月以来,各大投诉平台陆续接到了多起用户投诉宜人贷违规套路贷的情况。中新经纬客户端在聚投诉等多家平台看到,多位宜人贷用户反映,平台存在砍头息、高利贷等情况。

在监管明令禁止的情况下,砍头息经过改装之后重出江湖。北京商报记者近日调查发现,不少现金贷以及网贷平台只标明日利率,而将逾期罚金、手续费等信息隐藏在折叠的服务协议中,不透明且高成本的借款条件极易让借款人陷入债务陷阱。专家表示,借款人遇到类似的情况,可以向金融监管部门反映情况,提起行政投诉,也可以根据合同约定的争议解决方式,通过司法或仲裁途径请求确认借款合同中超越法律规定的条款无效。

自从315晚会曝光“714高炮”平台收取高额砍头息、利率奇高等问题后,互金行业便成为受众关注的焦点。中新经纬客户端发现,作为在美国纽交所成功上市的中国互联网金融第一股,宜人贷在砍头息、年化利率业务上却一直踩雷不断。

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用户不知情 被变相收取砍头息

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家在云南省曲靖市的孙女士两年前因生意上资金周转需要,去银行贷款后便多次接到了自称“宜人贷客服”的电话。该客服称,注册宜人贷用户后,贷款手续和时间即便捷又高效,贷款立即到账且利息低,还可以提前还款,没有手续费。

多家平台变相“砍头息”

于是,孙女士在宜人贷平台借了8.8万元,分期36个月还款。而就在孙女士并未看到贷款合同也并未签字的情况下,借款已经打到了她的账户。然而,在宜人贷app上显示的还款金额却变成了11.43万元,比实际借款金额多出了1.03万元的“信息服务费”和1.6万元的“前期服务保证金”。除此之外,每月月供还要另缴纳279.34元的“分期服务保证金”款项,合计三年内总还款金额高达15.74万元。

北京商报记者调查发现,一些小额现金贷平台会使用先将借款打到银行卡再扣除手续费的方式“变相”收取高额利息,一位借款人静幽(化名)告诉北京商报记者,自己在“给你花”平台借款5600元,实际到账为5000元,分12期还,每期的利息为600多元,会收取平台服务费和快速审核费,只有在银行流水账号中才能看出“猫腻”。同时,如果当事人发生逾期,许多借贷平台还会收取1%-10%的逾期费,即便不算上“砍头息”,逾期费也是个不小的数目。对此,“给你花”客服向北京商报记者一直声称不收取任何费用。

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除了现金贷外,网贷行业同样存在“砍头息”的情况。而由于监管明令禁止平台收取“砍头息”,因此不少平台开始将“砍头息”包装成咨询费、快速手续费、加速审核费等其他项目,通过扣除这些费用,变相突破法定民间借贷利息上限。

孙女士借款金额 来源:受访者

宜信借款人李升(化名)向北京商报记者反映,之前听到宜信贷款快捷方便,为了孩子上学,他通过宜人贷App借款3万元,借款期限为三年,每月还款1次,分36期还清,他所签署的合同里借款本息数额为49000元,其中13041元是利息,而多出的5959元是宜信从中扣去的服务费。

发现上述情况后,孙女士立即向客服提出终止合同要求,却被客服告知,如果想终止合同必须一次性结清11.98万元。

北京商报记者登录宜信旗下宜人贷App,在“审核及到账”说明中,注明了合同金额与申请金额的区别:最终到账金额=合同金额-前期服务费,在宜人贷网站上,宜人贷提供的计算器中,也说明要提前收取平台服务费。不过,加上服务费之后的利率却高得惊人。

短短两天时间,8.8万借款已变成近16万欠款,这让孙女士非常懊恼。她告诉中新经纬客户端,在此后长达一个多月的时间里,虽然一直试图和对方客服协商提前归还本金和合理的违约费,但均未有进展。“他们始终以需要上报等理由进行拖延,说退回本金一定要支付违约金,一天的逾期费用在786.55元,交不上还会被爆通讯录。”孙女士说。

