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疑难问答

澳门新莆京手机网站香港保监局:72宗投诉已转交保险经纪协会

7 5月 , 2020  

T+- (原标题:香港保监局谈安盛投连险爆雷:72宗投诉已转交保险经纪协会)
针对近段时间在网上传播较广的“投资人控诉安盛保险香港公开信”内容,香港保监局对此进行了回应。6月19日,香港保险业监管局(下称香港保监局)向澎湃新闻回应称,由于执法部门正就事件进行调查,保监局不宜作出评论。截至上月底,香港保监局已接获了72宗相关投诉,并在现行的中介人自律规管制度下将事件转交香港专业保险经纪协会跟进。在谈及内地人士在港投保时,香港保监局称,应细阅及签妥《重要资料声明书-内地人士在港投购人身/寿险保单》,以确认他们知悉整个销售过程必须在香港境内进行、所有投保文件均在香港境内签署、负责销售的人士是在香港登记的保险中介人、及相关产品所包含的风险(非保证的回报;提前退保/领取保单红利可能带来的损失;汇率、法规及政策改变等)。根据公开信内容,安盛保险香港发行的EvolutionHKIF保险产品净值一夜之间暴跌95%,在后续继续扣除账户建档费、管理费等费用后,保单的净值变为负数。数百位来自中国内地、新加坡、马来西亚和其他国家地区的投保人投诉香港安盛保险公司涉嫌违规操作,致使投保人数亿港元保费被亏空殆尽。投保人认为,Evolution是一款投连险产品,这应仅为专业投资人提供,而安盛并未对投资人做专业资格审核,且有投资人所投金额远未达到专业投资人必须的投资底线,这足以说明安盛在推广售卖此产品时没有尽到相关义务,负有不可推卸的法律责任。在公开信中,投保人指出安盛公司涉嫌违规操作,比如,在持有该保险产品期间,安盛从未主动寄送过该保险产品运行情况的相关资料。并且,该保险产品每到申购日,净值就大幅上升,每到赎回日,净值就大幅下跌。为此,数年间曾有众多投保人多次与安盛沟通,安盛都未给予正面回复,也未给出合理的解释。投保人还表示,该产品在没有通知投保人的情况下,变更了投资方向,投资于金融衍生工具,导致巨亏;此前投保人从不同中介公司得知,这款产品收益稳定,资金安全,主要用于投资香港物业的租售和二手房屋买卖过程中的增按服务。对于这一事件,安盛保险香港多次发布声明。5月16日,安盛保险香港发布的公司声明称,Evolution是一种非保证连系式寿险产品,主要由独立保险经纪分销。此产品让专业投资者自由及独立地选择与人寿保单价值挂钩的资产。在目前透过Evolution配置的1000多种不同资产当中,Worldwide
Opportunities Fund SPC 旗下的Hong Kong Investment Fund SP
为约200位客户所拣选。该基金由东航国际金融 (开曼群岛)
有限公司管理,而非AXA安盛。该基金价值近月经历显著跌幅,最近并通知投资者有意强制赎回所有股东投资并将基金清盘。大部份以该基金作为配置参考基金的Evolution保单由独立保险经纪Asia
One分销。6月10日,安盛保险香港再发声明称,正积极协助香港警方商业罪案调查科就该基金涉嫌欺诈活动的刑事调查,并成功争取在开曼群岛委任独立清盘人,这些清盘人有广泛权力调查导致该基金投资损失的原因,及该基金是否存在管理不善和不当行为。6月16日,安盛保险香港在声明中指出,已成功在开曼群岛争取到对Worldwide
Opportunities Fund
SPC委任独立清盘人,这些清盘人有广泛权力调查导致该基金投资价值下跌的原因,从而确定该基金是否存在管理不善和不当行为。香港保监局表示,保监局一直密切关注事态发展,并知悉有关保险公司已于其网站发布声明。据了解,事件涉及一种以《证券及期货条例》下定义作专业投资者为对象的非保证投资相连寿险产品,由保险公司提供开放式平台,让客户独立地选择与保单价值挂钩的资产。从目前的人身险产品分类来看,人身险产品主要有普通寿险产品(或称传统寿险产品)和新型寿险产品。新型寿险产品是在普通寿险产品基础上设计和生产的一种产品,主要包括投资分红保险、万能保险、连结保险。就风险承担角度而言,普通寿险产品的风险由保险公司承担,分红保险则由保单所有人参与分配保险公司可分配盈余,与保险公司共同分享经营成果、共担风险。万能保险的投资风险主要由保单持有人承担,投保人可以根据自己需要的保障程度确定风险保额。投资连结保险是一种保额随投保人保费分离账户的投资收益变化而变化的保险产品,其投资风险完全由投保人自行承担。一般而言,新型寿险产品旨在解决普通寿险产品存在的交费方式不够灵活、保险金额不可变、预定利于固定等问题,但正是这些灵活性,使得新型保险产品存在偏离保险本源的可能。