李升的合同显示,在还款时,每期应还1373.94元,据此,一位金融行业人士计算,用36期的年金系数(P/A,i,36)折现以后的月利率约为3%,如按复利公式[(1+3%)^12-1]算,年化利率达42.57%。

其实,孙女士在宜人贷的经历并非个例。多位宜人贷用户向中新经纬客户端反映,在宜人贷APP上借钱的实际金额和合同金额不一致,不少借款人在借款时并不知道服务费等附加费用的存在。

北京商报记者针对此事件采访宜信相关负责人员,宜信回复称,“宜人贷撮合的所有借款合同利率都在10%-12.5%之间。由于公司提供了其他的信审服务、撮合服务,并综合考虑借款人的潜在违约风险,对不同产品进行风险定价,收取平台手续费,所以最高的年化成本(APR)加在一起接近39%左右,但从法律合同上,我们收取的不是利息,而是提供商务支持的服务费。在目前中国市场,宜人贷的借款成本处在行业的常规水平,不比其他网贷平台高”。

据某投诉平台“用户5523456499”说,2018年4月28日在宜人贷申请了五万元借款,期限12个月。当时,贷款顾问明确表示只有利息没有其他费用,并且可以提前还款,哪知借款5万元刚一到账就被扣掉了“信息费”和“保险费”合计7000元,总还款金额变成57000元。

在苏宁金融研究院高级研究员石大龙看来,“砍头息”的不合理之处主要是使借款人承受借款所约定的利率水平,甚至有可能突破我国高利贷对利率的限制。

据互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室共同发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定,不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。而这部分被扣除的费用也被业内称为“砍头息”。

“砍头息”实为不合法

北京中闻律师事务所律师李亚在接受中新经纬客户端采访时表示,按照《合同法》规定,预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。而实际情况下,有商家为躲避法律监管,会采用一些包装方法,以更为隐蔽复杂的方式收取“砍头息”。

所谓“砍头息”,指的是高利贷或地下钱庄,给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱,这部分钱称之为“砍头息”。许多消费者由于对贷款不了解,认为贷款很麻烦,而互联网金融贷款手续简化,在相应的App上点一点,额度就能下来,对于是否有手续费、利息多少可能并不知情。

实际借款利率远超合同利率

打个比方,出借人借给借款人10万元,但在给付借款人款项时直接扣除2万元利息或者服务费,借款人实际到账8万元,而借款人与出借人之间的借据或合同却是10万元,即借据或合同记载的数额大于实际借款的数额。

孙女士告诉中新经纬客户端除了合同还款金额与实际借款金额不符外,隐藏的借款利率也已超出了红线。中新经纬客户端通过某银行专业贷款计算器测算后发现,按照孙女士8.8万本金、36期等额本息计算,其实际还款年利率已达到42.65%,远超36%的民间借贷利率上限,并非借款合同上写的12%的年利率。

按照最高人民法院《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》规定,出借人将利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。这一司法解释明确了如何解决本金中扣除利息的问题。

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而从近年来的公开判例来看,各级法院对民间借贷中存在的“砍头息”普遍不支持,2017年5月11日,北京朝阳区法院召开新闻发布会,向银监会发出司法建议:一些互联网借贷案件中出借人在本金中预先扣除服务费,变相突破法定民间借贷利息上限,银监会应对此类乱象进行进一步的规范。

贷款计算器结果截图

对此,北京寻真律师事务所律师王德怡表示,上述做法本质上是出借一方利用优势地位,迫使借款方接受不公平的借款条件,它加重了借款人的负担,也可能使实际执行的综合借款成本超出法定利率的上限,演变成其他形式的高利贷。现在一些P2P平台也参照类似的方式做“砍头息”,上述做法违反了合同法的明文规定,也违反了现行监管政策。

对此,中新经纬客户端拨通了宜人贷的客服电话,对方称,宜人贷的年化利率在9%-12%之间,属于合法借贷,这其中包含了服务费等款项,按照公积金1万元借款计算,一个月的还款利息仅为3元。

2017年12月1日发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)中也明确指出,各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。此外,2017年12月8日,
P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》要求,将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率,并折算为年化形式。排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、带纳金、罚息等行为。

在聚投诉平台上,宜人贷官方也给出了上述问题的回应,称公司不属于高利贷,年综合费率未超过36%的标准。通过线下营业部申请借款时,根据借款人个人申请信息进行审核,得出的年综合费率包含所有费用,借款操作时,线下营业部工作人员已进行告知(年综合费率、月还款金额、合同金额、到手金额、期限),是经过借款人本人自行确认借款。借款人承担的借款利率在11%-12%左右,符合法律规定。此外,平台提供了信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合、贷后管理等一系列服务,因此平台会收取一定的服务费用。

明确借款成本

显然,宜人贷将费用计算方式分作借款利率与年综合费用率两部分,最终导致孙女士实际年化利率高达42.65%。

面对放贷类金融机构的普遍伎俩,借款人应该怎么办?

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盈灿咨询高级研究员张叶霞指出,借款人应在贷款前仔细阅读借款相关条款,尤其是费率、期限、还款约定、逾期催收等方面的规定,明确借款成本并评估自身还款压力,确保借款额度在本人还款能力范围内,以免发生逾期或违约,根据催收原因,分情况而定。一方面,若贷款机构在催收时涉及高利贷等非正常计息,或者催收手段恶劣,涉及身边亲友或已造成一定恶劣影响,应向有关部门(如当地公安局、中国互联网金融举报信息平台等)举报,维护自身正当权益;另一方面,如果是自身逾期导致的,贷款机构计息并无问题,应尽可能地与催收人员保持沟通,不要回避或逃避还款责任,主动协定后续还款事宜,避免伤害进一步扩大。另外,借款人需要注意保留借款过程中所有沟通交流的资料、资金往来记录等,在必要时可以作为举报、诉讼的证据,便于借款人维护自身权益。

宜人贷借款协议 来源:受访者

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言则认为,作为借贷平台,应该更多对借款人的经济情况、还款能力和借款目的做出考察,约定双方信息、借款金额、利息、归还日期、用途、借款日期、违约金、借款人签名等内容,以及要求借款人出具保证、抵押、质押等担保内容,而不是从“砍头息”入手去防范风险。北京商报金融调查小组

根据最高人民法院颁布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息,但如果约定利率超过年利率36%,则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

监管“砍头息”相关政策

李亚对中新经纬客户端补充道,如果借款年化利率超过24%,除去借款人主动偿还的情况,超出的金额实际上法律也不予支持。

1999年3月15日《中华人民共和国合同法》第二百条规定,借款的利息不得预先在本金中扣除,利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

用户维权难

2011年12月2日《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》要求出借人将利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

中新经纬客户端在聚投诉官网获悉,截至5月27日,宜人贷投诉量达3210件,内容涉及套路合同、砍头息、高利贷、延期服务、暴力催收、侵犯个人隐私等等,但解决率仅为9.16%。

2017年12月1日《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》要求各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险。

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2017年12月8日《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》,要求排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为。

宜人贷协议 来源:受访者

多位宜人贷用户均向中新经纬客户端反映了自己维权难的经历。孙女士向中新经纬客户端出示了借款申请时所签订的《宜人贷借款协议》及《宜人贷信息咨询与服务协议》,上述协议的第7条就法律适用及管辖均约定:“各方一致同意,如发生争议,不论争议金额大小,均提交北京仲裁委员会适用北京仲裁委员会仲裁规则项下的简易程序进行仲裁。”这使得一旦发生纠纷,借款人只能提交平台指定的仲裁委员会进行仲裁,人民法院不会受理该案件。

孙女士告诉中新经纬客户端,自己曾报警求助,但警方告诉她这属于民事纠纷,如果对方有恶意催收行为,警方才可介入处理。利用法律条款规避风险,已成为不少借款人维权过程中面临的普遍问题。

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