买保险在多数消费者的心里是一笔“稳健”的投资。但近期,一些安盛保险投保人的公开信,披露了一起保险产品净值“暴跌”的事件,在业内掀起了轩然大波。

澳门新莆京手机网站,中新经纬客户端6月18日电
近日,一纸声讨安盛保险的投保人公开信在业内引起轩然大波。有投保人称,自己花费几十万甚至上千万港元投保安盛的一款投连险,一夜之间净值暴跌95%,在后续继续扣除账户建档费、管理费等费用后,保单的净值居然为负数,甚至还倒欠保险公司巨额管理费。

6月15日,在一封名为《四亿安盛保险一夜亏空》的公开信中,来自中国内地、新加坡等地的数百位安盛保险投保人,投诉香港安盛保险公司涉嫌违规操作,致使投保人数亿港元保费被亏空殆尽。而安盛保险方面多次发声明强调,上述投保人投保的是一种非保证连系式寿险产品,该产品让专业投资者自由及独立地选择与其保单挂钩的资产,当中安盛并没有参与任何意见。

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安盛保险三度对此事发表声明,称在销售和此次发生亏损的基金选择上没有参与任何意见。现正积极协助香港警方商业罪案调查科就暴跌基金涉嫌欺诈活动进行刑事调查。

安盛保险投保人近期发布的公开信。

事件:买保险一夜暴跌95% 投保人声讨安盛公司

保险产品净值跌逾95%,安盛回复:未参与任何意见

以稳妥、可靠、保障为主的保险为何会暴跌甚至一夜清零?保险巨头安盛在这次爆雷事件中又是否有责任?这一切要从一款名为Evolution的投连险说起。

据悉,投保人投保的产品为EVOLUTIONHKIF保险产品。公开信中称:“2018年年中,投保人发现该保险产品净值一夜之间暴跌95%以上,在后续继续扣除账户建档费、管理费等费用后,保单的净值居然为负数。这样一来,我们在投保了几十万甚至几千万元给安盛保险后,经过三四年时间,反而欠安盛公司巨额管理费。”

在安盛投保人的声讨信中写道,投保人从不同中介公司得知,安盛保险公司发行的EvolutionHKIF保险产品(以下简称该保险产品)收益稳定,资金安全,主要用于投资香港物业的租售和二手房屋买卖过程中的增按服务。

针对上述保险产品净值暴跌,安盛公司分别在今年5月16日、6月10日及6月16日发布声明,其多次强调,Evolution是一种非保证连系式寿险产品,主要由独立保险经纪分销。Evolution让专业投资者自由及独立地选择与其保单挂钩的资产,当中安盛并没有参与任何意见。

2018年年中,投保人发现该保险产品净值一夜之间暴跌95%以上,在后续继续扣除账户建档费、管理费等费用后,保单的净值居然为负数。这样一来,在投保了几十万甚至数千万港元给安盛保险后,经过三四年时间,反而倒欠安盛公司巨额管理费。

上述保险产品之所以出现净值暴跌的情况,与该保单中纳入Hong Kong Investment
Fund SP这只基金不无关系。

数月之后,安盛公司答复投保人,该产品在没有通知投保人的情况下,变更了投资方向,投资于金融衍生工具,导致巨亏。

旗下之Hong Kong Investment Fund SP
由东航国际金融有限公司管理,有约200位Evolution客户要求将该基金纳入其保单中。该基金价值近月经历了显著跌幅并进行清盘。大部分选择把该基金与其保单挂钩的客户由独立保险经纪Asia
One代表。

投保人发现,此投连险产品仅为专业投资人提供,而安盛并未对投资人做专业资格审核,且有投资人所投金额远未达到专业投资人必须的投资底线。投保人认为,安盛在推广售卖此产品时没有尽到相关义务。

“我们现正积极协助香港警方商业罪案调查科就该基金涉嫌欺诈活动的刑事调查,并成功在开曼群岛争取到对Worldwide
Opportunities Fund
SPC委任独立清盘人,这些清盘人有广泛权力调查导致该基金投资价值下跌的原因,从而确定该基金是否存在管理不善和不当行为。”安盛在此前的声明中称。

安盛保险分别在5月16日、6月10日、6月16日发布了三份声明试图澄清此事。安盛保险在声明中表示,Evolution是一种非保证连系式寿险产品,主要由独立保险经纪分销。Evolution让专业投资者自由及独立地选择与其保单挂钩的资产,当中AXA安盛并没有参与任何意见。客户明白有关这类产品的投资风险需由客户自己承担。

不过,对于安盛方面的回复,投保人并不买账。在上述公开信中,投保人声讨称:我们与安盛公司签订保险合同,保费也是支付到安盛公司银行账户,安盛公司一直以来也在按时收取账户建档费、管理费等费用。如今在该保险产品被恶意亏空殆尽后,安盛保险公司宣称无责任,实在令人愤慨,也无法接受。

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同时,投保人在公开信中认为,此投连险产品仅为专业投资人提供,而安盛公司并未对投资人做专业资格审核,且有投资人所投金额远未达到专业投资人必须的投资底线,这些足以说明安盛在推广售卖此产品时没有尽到相关义务,负有不可推卸的法律责任。

安盛保险对于Evolution保单作出的第三份声明 来源:安盛保险官微

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不过,安盛保险发现,约200位Evolution客户要求将Worldwide Opportunities
Fund SPC旗下的Hong Kong Investment Fund
SP纳入其保单中,该基金由东航国际金融有限公司管理,大部分投资该基金的客户由独立保险经纪Asia
One代表。该基金价值近月经历显着跌幅并进行清盘。

安盛保险官网发布的公司声明截图。

“我们现正积极协助香港警方商业罪案调查科就该基金涉嫌欺诈活动的刑事调查,并成功争取在开曼群岛委任独立清盘人,这些清盘人有广泛权利调查导致该基金投资损失的原因,及该基金是否存在管理不善和不当行为。”安盛保险称。

安盛保险应不应该承担责任?

中新经纬客户端多次致电安盛保险公关人员,电话始终无人接听。公开资料显示,法国安盛保险公司是全球最大保险集团之一,在2018年财富世界500强榜单中排第27名,在上榜保险公司排名第1。安盛香港是安盛集团的成员之一,但在香港保险市场,与友邦、保诚、汇丰等相比,业务量和市场占有率均比较小。

据悉,上述事件中的非保证连系式寿险产品就是通常说的投连险,集保障与投资于一体,但更强调其投资作用。阅读同类产品的产品说明书可以发现,大多数产品中均有“本产品不设任何退还本金保证。您或无法取回全部已付保费,并可能会蒙受投资亏损”的相关说明。

投连险:本金可能亏损 仅适合专业人士

目前,这类产品无论是中国内地还是中国香港,都并非主流产品。根据银保监会公布的数据,今年1-4月份,投连险独立账户新增交费仅有141亿元。根据中国香港保监局发布的数据,该地区一季度长期有效业务的保费收入总额为1322亿港元。其中,个人人寿及年金业务的保费则仅为66亿港元。

此次引发争议的Evolution,是一种非保证连系式寿险产品,通俗来讲就是内地常见的投连险。投连险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险,是一种集保障投资于一体的寿险产品,既提供被保险人意外身故、重大疾病等保障,其保费还用于投资,获得收益。

对于安盛保险发生的事件,京师上海国际总部金融与房地产律师高级合伙人陈雷博对新京报记者表示,上述事件中,参与方涉及基金公司、保险公司和投资人,法律关系相对复杂。投资人如果被误导或欺诈,可能涉及刑事犯罪,无论是在香港还是其他地区,都是严重的金融犯罪。另外,保险公司、保险经纪公司与基金公司均有义务向投资人公开保险或基金投资信息。

值得注意的是,投连险是将保费放置于投保人持有的账户中,由投保人自己选择该账户的投资标的。安盛公司的这款Evolution产品,相当于提供一个基金池,保险公司类似于一个超市,提供全球多种基金产品供投保人挑选。而该账户的价值随着账户中的投资标的价值浮动而浮动,投资账户不承诺投资回报,保险公司在收取资产管理费后,所有的投资收益和投资损失由投保人承担。

“面对投资者的正当投诉,我们建议不要推卸责任,至于刑事犯罪侦查机构,金融保险监管部门,行业协会如何处理及处理效率,并不妨碍保险公司自查自纠,完善风险与内控,保护投资者合法权益,至少应当尽可能降低投资者损失。”
陈雷博进一步表示。

一位香港保险经纪人对中新经纬表示,上述投保人可能是被保险经纪人所说的高收益忽悠了,这种投连产品一般不推荐给内地客户,因为它需要客户有自己选择投资基金的能力,同时也要有承担风险的能力。

一位资深保险业内人士对新京报记者坦言,保险公司就是经营和管理风险的,就这个事件而言,安盛在这方面没有做好,也应该为此承担一部分责任。“当然,中介机构也要承担不小的责任,一是销售误导,不应该把产品卖给不适合的客户,二是对承销的产品未加把关。”

“挺多人问过我这款产品,但是没有人购买这款产品”,另一名香港保险经纪人对中新经纬客户端称,香港投连产品对保险经纪人的专业要求非常高,很难有保险经纪人能客观、清楚地向投保人传导正确地信息,投保人也很难做到相对专业地理解,此类产品本身制定复杂,要求投保人有很高的专业素养,一般客户都达不到这个条件。

监管曾提示内地居民赴港购买保险的风险

中新经纬客户端发现,投连险产品在中国内地和香港所占比例都并不大。据银保监会公布的数据,今年1-4月份,投连险独立账户新增交费仅有141亿元。根据中国香港保监局发布的数据,该地区一季度长期有效业务的保费收入总额为1322亿港元。其中,个人人寿及年金业务的保费则仅为66亿港元。

此前,香港地区的保险产品因高性价比等特点,吸引了不少内地居民前去购买。近两年来,这一举动虽然有所降温,但也维持较高水平。香港保险业监管局日前公布的2018年香港保险业临时统计数字显示,2018年,由内地访客带来的新造保单保费为476亿港元,而内地访客新造保单保费占香港个人业务总新造保单保费的比重为29.4%。

近年来,受市场波动影响,投连险产品的收益率并不理想。据华宝证券2019年5月的一份研报显示,2018年4月至2019年4月可获取数据的投连险投资账户总体平均回报率分别为-1.02%、0.91%、-2.55%、0.20%、-2.15%、-0.21%、-3.45%、1.23%、-1.66%、2.29%、4.90%、2.63%、-0.21%。在4月份统计的213个投连险账户中,仅118个取得正收益,占比
55.40%。

不过,早在2016年,当时的保监会就发布了《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》称,香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异。

提醒:赴港买保险需谨慎

同时,监管还明确提示称,投保人需关注保单收益存在不确定性。对于分红保险,其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求,按照低、中、高三档演示红利水平,演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高,未对红利演示作出明确要求,大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益,具有较大不确定性,能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

出现暴跌以至清盘的HKIF基金到底是谁管理,投保人又为何将它选中?

此外,内地居民赴港购买保险,还存在汇率风险和外汇政策风险;保单前期现金价值低,退保损失大等风险。

安盛声明中的称,该基金是Worldwide Opportunities Fund
SPC旗下,并由东航国际金融有限公司管理。

这也提醒投保人在购买香港保险时,需认真阅读保险条款,充分理解保险责任、理赔条件等重要内容,避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

从网络中无法查到关于东航国际金融有限公司的相关信息,而与之同名但注册地不同的有东航国际金融有限公司和东航国际金融有限公司。

中新经纬客户端致电上述两家公司,公司工作人员均称,并没有一款名为“Hong
Kong Investment Fund SP”的基金。

中新经纬客户端进一步询问,东航国际金融有限公司和东航国际金融是何关系时,一名工作人员称,“网上有文章故意诋毁,我们也是受害者,公司将采取措施,后续会发布相关声明。”截止发稿,该公司尚未发布相关声明。

“一般的基金如果遇到金融风暴,资产缩水是很正常的。但是这次,股市并没有大的波动,突然暴跌,可能涉及这家基金公司诈骗。”一位业内人士对中新经纬客户端分析道。

此外,中新经纬客户端注意到,安盛声明称,大部分投资该基金的客户由独立保险经纪Asia
One代表。而在投保人的声讨信中也提到,投保人是从中介公司得知,安盛保险公司发行的EvolutionHKIF保险产品,并且中介公司还称该产品“收益稳定,资金安全”。

“这个保险经纪行并不是很有名气,”一位业内人士认为,该事件中200件保单大部分出自同一保险经纪行,这一点很蹊跷。该人士透露,在香港投保人签单时会一页一页告知客户内容是否理解,然后签字确认,此案可能存在销售误导的行为。

南开大学金融学院朱铭来对中新经纬客户端表示,投连险最核心的特点就是风险自担,投保人既然买的这个险种,那么投资的所有风险都是自己承担的,至于在投保时有没有进行风险告知、风险提示,这个还需要进一步调查。此外,安盛保险在选择保险中介机构时,有失职的责任,应该出于谨慎原则选择具备良好资质的保险中介机构。

“香港金融市场比较开发的,监管也比较宽松,投资风险较大,包括保险。”朱铭来强调,内地投保人要注意,对于在销售中过分强调高回报的产品要本着谨慎的态度,不要被高回报诱惑。此外,也要注意保险中介机构的资质,在投保前让其提供资质证明,并要求其对监管规则和相关政策、投保注意事项作出详细解释。

朱铭来认为,很多人内地人去香港买保险,看重的就是高投资回报,但是却忘记了高回报背后的高风险。因为香港的金融产品太丰富了,可能会获取高额投资回报,也可能会有破产的风险,投保人自己心中要有风险认知。

文中观点仅供参考,不构成投资建议,投资有风险,入市需谨慎。)

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